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俗话说，欠债还钱，天经地义，长久以来，催债就是一门生意。提到催债，大家可能很自然想到香港片里那些上门要钱的黑社会：在你家墙上写上“还钱”、“杀”等各种恐吓骂人的话，或者走半路突然遇到一伙人对你说：再不还钱，剁你双手！总之，一言不合就打打杀杀。现实是不是这样呢？负责的说，电影里都是骗人的. 随着这几年银行坏账率，特别是网贷行业坏账率的攀升，催收行业迎来了一个爆发的局面，有人估计，催债行业已经是一个万亿级的市场，而且越来越呈现出一种专业化运作的状态。当然，这个过程中，同样伴随着大量的灰色地带。今天就给大家讲讲催债行业里的各种门道。 催债链条 首先，现在的催债手段已经比之前大大升级，总前端到终端到后端，形成了一条完整的产业链。 先说前端，已经有专门的黑客介入。催收行业最大的痛点，就是找不到欠款人，所以前端一般要做的是收集欠款人的信息，比如你单位地址、家庭地址，过去催债公司收集这块信息维度比较少，但是现在通过大数据，一些黑客已经可以轻松收集，业内叫“信息修复”：只要客户交400元，提供欠债人的电话号码、姓名、身份证号，黑客就可以迅速查到你的住址、公司。这不算什么，现在黑客已经可以对你进行实时定位。比方先拿到你的手机号码，然后到社工库“滚一轮”，什么是社工库？这是黑客常用的一个数据库，里面存储了大量外泄的用户隐私数据，如果你曾经登陆一些应用的时候泄露了自己的用户名和密码，在这里面很有可能被找到，接着，黑客只要用你的用户名和密码一登陆，利用软件定位功能，比如饿了么、美团，就可以知道你的位置，如果顺带获取你的一些支付账号，就能判断你是不是有还款能力。 收集完信息，接下来就进入催收程序。怎么催呢？主要两招。先是电话催，行话叫“电催”。一开始上来很温柔的提醒，如果不见效，那就一直催，现在很多P2P公司都会在市面上购买一种叫“呼死你”的软件，一直呼到你手机瘫痪。人力不够的话就将这些活儿外包出去，所以现在诞生了一个新的职业叫“催客”，人人都可做催客，典型的如借贷宝旗下的人人催。如果这招不管用，那也没关系，他们会给你的亲朋好友打电话，让你身边的人都知道你欠了钱。有人奇怪，这些人是怎么获得我的亲朋好友的联系方式呢？很简单，大部分借款APP，在你申请借款的时候，都会有一个“读取通讯录”的要求，不通过就不让申请，很多人习惯了装APP软件，时间长了，根本看都不看，就同意了。大数据时代，隐私已经越来越趋向于消失。 如果电催不起效，那就要来“硬”的了：上门催缴。这里面水就深了。一般来讲，欠款越多的越难催，越往上基本上都是一些难啃的骨头。但也恰恰因为难啃，反而成了一门巨大的生意。因为到了这个阶段，大部分银行、借贷公司心里都有底，欠款人还上钱的概率已经不大，所以愿意支付更高的“提成返佣”，比如50%。这是一个多么大的诱惑，所以对针对这块市场，催收公司的争夺非常激烈，能吃上这口饭的，多多少少都有一些地方的“地头蛇”或黑社会背景，采用的典型手段就是暴力催收。 不过，这种暴力催收可不是那种简单的人身攻击，现在的催收公司都不会轻易碰触法律的底线，而是采用一种软暴力，对欠债人进行心理施压。 比如利用色情威胁，典型的如之前刷屏的裸条事件。 裸条事件 今年6月微博上爆出的一个新闻，说有些借贷平台开展一种“裸条”业务，就是用裸照来替代借条--手持身份证，对着镜头拍各种裸照，而且借贷利息多少呢？一周30%。这么高的利息，怎么还会有人借呢？真有人借，借的人还不少。其中有相当比例都是一些在校大学生。这些大学生没有收入来源，但消费观念超前：各种信用卡、校园贷透支，有的女大学生为买衣服欠下几万元债务，还有的参与赌球、赌彩，以至背了一身债，最后走上不归路。比如今年3月，媒体就爆出，河南有个大二学生欠了几十万各种网络贷款，最终因无力偿还跳楼自杀。这个学生叫小郑，还是班里的班长，因为参与网络博彩以及炒股，欠下了50多万的债，怎么办呢？这时候一些面向在校大学生的网络小额贷款成了他的救命稻草，只要凭身份证、学生证就可以迅速获得贷款，但自己一个人又贷不了那么多，于是找了几十个同学借来身份证、学生证，在十几个网贷平台借了将近60万，最终债务越积越高，不堪承受选择自杀。而身边同学直到催债电话打来，才知道真相。此是题外话。 艾滋病催债队 比裸贷更恶劣的，是组建艾滋病催债队，对欠债人进行“高压心理战”。怎么做呢？专门找那些患上艾滋病的人群，组成一支催债队，有业务来了带上几十个艾滋病人一同上门，但他们很有原则，“不杀人放火、不触犯法律”，到了你家，客客气气的，啥也不说，只亮出小红本--医院开具给艾滋病人的“身份证明”，通常欠债人一见之下，魂飞魄散，避之不及。要是急眼了，就让有些队员假装发病，地上翻滚口吐白沫进行恐吓，这招的确好使，通常没过几天欠债人就乖乖还钱了。现在有些艾滋病人就靠这个养家糊口，原本是弱势群体的他们，反而在利益的驱使下被利用了起来，成为催债食物链中一环。 这种暴力催收的效果怎样呢？相当有效。有数据统计，暴力催债的回收率，要远高于正常催收，正常催收的回收率5%到7%，而暴力催收可达30%以上，翻了好几倍。正是因为诱惑巨大，才会滋生各种恶劣的手段。 有人会好奇，老外催债会不会也和我们一样呢？我们举一个美国的例子，大家就能看出区别。 美国催债法 没错催债的程序是有法律规定的，1977年美国就出台了《公平债务催收法》，这个法律的核心就是怎么规范债务催收人的行为，保障债务人的权益。比如规定催债有一个基本前提，就是不得对欠债人造成困扰，不能在不方便的时间地点联系债务人，早8点之前和晚8点之后，包括对方工作的时候也不能随便打扰，要沟通需要经过债务人本人的同意， 而且，如果债务催收人违反相关规定，要承担相应的民事责任，债务人不仅可以个人诉讼，还可以提起集体诉讼。像裸条借贷这种要挟行为，不管女大学生是不是自愿，都是明显恶意违法，是绝对不允许的，更不用提上门暴力催收了。 听到这，有人可能说，这不应了中国那句话：“欠债的都是大爷吗？”不是这么简单。这是催债市场发展到成熟阶段必然出现的现象。美国债务催收行业也曾存在大量简单粗暴的催债行为，这些行为让有的人破产、有的人婚姻破裂、有的工作丢失，有的个人隐私外泄，带来非常严重的后果，所以必须进行规范。如今美国已有大量的第三方收债公司，而90%的债权人都会选择由第三方收债人进行债务催收，因为催债是个技术活，专业的事情交给专业的人去做。好比两美国人开车发生碰撞，如果不严重，双方下车和和气气交换名片：这是我的名片，请你联系我的律师。所以在美国，即使一个人欠了债，他也可以保证自己的权益不受侵害。 反观我们现在的催债市场，还处于起步阶段，行业规范不统一，监管体系不健全，如此才形成鱼龙混杂的局面。 也有人说，难道中国就没有比较规范的催债公司呢？当然有，只是不被大家所熟知。 催债第一股 中国催债市场的的诞生，和我们现在普遍使用的信用卡关系很大。1995年广发银行发行首张信用卡之后，很多银行纷纷跟上，信用消费突然暴增，由此带来大量坏账，银行自己催收人力有限，只能把这些业务外包出去，这才诞生了催债公司。 那银行是不是随便找个催债公司，只要帮我要回钱就行呢？当然不是。因为催收公司帮银行催债，它的催收行为和银行的信誉是绑在一块的，要是催收行为遭到客户反感，大家只会怨银行。所以，银行与催债公司的合作条件很严格，比如事先银行会设立明确的惩罚标准，小到罚款、停单，大到终止合作。这就使得催债公司一开始就不得不按照专业化的路子来，从2003年到2013年，是催收行业发展的黄金10年，活下来的催债公司都是相对专业化的公司。 举个例子，有家公司叫一诺银华，2009年成立，是上海的一家催债公司，全国开设了40多家分公司，人称“催债第一股”。这名号怎么得来的呢？因为2015年10月公司登陆新三板，也是国内首家在新三板上市的民营资产管理公司，当时一度引起围观，有人调侃“一大波专业催债人即将上线”。这家公司的主营业务就是金融外包，帮助银行和P2P等平台讨债，从中赚取佣金。 这家公司的专业性体现在什么地方呢？ 首先，服务的客户基本都是机构，不是个人。别人私下欠了你钱不还，这种业务公司是基本不接的。为什么？市场竞争激烈，必须依赖大客户来保持体量。所以一诺银华的主要客户是一些大银行，中农工建四大行、中信银行、招商银行等，业务有一半是个人信用卡业务，其他还有房贷、车贷、消费贷等等，因此银行是它的主要收入来源，比如中信银行，2014年度和2015年上半年，分别贡献了一诺银华将近一半的收入。 其次，整个催收过程不是简单的用“呼死你”软件，或者暴力催收，而是通过一些列的技术、流程手段来提高催债效率。公司有一套专业的催收系统、专门的清收团队，还有高效的清收流程。比如催收系统，公司自主开发了一套催收软件，这个软件事先汇聚一个敏感词库，同时对催收人员的催收电话进行全程监控，一旦说了不恰当的话，触及敏感词库，系统就会自动终止通话。再比如清收流程，每一个欠款人的信息数据，都要经过专业的分析和数据处理，形成相应的催收方案，派什么人去催收、用什么手段来催收都是有讲究的，比如哪种客户要先打电话催缴，哪些客户要先调查再打电话，不同职业的人也有对应的话术。 正是通过这种专业化的运作，一诺银华才发展迅速，现在年业务承接能力达到100-200亿元人民币，在2016中国不良资产处置发展峰会上，公司还斩获了“杰出企业奖”，受到市场认可。 总结 催债市场，现在看来还有种种问题存在，一诺银华虽然作为个例并不能代表整个催债行业的现状，但我们有理由相信，这个市场会朝着越来越专业化的方向发展。催收行业最缺其实就是规范，设立配套的政策法规，是眼下的当务之急。 另外，在催债行业鱼龙混杂的背后，我们也看到一个事实，中国催债市场的潜力巨大。周知以前讲过一期不良资产处置的节目，在那期节目中，提到中国的不良资产处置方兴未艾，其实放大一点看，我们可以将催债理解成一种不良资产处置，处于爆发的前夜。 最后，作为我们每个个人来说，最好还是不要成为别人眼里的不良资产。在大数据时代，维护好自己的个人信用，是很重要的一件事。现在各种借贷平台兴起，每个人都能够更加轻易的借到钱，但是借之前，务必考虑自己的还款能力，不要轻易让自己陷入“负债经营”的状态。 让投资更简单  |
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