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虽然银行理财产品监管越来越严格，银行理财经理在合规销售方面虽然有所改善，但迫于年底业绩压力，弱化风险、夸大收益、承诺保本保收益等现象依然存在 深圳商报记者 谢惠茜 本报此前曾报道，年底是投资理财的好时机，主要是因为年底市场流动资金偏紧促使利率上升，很多理财产品收益率会出现年末翘尾效应。但值得注意的是，投资理财热情高涨之际，就是陷阱频出之时。即使是被视为“最安全”的银行理财产品，市民在投资的时候也要多留一个心眼。 代销产品“安全属性”低 很多市民在购买理财产品的时候，往往会遇到销售人员推荐一些带有赠送保险的、“分红不菲”的理财产品。但很多人不知道，这些产品实际上并不是银行自身发行的理财产品，而是银行利用本行渠道、人员销售或推介其他金融机构发行的产品，称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品主要包括基金、保险、信托及国债等。 其实这些代销理财产品并不具备和银行自身发行理财产品一样较高的“安全属性”。一位不愿具名的股份制银行人士告诉记者，因为这类产品的发行方一般为基金、债券、信托公司等，虽然银行对代销产品设立了严格的准入机制，但如果该理财产品出现亏损，那么责任由发行机构或者投资者承担。而且除去上述此类正规产品，还有一类属于“编制外”的产品，即由银行工作人员自己私下代理销售的，这类产品多不合规，与银行没有任何关系，比较容易出现飞单和跑路的情况。 正因如此，银行代销理财产品时有纠纷发生，比如大家熟知的“存款变保险”问题就是源于此。为此，银监会今年还出台了规范银行代理销售业务的政策。 上述股份制银行人士指出，虽然银行理财产品监管越来越严格，银行理财经理在合规销售方面虽然有所改善，但迫于年底业绩压力，弱化风险、夸大收益、承诺保本保收益等现象依然存在。“因此，建议投资者在银行购买理财产品时，一定要多留一个心眼，必须先仔细阅读产品说明书，说明书里能够查到所有理财产品相应的信息。”该人士说。 有两个区别理财产品是银行发行还是代销的判断方法：一是看管理方，如果是银行自己发行的理财产品，那么管理方肯定就是银行，代销的产品则往往是某公司；二是银行自己发行的理财产品，在其理财产品说明书中，会有一个以大写字母C开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。 银行自营产品也有5个等级 值得注意的是，并非购买到银行自己发行的理财产品就代表着“绝对安全”了，银行的理财产品也有风险。 另一位业内人士指出， 银行自己发行的理财产品由低到高可分为R1-R5五个风险等级。R1级风险很低，一般可以保证收益或者保本浮动收益，R2级风险较低，一般是比较安全的非保本浮动类理财产品，但是R3级以上就不能确保本金及收益了。简单来说就是，这五类理财产品按照风险排列为：谨慎型产品（R1）＜稳健型产品（R2）＜平衡型产品（R3）＜进取型产品（R4）＜激进型产品（R5）。 该人士表示，投资者不要随便听信银行理财经理口中“绝对保本”承诺，一般银行理财产品从产品属性就可以初步判断风险。 此外，他还向市民支招，可以根据产品投资方向辨别该理财产品的风险大小，“就是你投的钱到底用到哪里去了。打个比方，一般投向贵金属和股票的，风险相对比较大；如果是挂钩债券就比较稳妥”。 而根据理财产品的期限也能间接评估风险。 一般银行理财产品分为超短期产品（一个月以内）、短期产品（1~3个月）、中期产品(委托投资期限3个月到1年)、长期产品(委托投资期限1年以上)。还有一种开放式产品，比较特殊，就是可以每天或者在约定的日期申购、赎回。一般来说，期限越短的产品，流动性风险越小。 如何挑选最靠谱的银行购买理财产品？该人士表示，在购买理财产品之前可以先自己做一下“功课”，关注下每家银行的业务定位，每家银行都有自己的优势业务所在。比如招商银行主要是信用卡业务，工商银行为央企国企做大型投资，民生银行做小微企业贷款，各地城商银行（就是原来的农村信用社）会比较重视理财，“这个时候就要货比三家，国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同，后者普遍高于前者。在经过精挑细选后，把资金集中在1至2家银行即可。”该人士表示。 还需注意提前赎回问题 有业内人士在接受记者采访时表示，在购买银行理财产品时，还需要关心理财产品到期赎回的问题，重点关注有无提前赎回的条款。 “我曾经在某银行理财经理的鼓动下买了一款三年期的理财产品，结果没注意到提前赎回条款的问题。后来因为急需资金我将该款产品提前赎回的时候，才发现不仅没享受到收益，还在本金里倒扣了我几千元的手续费，真是太气人了！而且第一、二年提前赎回手续费都收得不一样！持有越久扣的手续费就越少。”市民李小姐向记者抱怨。 事实上，类似这样因为“提前赎回”理财产品吃亏的投资者并非少数。 业内人士指出，大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果市民对流动性要求比较高，可以选择能随时赎回的产品类型，或者选择预约型理财产品，即到期后如果不赎回，无缝进入下一个理财周期，尽量不让资金闲置。 “总之，银行理财产品的门槛一般是5万起，如果你的闲置资金高于10万，完全可以考虑部分银行理财产品，建议选3-4个月期限的理财产品最佳。基于国内的现状，银行理财产品多半会刚性兑付，如遇亏损会提前终止，还会通知投资者。所以风险评级在R2、R3的项目只要不与股票等波动收益类产品挂钩的，可以甩开膀子买。”他们透露。 |
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