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原创 | 保单尚未生效,保险公司是否担责?

2016-12-19  博览众长1...

 纪传波 景来律师


2016年5月23日16时50分许,王某驾驶私家车行驶途中与张某驾驶的车辆发生碰撞,造成两车损毁、张某受伤的交通事故,经当地交警部门认定王某负事故主要责任。事故发生后,王某提出其车辆在某保险公司投保了交强险和第三者责任险,保险公司收取保险费订立保险合同的时间为2016年5月23日11时,保险公司应在其投保险种范围内进行理赔。而保险公司认为保险合同中载明“保险期间为2016年5月24日0时起至2017年5月23日24时止”,本次交通事故发生时保险合同尚未生效,所以投保车辆不在保险期内,保险公司不承担赔偿责任。双方就此事不能达成一致,王某前来咨询。

 

在法院审理的机动车交通事故责任纠纷中,有一些机动车交通事故发生在“保险空白期”,即投保人与保险公司签订了保险合同,此时保险合同已成立,但事故发生不在保险生效期限内,致使投保人难以实现保险利益,这就涉及到保险出单时是否“即时生效”的问题。在司法实践中,各地法院的生效裁判也不一致:

 

第一种观点认为:


保险公司不赔。交通事故并非发生在保险合同生效期限内,保险公司基于合同约定,不应承担任何赔偿责任。保险公司约定合同生效期限属双方当事人意思自治,故无论在交强险还是商业三者险都不应承担赔偿责任。

 

第二种观点认为:


保险公司全赔。机动车保险合同中关于“次日零时起生效”的规定,属于保险合同格式条款,该条款约定的附期限生效,并非投保人的真实意思表示,不能免除保险公司的赔偿责任。

 

第三种观点认为:


交强险赔,商业三者险不赔。交强险保险合同应“即时生效”,保险公司应在交强险范围内承担责任。而商业三者险并非强制保险,属于《合同法》调整的对象,遵循的是当事人意思自治原则,只要投保人对“零时生效”约定无异议,即应按照合同约定进行赔偿,交通事故未发生在保险期限内,保险公司就不应承担商业三者险的赔偿责任。

 

笔者认为投保人在购车投保时,对保险期限利益的认知水平与经营保险业务的专业机构相比明显处于弱势,保险人就该免责条款应向投保人作出特别提示和说明或者并征得投保人的认可。根据《保险法》第十七条“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。所以,保险公司虽然注明了保单自2016年5月24日0时生效,但应对投保人王某作出书面或口头明确说明,投保人在被告知后,有权选择将保单改为即时生效。如果“零时生效”条款没有列入特别约定位置或以其他特别的方式提醒投保人,则不足以认定投保人已同意该保险合同中关于保险期限的起止时间。

 

从王某提交的保险合同看,该保险期限起算时间的约定系保险公司事先用格式化的打印文本设立附保险期限的条款,致使保险公司在保险合同成立后至保险期限开始起算这一时段内对发生的交通事故免除了责任,使得投保人签订保险合同、缴纳保险费并领取保险单后其车辆仍被置于保险范围之外,不符合投保人投保目的,亦与保险法的立法宗旨相悖。该条款排除了投保人和被保险人及受益人的权利,加重了投保人和被保险人责任,免除了保险人的义务,应属无效条款,保险公司应承担相应的赔偿责任。



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