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【希博研究】从海外银行加速向Fintech转型看其全方位推进数字化战略
近年来，中外银行都面临着几大趋势的挑战。经济下行、监管趋严等导致净利差收窄；数字化技术正在通过侵蚀银行业务不断获取客户的钱包份额、撬动客户关系；Fintech浪潮席卷而来，迫使银行不得不向“科技公司”转型。
麦肯锡近期发布《全球银行业年度报告2016：为争夺客户而战》报告提出，2014年全球银行业的净资产收益率（ROE）稳定在9.5％，但过去一年股东回报率的回升却无法掩盖整个行业毛利下滑的现实。2013-2014年包含银行利差和手续费利润率的毛利水平拖累了ROE 185个基点，银行不得不通过大幅度削减成本来保持ROE的稳定。
但是，单纯靠削减成本的手段维系利润不可持续，如今数字化技术正在不断抢占市场份额。以受到冲击最大的零售银行业务为例，麦肯锡预计，到2025年，消费金融、支付、财富管理和房屋抵押贷款业务的利润将分别下滑60％、35％、30％和20％。
海外银行加速向Fintech 转型
中资银行的利润率高于欧美银行，然而技术方面的投入却远远不足，国际领先银行平均投入税前利润的17％-20％用于高科技应用与数字化创新，很多国内的金融机构每年投入仅占净收入的1％-3％。
其实，海外银行也早已感知到Fintech的重要性，摩根大通银行首席执行官戴蒙警告说，硅谷已加入战局，数以百计的新创公司带着人才与资金投入研究传统银行的替代方案。
例如，PayPal、Square为代表的互联网企业颠覆了传统支付模式，以Lending Club、Kabbage为代表的线上借贷企业颠覆了传统的消费信贷和中小企业信贷。同样，类似的情况也发生在中国，互联网金融从贷款、理财、支付等方面都冲击了中国银行业。
就海外银行而言，其面临的互联网挑战不亚于中国，因此他们也都在通过收购、投资、战略合作等多种形式布局金融科技，且投入巨大。
麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示：52％的银行与金融科技公司有合作关系，39％的银行有商业加速器项目，37％的银行采用风投或私募的形式布局金融科技，30％的银行建立了内部的数字能力中心。
海外银行金融创新层出不穷
在具体实施中，领先银行通常会建立独立的创新推动组织，设置专项预算布局金融科技，确保执行过程中决策的独立性。
为了借鉴学习互联网公司的快捷模式，荷兰ING银行建立了全新的敏捷性总行组织。过去两年间，荷兰ING银行推动总行由传统部门制组织机构向互联网形态的“部落和小队”组织模式转变。
除柜台/分行、运营、呼叫中心和支撑职能（风险、法务、财务、人力）外，将包括数据分析、产品管理、IT、营销/渠道管理等传统职能共约2500名全职人员重新组合成13个部落300多个小队，形成敏捷的组织形态。
澳联邦银行建立了“创新车库”，定位为“下一代银行产品实验室”，建立了从想法到产品服务落地的端到端创新驱动引擎。创新车库的大门对所有申请的创意进行评断与优先排序，符合标准则会进入车库内部，创新车库配备了一系列“车间”和“单元”促成创新概念落地。
当前，全球银行业都在积极备战，“双轨战略”也日趋清晰，国际领先银行一方面通过推动传统业务全面变革，保护和提升核心业务，另一方面也积极全面布局新技术和数字化能力，全方位推进数字化战略。
其核心是紧紧围绕客户旅程，借助颠覆式科技的应用与数据分析技术驱动的新型业务模式，打造未来银行的核心竞争力。
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