手里有20万，如何投资理财？

钱耳朵最近收到一对夫妻的咨询，王先生夫妇都是普通上班族，家庭月收入2万元，手里还有20万存款。平时的开销，没有什么负担，但买房之后，让夫妻二人背上了巨大的房贷压力，加上平时花销没有太多节制，令夫妻俩感觉收入月月光的同时，手里的20万也是只减不增。怎么解决现在这个穷迫的状况呢？

俗话说，“你不理钱，钱不理你”。就像王先生夫妇，没有正确的做理财规划，才导致现在这样被动的局面。钱耳朵（ID：wealthear）帮王先生给月收入做个规划。

关于房贷，一般建议要把房贷的比重保证在月收入的40%以下，然后在另外留有30%左右的月结余。以家庭月收入一个月2万为例，房贷还款应该尽量控制在8000以下，然后月结余要控制在6000左右，可作为平时的日常开销，以及投资理财资产。

闲置资金也要合理分配

安排好每个月的收入之后，如何将20万闲置资金妥善投资？建议大家固定准备三个账户，

1 应急准备金账户

2 杠杆账户

3 投资账户

首先，要将一部分钱留出作为应急准备金，这是为了预防突发事件发生而准备的钱。除非到了迫不得已的时候，比如失业，家里急事等等原因才会动用这笔钱。

一般建议理财者以4个月的生活必要支出为限，以备不时之需。以王先生夫妻为例，建议拿出56000元作为准备金。可将此准备金的1/3放在银行活期存款，另外2/3放在货币基金里，如财付通或余额宝等，随用随取。

第二个账户为杠杆账户，主要用来购买意外险、重疾险、寿险等产品，保障在家庭成员出现意外事故，重大疾病时，有足够的钱来保命，因为只有保险才能以小博大，到了关键的时刻，只有它才能保障不会为了急用钱卖房，股票低价套现，到处借钱。

一般建议把保险的年缴保费控制在年收入的10%以下。以王先生家为例，配置30万保额的重疾险保费差不多在11000元左右。

第三个账户是投资收益账户。按王先生的例子看，除去前两个账户所需的资金，剩余的资产为133000元。在这个账户里，可以构建一个投资组合，以获得相对稳健的收益。

量身定做的投资方案

剩余的资产为133000元，做5-7年期的投资。其投资配置预期年化收益率为：5.8%-12.82%。

53000元投入在银行理财，其预期年化收益率约为3.5%-6%左右。

26600元投入在其综合实力较强的P2P平台上，其预期的年化收益率约为6%-12%左右。

53400元定投在混合型、指数型、股票型基金中。其中第一年投入约为1万元，因此还没有投出去的43400元可以做1-2年的P2P和银行理财。其中，29000元投入银行理财，14400元投入P2P平台中。（至于P2P平台如何选，可在微信后台留言咨询）

钱耳朵在这里给理财者提供了一个包括月收入和固定存款的大体规划，不过在实际配置中还应该考虑个人家庭的整体财务情况，合理安排投资资金、应急准备金以及保险规划资金的比例，做好个人的理财规划。

文章来自微信公众号钱耳朵（ID：wealthear）