还有几天，2016年就结束了。每到这个时候，我们都应该对过去做总结，以便来年不要再犯同样的错误。那么，这一年里我们在理财路上犯了哪些错误，要
规避哪些问题，应该对什么引起重视？理财产品长短错配手头上有一笔闲置资金，买长期还是短期理财产品？有的市民往往喜欢炒“短”，来回
地比较、等待，反而耗费更多的时间成本和精力，造成了投资收益的整体耗损。投资者该巧打时间差争取整体收益的最大化。理财师建议，对于资
金可长时间放置的应适当配置一部分长期理财产品。另外，选择银行理财产品的时间点非常重要，尽可能选择重大节假日，如端午节、中秋节、春
节等，银行一般会推出收益较高的理财产品；另外，月末、季末、年中、年底，银行一般也会推高理财产品的收益，以吸引客户。再者，要充分利用
超短期理财产品实现收益最大化，避免资金闲置。理财师还强调，投资者还需要关注经济周期的变化，当央行下调存款准备金率，甚至预期降息，
资金面逐渐宽裕时，尽量选择半年以上中长期理财；当央行上调存款准备金率，甚至预期涨息，资金面逐步紧张时，尽量选择半年以内短期理财。
误区二：保本产品一定保本今年，保本基金因为抗跌性备受青睐。数据显示，对比去年的股市行情，如果投资者在A股4500点甚至到了50
00点买了保本基金，平均亏损没超过5%。稳健型投资市民看重保本产品，买了保本产品却发现还有亏损，这是什么情况？理财师表示，要冷静
看待短期的亏损，因为保本基金一般超过2年，在这个周期内有投资固定收益的部分资产来做安全垫，保证本金的安全，还有部分资产用作高风险投
资以此来博取更高收益。理财师表示，保本基金要实现保本，还需要满足在发行期认购，并且持有到期。那么，发行期结束后在二级市场购买的，
或者在认购期购买但中途赎回的，都是不提供保本承诺的。误区三：忽视信用卡积分不少人都忽略了信用卡积分，日常如果把它积攒起来，加
以利用，也有意外惊喜。比如，去年，一美国男子利用信用卡积分免费旅游13个国家；国内也有旅游达人利用信用卡积分兑换免费机票和住宿。
据了解，目前信用卡积分主要有四方面用途：可以在各大银行信用卡商城兑换实物礼品，包括家用电器、日常用品、数码产品等等；可以使用信用卡
积分兑换航空里程，或者在刷卡消费时直接累积航空里程，航空里程可以兑换免费机票；有些银行的信用卡积分可以在合作商户直接当钱花，兑换相
应的刷卡金；除了常规的兑换之外，部分发卡银行还会推出信用卡积分超值兑换的活动，使用少量积分可以兑换合作商户的超值商品。有信用卡积
分达人支招：“日常我们刷卡的POS单据，很多人直接丢垃圾桶，其实里面是有重要信息的。比如代表商户编号的那一串长数字，其中的第8位到
第11位代表着商户编号，比如5411代表超市、食品杂货店，在这里的消费一般都会有积分的。因此，建议大家在消费前，去银行网站上查询不
计积分的商户代码，尽量选择在有积分的商户处消费。”误区四：产生信用污点就盲目销户信用记录关系到市民生活的方方面面，一旦被上黑
名单，会对出国、贷款等产生很大影响。记者了解到，发生以下三种情况会被列入黑名单，包括恶意透支、逾期不还款并催讨无效；长期逾期不还
款。业内人士表示：逾期就有可能上报央行征信系统。不过，大部分银行有容时容差服务，会在最后还款日之后再给1到3天的宽限期，只要市民在
这段时间内把欠款还清并显示到账，不算逾期。万一已经产生了信用污点，怎么办？有市民还清了逾期欠款后，赶紧销户，以为这样就可以将过去
的污点一并抹去，其实并非如此，因为销户或者不销户，不良信息记录都会展示并保留5年。相关人士表示：产生信用污点后要坚持用卡并树立按
时还款的习惯，用近期的良好表现弥补过去的不足，毕竟过去的是过去，银行对近期记录也是很看重的。误区五：保管好卡片就不会被盗刷银
行卡明明在身上，可是钱却没有了。今年来，几位市民向记者反映这类情况。为什么卡在身上，钱还能被盗走？银行业内人士对此解释：一般来说
，犯罪分子会通过两种途径盗取银行卡磁条信息。一种是犯罪分子在存取款机上安装一个迷惑性很高的伪造插卡槽，以及在键盘后安装针孔摄像头。
另一种则是犯罪分子联合不法商户，或应聘成为服务员潜入正规商户，改装刷卡POS机复制卡片信息，再于消费者刷卡时偷偷记下密码，转眼便可
克隆成一张“伪冒卡”实施盗刷。银行信用卡专家表示：针对卡被克隆的情况，国家金融IC卡安全检测中心做了一个检测，证实通过读取磁条卡
信息，可以获得卡号、有效期等信息，但不能看到个人住址、联系电话等个人信息，更不能获取最重要的卡片密码。也就是说，无论用何种方式，犯
罪分子即使成功克隆出一张银行卡，还需要通过其他方法得知银行卡的密码才能取现。提醒市民一定要保护好银行卡片及信用卡的关键信息，如果发
生丢失或被盗窃，应第一时间联系银行挂失。误区六：卖房炒股或卖股炒房每年关于卖房炒股或卖股炒房的话题都会被拎出来，可见炒股、炒
房是普通市民大额资金处置的两大主要渠道。去年把股市里的钱抽出来买房子的市民因此躲过股市大跌又赶上今年房价上涨，乐开了花；但到年底
的时候，股市有一小波反弹行情，有市民发现割肉的股票居然实现了接近60%的盈利，又产生捶胸顿足的遗憾情绪。业内理财师表示，卖房炒股
还是卖股炒房，这是个争议的话题，没有定论。目前，股市震荡，仍有不少投资者获得大笔财富，但股市具有较大的风险性，不可太过盲目。建议没
有房产的刚需族先买房子，之后再考虑做好家庭资产组合配置，比如激进型的家庭可以将可投资资产的30%以上用于投资股市。误区七：炒基
金会炒股的理财人士往往买基金也会关注短期表现，利用波段操作来“炒”基金。然而，炒基金这种做法，往往并不被理财师认可。理财师对此
解释称，基金和股票是不同的，股票因为受到供给和需求的影响，存在价格与价值的偏离，但是基金不受这种影响。很多人盲目“炒”基金，成绩
并不理想。有基金做过一个统计，以公司旗下某股票基金的实际申购赎回情况为例，在一个市场处于阶段性低点的工作日里，该基金的申购笔数为5
66笔；三个月后的一天，市场处于阶段性高点，当日该基金的赎回笔数为1540笔。能够同时做到低点买入，高点卖出的只有2笔。理财师建
议，普通投资者最好选择长期持有，如果把握不住介入时点就选择定投，按照纪律坚定持有，不要因为短期表现而动摇，毕竟经济周期一般有个三到
五年，只有耐心等到微笑曲线出现，才有机会获得理想回报。误区八：迷信排行榜的明星基金选择一个优质基金很关键，不少人投资就依赖排
行榜上的明星基金。然而，去年叱咤风云的明星基金，今年的表现往往大起大落，让人大跌眼镜。业内理财人士对此表示：通常投资者会被教育用
这种办法选基金，即在晨星评级或者天天基金网找近五年收益、近三年收益、近一年收益的基金排行，选取排名前三十里面出现最频繁的基金。按此
标准找的基金，有一个问题，就是很容易被某一个时间段的超常表现所影响，进而拉动整体表现靠前。如何规避这样的问题？理财师对选基金的方
法进行了修正：比如选择2013年到2015年这三年时间段内排名前三十的基金，再选择2016年这一年里排名前三十的基金，两个标准综合
排除，最后选出成立时间够长、前几年业绩也大多稳定在优秀、基金经理更换也并不频繁的基金。误区九：家庭投保最重视孩子不少家长关爱
孩子，祈愿孩子一生平安，因此大人还没有保险就早早为孩子物色保险，终身寿险、重疾险、意外险、医疗险、教育金计划等等一应俱全，而且有的
产品保障期拉长到了孩子终生。保险行业人士对此表示：这里面有两个误区。第一个是，家庭投保从孩子开始，而大人保险“裸奔”。因为家庭投
保的意义在于防范任何风险事件出现的情况下都不影响上下两代人的经济安排，所以应该倚重家庭顶梁柱。而少儿对家人没有经济责任，因此寿险不
必着急购买。第二个是，少儿保险越早购买越好，但不是说保障期限越长越好。因为，过分拉长保障期限，对于家庭负担就相对重了些。小孩是逐渐
长大的，保障不需要一步到位，建议在各个阶段各有侧重。误区十：年轻人忽视投保重疾险“我还不到30岁，还不用考虑买重疾险。”目前
，很多年轻人对重疾险认识有误区，认为年轻不需要过早考虑重疾险。然而，这种观念是错误的。近年来，重疾发病呈现越来越年轻化的趋势。来
自一家保险机构的2015年重疾案件理赔分析报告显示，重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高为41-50周岁之间，占比为41.95%，其次为51-60周岁及31-40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。与2014年相比，41-50周岁的出险率同比下降8.7%，51-60岁的出险率同比上升15%。保险行业人士表示，年轻人购买了健康险之外，还应该选择重疾险。如果等到年纪大了再投保，保费会升高甚至出现倒挂现象，并不划算。来源：金融界 |
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