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导读 作者 中华合作时报记者 胡宏开 “8年来专注做一件事，并把它做到极致。”这是记者采访常熟农商银行小微信贷时最深刻的体会，常熟农商银行的“小微信贷”已成为全国农商银行的一面旗帜。 有数据为证：
诠释这些数据的是常熟农商银行对小微信贷市场的精准定位、组织架构的再造、信贷产品的创新、立体化的服务及专业团队的打造，更核心的是不忘初心，8年来坚持做好一件事的工匠精神。 市场定位： 专注“小微”客户 “常熟农商银行在每年年初的信贷计划上首先满足小微金融。”常熟农商银行行长助理孟炯告诉记者，不管经济环境如何变化，该行一直坚守做小做散的理念，从未忘记初心。 ↑图为常熟农商银行小微金融总部客户经理到田间地头调研。 “一直”两字的份量是沉甸甸的。 自2001年改制为农商行以来，常熟农商银行在国有银行、股份制银行以大行业、大企业为主攻方向的背景下，采取错位竞争策略，重点服务中小企业、“三农”和优质客户。2008年后，该行进一步下沉市场定位，重点服务“三农”、小企业和微小企业，开始了摸索微贷发展道路的进程；2009年初成立小额贷款中心，并与咨询公司合作，引进德国IPC微小企业贷款技术；经过七年发展，在IPC的技术基础上，借鉴信贷工厂等技术，形成了一套适合当前业务发展的自有体系，并于2014年底由小额贷款中心更名为小微金融总部。 ↑图为常熟农商银行小微金融总部客户经理到小微企业提供金融服务。 “不管名称如何变更，但常熟农商银行小微信贷的宗旨一直未变。”孟炯说，我们的服务对象就是许多银行做不了或不愿做的中低收入“小微”客户。 常熟农商银行专注做“小微”客户不只体现在口号上，而是落实在具体的行动上，并保持战略定力。 该行以“户数论英雄”，要求小微企业新增客户数保持年均10%以上的增长，同时对单户500万元以下的贷款进行单独计价，引导支行和客户经理“做大户数、做小客户”。目前，常熟农商银行有效小微客户数达13万户，户均贷款在12.3万元。 产品创新： 把合适的产品卖给合适的客户 在产品创新上，孟炯多次提到“因时而变”。他说，产品创新一直在路上，常熟农商银行在每个阶段、每个时段会根据市场需求不断对产品进行改良，并针对不同的客户设置不同的产品。 常熟农商银行小微金融总部总经理周斌介绍，目前，该行已构建了完善的信贷产品体系，包括五大系列、24种产品：针对经营需求、消费需求、高端需求、创业需求和特定人群用信需求，分别设置了“心愿计划”、“快乐计划”、“优越计划”、“优创计划”和“惊喜计划”。这些小微信贷产品不仅“因时而变”，而且能“因地制宜”。 ↑图为常熟农商银行小微金融总部“自由星五大计划”产品体系。 目前，常熟农商银行在江苏全省70%左右的地级市设立了支行，在湖北、河南、云南等省也发起设立村镇银行，常熟农商银行在异地开设的金融机构同样把经营重点放在小微信贷。 在周斌的眼中，做小微金融没有本地和异地的概念，任何产品只有因地制宜，才能落地生根。他向记者解释说，常熟农商银行小微金融总部在常熟，立足江苏，放眼全国。 金融服务： 工厂化的业务流程 在“服务为王”的时代，如何为客户带来优惠、便捷的服务，常熟农商银行打出了一套“组合拳”。 设立事业部制。常熟农商银行小微金融总部实行总行垂直管理的事业部制，下设业务条线、支持条线、审计条线、风控条线，包括11个职能部门。整个小微运作机制按事业部制走，在人、财、物上进行独立运作。 “事业部制的运作极大提高了小微信贷的工作效率，并给员工充分的展示空间。”孟炯表示。 “信贷工厂本土化”。周斌说，常熟农商银行小微金融总部每月业务量达2万多笔，贷款流程平均用时2天，最快2－3小时可以“搞定”。 这一“神速”的秘籍源自小微金融总部基于IPC技术的信贷工厂模式。 ↑图为常熟农商银行小微客户线上自助申请平台。 记者了解到，从客户贷款申请到客户调查、贷款审批、合同签订、贷前对账、放款审核、贷款发放的每一个环节实行工厂化业务生产流程。 常熟农商银行小微金融总部信贷工厂模式嵌入了科技的力量。在此过程中，客户经理在贷前调查时，可借助MCP移动贷款平台把客户的信息资料通过照片、录音、视频等即时上传，审批中心根据客户信息实行快速审批，优质A类客户实现实时审批放款，最快十分钟到账，B、C类客户结合线下调查，当天完成资质审核和放款。 团队打造： “自由星”创造传奇 传说在宇宙中，有一颗叫做“自由星”的行星，它可以脱离万有引力定律的约束，自由穿行在星际，一直被人们视为幸运的化身。在小微金融总部，有那么一群年轻人也叫做“自由星”，他们不屈不挠，热情奔放，将大家的希望当做梦想，将大家的困难当做挑战。他们既是行内专家，更是金融能手，为普通人的生活创造一个又一个非凡传奇。 ↑图为常熟农商银行打造的自由星小微金融服务品牌。 常熟农商银行集中全行约50%的人力资源服务于小企业、小微企业和“三农”客户，根据客户需求特点，打造三支专业化客户服务团队。其中，在小微金融服务团队中培养了900多名80后小微客户经理团队，负责专营200万元以下的小微贷款。 周斌说，小微金融服务团队不仅年轻化、专业化，而且特别能吃苦，特别能战斗。在招聘员工时，坚持白纸化、年轻化、知识化招聘特色，并把逻辑判断能力、亲和力、吃苦耐劳能力作为综合考量依据。 进入小微金融服务团队后，小微金融总部把人才的培养作为一项重要工程来抓：
 胡宏开 一个寻梦的人，脚步从未停歇。 庆幸做了记者可以走得更远， 成为一个有故事的人。 |
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