直销银行和互联网银行殊死相搏，悬念即将揭晓

上一篇文章《直销银行和互联网银行的肉搏战》中，我们讲到国内超过80家直销银行和3家互联网银行展开的生死肉搏战。从2014年10月国内第一家直销银行——民生银行直销银行，上线运营以来，直销银行（暨互联网银行）的发展一如2000年互联网大潮刚开始时，大家都想先跑马圈地，再筑高篱笆，处于野蛮生长时期。

目前，国内直销银行生存形态主要有三种，它们各自的优缺点都十分明显：

1国有银行、股份制银行、商业银行和农商银行成立的直销银行

这些银行的直销银行大多数隶属于电子银行部或网络金融部，目前大约有80家左右。它们的优点在于可以利用传统银行的产品设计和风险控制能力；但缺点也很明显，因为缺乏互联网金融的思维和机制，所以产品创新、营销和业务运营处处受制。

民生直销银行、兴业直销银行、工银直销银行、浦发直销银行

为了突破这一瓶颈，商业银行自己也想了很多办法。

• 比如，成立独立法人的直销银行，给予直销银行充分的自由度，目前民生银行、光大银行等都在申请独立法人的直销银行；

• 又如，赋予直销银行新的品牌形象：平安橙子（平安银行的直销银行）的取名是为了契合90后的年轻人；爽爽Bank（贵阳银行的直销银行）也借用当地的知名风俗，目的就是要让直销银行摆脱人们对传统商业银行门槛高、产品少和用户体验差的固有印象，重新获得年轻用户的认可。

2互联网金融机构获得批准的互联网银行

比财收录的有产品发布的互联网银行有3家，分别是微众银行（腾讯）、网商银行（阿里）和上海华瑞银行。另外，还有13家互联网银行正在筹备（已经获批）或者是正在审批中。

微众银行、网商银行、上海华瑞银行

互联网银行的优势很明显，用户基数大、粘性好、有互联网思维、机制相对灵活；但缺点也很突出，明显欠缺金融产品设计和风险控制的能力。

举个例子，微众银行在成立的头两年里、换了3任行长，只设计出了“活期 ”和“定期 ”两款产品，后来他们不得不改变思路，更多地把自己作为一个互联网的渠道，发挥流量和客户基数的优势。目前，微众银行所发布的34款产品都是合作伙伴的产品。

3互联网企业和传统商业银行合资成立的直销银行

国内第一家合资的直销银行——百信银行，就是这样的形态。它是由百度和中信银行合资成立的，在2017年1月份刚刚获批开业。

表面看起来，这样的组成是一个强强联合。既能解决传统商业银行互联网思维和机制的问题，又能解决互联网企业对金融产品的设计和风控缺乏能力的问题，非常完美。但是，把两种文化和行事风格完全不同的人捏合到一起，并不是PPT上讲得那么容易！

比财将会持续收录不断涌现的直销银行（包括互联网银行）和它们的产品，通过银行综合排行、产品排行、热度排行和大数据排行（即将推出）来给用户一个公正、透明的视角；并通过比收益帮助你来选择自己信任的直销银行和心仪的产品。

未来，在相当长的一段时间内，这三种形态的直销银行都会并存，并在竞争中优胜劣汰。在这个跑马圈地的时代，快马自然会淘汰慢马，但产品创新能力、风险控制机制和用户体验才是最后的胜负手。

卅西，2017/01/24于北京