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上世纪80年代，当前的世界首富——微软公司董事长比尔·盖茨就曾大胆预测，银行是一群21世纪将灭绝的恐龙。30年后，很多人在猜测，来势汹汹的互联网金融，会是银行的“掘墓人”吗？
事实上，银行也在积极借鉴互联网金融的各种优势，努力完成自我蜕变。
如多家银行高管所言，互联网金融也正在“解放”银行大量柜台资源——因为互联网金融分流了大量零星、小额的银行柜面交易和简单金融服务，令银行可以将更多柜台资源投向高端的、复杂的、利润更高的金融业务。
事实上，变革不仅于此。
以银行贵金属业务为例，如何借助大数据分析能力“定制”贵金属交易产品与个性化服务，如何基于互联网金融平台(或以互联网的形式进行销售等)构建一个囊括各类金融创新的贵金属资产交易平台，某种程度上决定了各家银行贵金属业务的核心竞争力高低。 贵金属行业余额宝模式的憧憬
2013年，余额宝掀起了一轮互联网金融风暴——不到一年时间，资产规模一度超过5000亿元。这种金融创新效应，激动了银行贵金属业务板块。曾有银行人士半开玩笑半当真地说，难道就不能出现一个投资贵金属交易的余额宝？
在他看来，余额宝实质是一只基于互联网交易的货币基金，但它对传统银行业务的最大冲击，是将大量小额的、零散的居民活期存款（年利率仅有0.35%)汇集起来，向银行争取年化利率超过5%的协议存款，等于用积少成多的方式，为大众创造更高存款收益。
设想中的专注贵金属投资的“余额宝”，同样能起到类似作用，一方面给居民零散小额的活期存款创造更高收益，另一方面能更大范围向广大居民普及贵金属投资各类知识，提高他们的黄金投资兴趣。
理论上，它有点类似黄金ETF。决策人黄金喊单(jcr.cn)首度策略师表示，它与黄金ETF还有很多区别。相比黄金ETF主要依赖金价上涨获得投资收益外，这只贵金属投资“余额宝”要兼顾投资者低风险高收益的需求，可以选取某些安全性极高的黄金量化投资产品。
毕竟，国内很多银行已累积很强的黄金量化投资产品研发能力，以工商银行为例，其发起的国内首款黄金套利投资产品安享回报系列1期产品，运作仅3个月就实现年化收益率约4.6%，其收益率不输于余额宝，但安全性极高。
究其原因，是这款产品获利方式相当特别，即工行将募集资金先购买债券等资产，再通过债券回购将募集资金扩大一倍购买实物黄金，再通过支付黄金拆借利率将黄金置换成现金，投向高息债券或高息货币，以此赚取黄金拆借利率与高息债券收益之间的利差，这种利差交易具有高安全性与高收益的双重特点。
不过，目前这也只是他个人的想法。记者多方了解到，“余额宝”产品模式是否同样适合贵金属投资产品创新，尚在个别金融机构的内部论证过程。其中涉及投资者的份额赎回能否达到T+O，交易流程是否合规、风控手段是否完善等，需要金融机构全面评估操作的可行性。但无可否认，随着互联网金融的普及，也许在不久的一天，一只贵金属“余额宝”横空出世，给大众一个全新的、挂钩黄金的互联网理财工具。 贵金属资产互联网交易模式
除了憧憬贵金属“余额宝模式”，互联网金融给银行贵金属业务带来的更多启发，是如何借助大数据分析，构建一个基于互联网的贵金属资产交易平台，进一步优化贵金属业务服务品质。
相比传统金融业务，互联网金融具有不受地域限制，用户获取与操作成本偏低，最快速度精确捕捉金融业务需求的特点，进而实现个性化、多样化的规模经济。
其具体表现形式，是互联网金融能以互联网平台聚集大量买卖双方投资者，根据不同投资者的不同风险偏好、不同资产标的、不同投资期限安排等，创造多元化、个性化的投资产品，补充甚至替代某些线下金属业务。
“但是，这取决于银行能否全面精确地了解客户的个性化需求，借助大数据分析，最终在互联网平台创造相应的定制化产品服务。”上述银行人士分析说，例如有客户同时在伦敦、纽约、上海参与黄金跨地套利交易，银行能否在互联网平台专门设立一个
跨地区套利的快速交易平台，帮助投资者第一时间捕捉到不同交易所的黄金价差空间实现套利；
其次，若客户需要短期借入黄金实物用于生产加工，互联网平台能否用更快的审批效率（相比线下业务），帮助客户用最短时间获得实物黄金；
再者，若投资者喜欢在不同黄金投资品种中转换投资，互联网平台能否为他专门建立一个账户，实现资金在不同黄金投资品种账户快速切换划拨；
而令机构投资者最感兴趣的，是他们若要求银行为自己特定的黄金投资组合寻求风险对冲手段，银行能否借助互联网平台设计定制化的黄金交易衍生品，并找到合适的风险对冲交易对手等。
这需要银行一方面根据客户的贵金属业务特点做数据分析，设计相应的线上金融创新服务；另一方面要构建一个基于互联网的贵金属资产交易平台，将所有客户贵金属业务需求集合起来，完成定制化、规模化的贵金属投融资撮合交易。 多位银行人士认为，互联网金融的兴起，正给国内银行搭建类似的贵金属资产交易互联网平台带来新契机。
如果以提高平台信息透明化、降低交易风险为牵引，一面通过技术手段把贵金属资产交易的过程(包括交易资产的信息描述、交易流程、结算流程等)标准化，使得投资者能准确定位自己的需求，方便安全地买卖自身贵金属资产；
一面依托银行持续完善客户征信体系，最终将创造一个安全、高效的贵金属网络交易环境，这个贵金属资产交易互联网平台将最大限度促进中国贵金属业务规模持续壮大。
近一年多来，以微众银行（由腾讯牵头成立的国内第一家民营银行）为代表的，又如百度成立的百信银行、小米银行等有官方背书的民营银行出现，其进行黄金贵金属行业的互联网交易尝试是大概率事件。
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