七大定律：家庭这样理财才是最聪明的！

衣吃住行各方面都离不开钱，现代生活成本的增高给人们带来不少生活压力，这时良好的家庭理财规划能助你事半功倍地增加家庭财富。中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简单地说明了生活要懂得理财的道理。何谓理财，通俗地说，就是懂得花钱和挣钱。

现代社会生活成本高，压力大，如何能让家人过上安稳舒适的生活?良好的家庭理财规划或许能减轻你不少负担。

在人生不同阶段，如何调整自己的理财规划，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，普通居民的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该制定不同的理财规划。

普通居民的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。刚走出校园的职场新人，随着经验、资历和职务的提升，收入水平会不断提高，但在到达事业顶点后，又会随着年龄增长而慢慢回落。同样，一个新家庭，随着子女的出生，支出也会逐渐加大，但到子女独立时，家庭开支也将从峰顶逐步回落。由此，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。

以下是禧宝总结的理财八个定律，建议大家在理财时参考和灵活运用。

01家庭理财整体配置的4321定律

在家庭资产整体配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资理财，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于购买保险。

02增值计算“72”法则

如果你有一笔投资或则存款，年利率是x%，每年的利息不取出来，利滚利，也就是按复利计算，那么通过72/X年后本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在你在众禧贷投了一个10万元的优质标的，年利率按每年12%计算的话，通过复利，6年后(72/12)，你就会获得20万元。

03“80”定律

一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。80定律就是随着年龄的增长，应该把总资产的某一比例投资到某种品种中（该投资方式具有高风险）。而这个比例的算法是，80减去你的年龄再乘以1%。若现在是30岁，那么可将总资产的50%【(80-30)×1%】投资到股票（高风险投资）中去，但当到50岁时，这个比例应该不超过30%。

04家庭保险的“双10定律”

保险是家庭的必需品。但总有这么一个现象：要么花了太多钱买保险，要么保额不够。那么，应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？很简单，记住两个“10”：保险额度为家庭年收入10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。

比如一个年收入10万元的白领人士，同时也是一家之主，那么他的寿险保障总额度可简单界定在100万元以下，有能力的就买足这100万元额度，没有能力的就可以减半，不放心的可以买到七成。

而一个年总收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于寿险保费支出的，简单来说控制在8%~10%为宜，多了就会增加支出压力，影响其他的消费和投资，过少就无法达到足够的保障需求。

05房贷“1/3收入法则”

一个家庭一个月可以负担多少房贷？从银行审核房贷额度的观点来看，通常会以每月房贷不超过家庭所得的三分之一做为发放贷款额度的重要参考。否则你会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

06活期存款“6个月生活费”

活期存款利息极少，存多了浪费，存少了又怕不够家庭应急。一般来说，活期存款为个人或家庭6个月的生活支出最为合适。

07金融资产1：1固定资产

家庭金融资产和固定资产的比例最好为1:1，这个定律主要适合中等收入小康家庭。高收入家庭的金融资产和风险较大的金融资产应该适当调高。

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