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你的养老金够用吗？如果觉得未来会捉襟见肘，你又是不是有勇气消费？ 同为亚洲人，日本人和中国人在这个问题上的担忧都差不多。在长达多年的衰退中，有些人将日本消费持续低迷，归咎于大家对养老金感到不安而不消费，但真实情况是否如此呢？ 书籍《日本的反省：阻碍复兴的30个谎言》中，作者分析了很多诸如此类的经济传闻，并帮助大家破除迷思。比如，他就帮助帮助日本读者计算了，要靠养老金生活，得存多少钱才够。 文/［日］竹中平藏 有些人将日本消费持续低迷归咎于大家对养老金感到不安而不消费，还自以为分析得很正确。这种见解在听到的一瞬间可能显得颇有道理，但仔细思考就会发现这其实是一派胡言。 当人们想买不能买或是忍住放弃购买一些东西时，一般都是因为看到了自己的钱包或是考虑到未来能得到的收入，而不是因为担心20年或30年之后拿不到养老金吧。无论是回顾自己的经历，还是问那些在商店里犹豫不决的人，不消费的原因肯定在于自身的收入，而不是因为担心在久远的将来拿不到养老金。将一切归咎于养老金是不对的。 所以，“对养老金感到不安而不消费”是个谎言。 我认为“对养老金感到不安”这话本身就是错的。有人认为，对养老金的担忧导致消费停滞，引起持续的不景气。因此，提高消费税税率，稳固好养老金的财政基础就行了。这样就能消除对养老金的不安，促使消费扩大，摆脱不景气的状况了。——怎么会有这么糊涂的想法。 各位读者对养老金感到不安吗？认为会拿不到养老金吗？ 没有定期缴费的人另当别论，一般人都能领到养老金。至于能领到多少，只要问一下社会保险专家就可以知道了。就算有些小变动，基本上也是能预算得很准确的。 如果是国民养老金，政府会承担一半。如果是福利养老金，企业会承担一半。因此，能领到的金额一定比自己缴纳的金额大。所以根本不用担心拿不到养老金，也没必要对此感到不安。当然，现在的制度100年后是否仍有效就不得而知了，但至少在我们活着的时候是没有问题的。现在的年轻人上了岁数以后也不必担心。 如果即便这样还是担心领不到年金，也还有方法可以弥补。那些真的认为领不到公共养老金的人，只要加入商业养老金就可以消除忧虑了。不过，当然，几乎没人加入商业养老金。 问题并不在于“对养老金的不安”，而在于对自己上了年纪以后，靠每月领取的养老金和自己的收入生活时，“自己的收入是否足够”的不安。到了那时，应该干着和现在不同的工作，收入也比现在少，甚至，如果社会环境和健康状况不理想的话，还可能无法工作。这种担忧也是情有可原的，但不得不说，这并非“对养老金的不安”，而是对将来“收入不足的不安”以及“对经济发展状况的不安”。 应该有不少人虽然相信一定能领到养老金，却担心金额不够的问题。现在常常听到关于老人领到的养老金只有7万日元甚至5万日元，生活十分艰辛的话题，也难怪大家会感到不安。但这和担心领不到养老金的“对养老金的不安”是两码事。不得不说，问题的本质在于“对收入的不安”。 要想单靠养老金生活， 就必须在40年间将“每年收入的1/3”积蓄起来 可能有些人希望老了以后即使只有年金也照样能够生活下去。但要达成这个目标，理所当然需要大大增加全体日本人负担的金额。 各位读者认为，要想用取得的养老金供自己在退休后过上和在职时一样的生活，在职期间需要缴纳多少费用呢？ 假设20岁开始工作，职业生涯为40年，退休后的20年里（到80岁为止）能取得养老金。因为养老金是唯一收入来源的时间为60年的1/3，所以必须将在职的40年内平均总收入的1/3原封不动地作为养老金的备用金保留下来。将退休金金额和备用金的利息看成是正常的误差，简单计算一下就可以了。 于是，年收入900万日元的人为缴纳养老金（养老保险金）就需花费300万日元。每个月需要积攒下25万日元。也就是说，支撑在职时期生活的年收入被压缩到600万日元。即使扣除了全部的养老保险金，别忘了，从600万日元中还要进一步减除税金和健康保险费。当然，在年收入只有300万日元的二十几岁的时候也必须每年积攒下100万日元。这样，就能在到80岁为止的退休后的20年里过上年收入600万日元的生活。 如果想单靠养老金好好过日子，就需要满足上述条件。许多人已经晚了一步，所以就可以打消这个念头了。从刚进入社会的人着手改变制度，更新做法。如果起薪为18万日元的话，养老金保险费就是6万日元，这笔钱缴纳到40年后领取养老金为止。除了社会保险费外还要缴税，因此在制度改革后的社会里，自己工资的约2/3会被提前扣除掉。 说什么将消费税上调到10%或15%就能解决这个问题，真是大谎话。谎言最好就别老挂在嘴上了。 很能理解大家对未来生活的担忧。没有一个日本人不担心吧。要消除这种不安需要的是提高大家挣钱的能力，不断促进日本经济发展，而非提高消费税。路绝对只有这么一条。 在第二次世界大战中担任英国首相的丘吉尔曾说过“发展能够掩盖所有矛盾”。正是如此，如果能实现发展，许多问题便会迎刃而解。 |
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