两张图告诉你，为什么去香港必买重疾险？

上次牛姐写了关于香港保险的文章，土豪、中产都在买的香港保险，到底是个什么东西？

文中说到，香港保险之前确实承担了很多换汇功能。然而，现在大额的钱几乎都不能通过刷卡买保险来换汇了，那么，香港保险为什么依然火呢？

在这里牛姐想说明几点：

1. 当我们在说大陆人买的香港保险的时候，并不是泛指所有香港保险，比如香港的意外险，就并不比国内的便宜。一般大陆人去香港买的，大部分都是长期的、带分红功能的保险。其中最典型的就是终身重疾险，买重疾险的以年轻高级白领为主。

   
   

2. 不是几倍几十倍的差距，大家根本不会有那么大的动力专程去香港买保险的。同时由于终身重疾的功能可以覆盖重疾赔偿、死亡赔偿甚至储蓄养老，很多人每年会买几千、几万美金，数额越大就越会体现香港和内陆保险的差别。

所以今天，牛姐就用两张图给大家讲一讲两地差别最大的保险之一：重疾险，主要包括：

1. 国内的重疾险什么样？

2. 香港的重疾险什么样？

3. 重疾险有什么功能？

国内的重疾险什么样子？

重疾可以分为：

• 定期：比如说保20年，或者保到你70岁。到期后，如果你并没有死亡／重疾，交出去的钱就拿不回来了（也有可以拿回保费的，但性价比很低）。

  
  

• 终身：一直保到你死亡。现在的重疾险很多都是重疾和死亡都是赔付的，所以重疾险是有寿险功能的。人必有一死，即使你生前没有得重疾，在你死亡后这个保额也一定能拿到的。终身的重疾险分为分红型（保额随年增长）和不分红型（保额终身不变）。

那么国内这几种保险是什么样的？

举例，一个30岁的女性，都是每年缴4000人民币保费，连续20年，分别用于：

1. 买某保障到70岁的消费型定期重疾

2. 买某终身重疾险－不分红

3. 买某终身分红型重疾险

4. 不买保险而是存银行，复利年收益率我们就假定3%吧（超长期存款，3%不难吧？）

这4种方式下，保额或者总价值（假如选择存款）是多少呢？

蓝线－定期重疾：如果你在70岁以内得重疾或者身故，买定期重疾保额最多。但如果在70岁仍然生龙活虎，什么钱也拿不回来。

橙线－终身重疾（不分红）：与上一个相比，这个保额更少，但是由于大多数人都觉得自己在70岁前死亡是小概率事件，而终身重疾，这个保额一定是拿的到的（人都有一死），所以选择了终身重疾。然而这个产品的保额，相当于把保费全部存银行，到70岁的总价值。也就是说，如果你当时没有买保险，而是把钱存银行，不到70岁就能拿到那么多钱，而且，银行存款的钱是随时可取，而保险的保额只能得重病或者死亡才能拿！并且你活得越久，你的保单贬值越厉害。这还只是和年化3%的银行存款对比，你如果投资收益稍微好一点，差别就更大了。

灰线－终身重疾（分红）：这个分红型的终身重疾，在接近60岁后保额会超过上一个产品。然而这个产品有很多缺陷：

• 保额增长只针对重疾赔付，身故赔偿保额不增长，一直是12.3万

• 这个产品的保额增长幅度非常小，如果跟年化3%的银行存款相比，差不多到70岁后就赶不上了。一直到100岁保额都还没增长到30万。

• 因此这个分红型终身重疾有点鸡肋，前期保障不如前2个产品，后期抗通胀效果也很差，根本谈不上什么长期保障。

香港的终身保险又是什么样子？

拿刚才那个例子，我们在图里加入一个香港终身重疾产品做比较（下图黑色线）。

香港保险一出来，其他几个都可以被忽略了

• 短期保障高：首年保额是国内分红型产品的2倍以上了，都和定期保险的保额差不多了，但是注意定期保险是只保到70岁，而香港这个是保终身的。

• 长期保障也高：咱们不看100岁那么远，就看80岁保额56.4万，是国内终身保险的3倍，而且保额分红远超过3%银行存款；90岁保额112.8万，同样远超银行存款（相当于之前交的保费都以5.31%复利增值）

这里要说明一点，香港保险的保额增长是预期的，实际保额增长可能和演示的不一样。不过，香港的保险公司每年都会公布其保单的分红实现率，大家可以看看牛姐今天的另一篇文章，牛姐整理了香港前十大保险公司保单的分红实现率，本文例子中用到的香港保险公司（友邦），去年的分红实现率都是100%或者99%。

所以，为什么去香港都买了重疾险？因为这是两地差别最大的一个险种，差别不是几成，而是几倍，和不分红的终身重疾相比可以差十几倍。并且，由于终身重疾差不多能防止人生的大部分风险，是最贵的险种之一了，所以很多人每年不是买几千而是几万几十万，这样最后的差别就会非常大。

为什么说重疾险是最综合的人身险了？

人生大事无非生、老、病、死，重疾已经可以覆盖不同时期的死亡、重大疾病（包括一些轻疾）、意外（意外的严重结果无非也就是死亡或者伤残，大部分都在重疾保障范围）, 而且横跨不同时期，总结为：

1.死／病得早

2.死／病得晚的时候还有足够的钱治病／留给家人

这俩刚才说过了。但是香港的重疾险其实还有第三个作用，就是：

3.活得久还能有钱花

这里就要说到现金价值了，什么叫现金价值？在这里可以理解为退保拿回来的钱。就是如果你没病也没死，但是想把这个保单直接套现了，能拿出来的钱，就是现金价值。

• 现金价值一般前期都很低，尤其在你还没把该交的保费交完，现金价值肯定是小于保费的，也就是说你这个时候退保是有损失的。

• 现金价值后期远高于保费，到100岁了，现金价值就等于那时的保额，也就是接近200万了。比如到了90岁想退保，可以拿回110.5万，已经远远高于当时总共缴纳的7万多的保费了，相当于你之前交的保费都以每年5.27%的复利增长。即使80岁退保，也相当于你交的钱每年都有4.68%的收益。还不算你享受了一生的保障。

很多人会问，看来死得很早、或者死得很晚都很占便宜，但是大部分情况不会那么长寿，也不会那么倒霉，所以占不到这么大的便宜。牛姐想说，当然啊！你以为保险公司是慈善机构吗？他们给出的一个保单都是精心精算过的，不会让你占太大便宜的，如果保险公司都没钱赚了，那才是投保人最大的风险之一。但是至少你在70、80岁保额还是很可观吧？并且人口寿命是不断上升的，70后、80后、90后能活到90岁甚至100岁的数量肯定不少。

因为保险产品的特殊性，一定是在你年轻、健康的时候才能买到划算的保险产品，保费是随着人的年纪不断上升的，等你真正需要的时候很有可能买不了、或者贵到你不想买（比如糖尿病就别想买了，20岁和30岁购买价格是天壤之别，到了50、60岁买了已经不划算了）。而如果你在年轻的时候就买了分红型的终身保险，就相当于在你条件最好的时候锁定了一个保险最好的价格，并且这个保单还在不断分红，这样才能应对长期的通胀。

这就是终身保险存在的意义。

神奇吗？不神奇！去看看美国等其他国家的终身寿险保单，也是这样的。收益高吗？不高，去看看美国等其他国家的终身寿险（Whole Life) 保单的收益率，有的更高。只是香港的这个是终身重疾＋终身寿险的一个组合，而不是单纯的寿险。

有许多人问，香港保险看起来这么好，是不是有什么坑没说到？牛姐想说，其实并不是香港的保险怎么好，而是国内的保险性价比普遍比境外的低很多，不管是和香港比，还是和美国、新加坡比。香港因为近，所以大家就看到了第二选择，要是美国也离得近，估计就都去美国买了。

那么，为什么国内的做不到这样的分红？购买香港保险有什么风险，香港重疾险除了看保额，保障范围等和国内相比如何呢？这些牛姐将会在之后的文章里一一介绍。