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当90后陆续步入社会，当80后相继为人父母，殊不知曾经备受关注的70后一代正在老去。掐指算来，眼下第一批70后已值中年，跨入上有老下有小的“夹心期”。面对来自事业与家庭的双重责任与压力，面对健康日益走下坡路的双亲和正处教育关键时期的孩子，他们直言“绝不能倒下”，一旦自己遭遇疾病或意外，家庭必会受到重创。于是，一向不关心健康的他们开始注重起养生，一向对保险不闻不问的他们亦开始关心起投保。那么，对于中年群体而言，又该如何进行保险配置？是否错过了最佳的投保时机，就很难再“花小钱保大额”了？ 人到中年莫再忽视投保 从规避风险与节省费用的角度讲，保险当然越早买越好，不仅能给投保人更长的保障期，同时也因年轻体健费用相对低廉，容易被保险公司受理。然而，一些人由于种种原因早年没有买保险，至45岁以后在价格相对较贵特别是一些险种面临保费倒挂(即假设不出险的情况下，累交保费总额高于保额)的情况下，还要不要买保险成为一个热议话题。 有人从乐观预估未来的角度出发选择不买保险，而也有人在买与不买之间犹豫不决。对此，王亚虹认为，若从规避家庭风险的角度讲，中年伊始买保险可以说是亡羊补牢尚未晚。“作为一个资深保险从业者，我的建议是如果投保人身体情况允许，保险公司受理，尽可能买更多的保险，因为从经济角度看，买了保险没有出险，你损失的最多是有限的利息；而不买保险，如果出现严重疾病，很可能因病致贫，使家庭经济情况发生巨大改变。那么，在选择投保的情况下，又该如何挑选适合的险种，这就需要投保人多加考量。一般而言，购买险种的顺序应当是意外、重疾首选，在前两项满足的情况下，可以补充一些医疗、护理及养老险。由于各保险公司侧重点不同，产品也会存有差异。去年保监会新政允许寿险最高可以浮动到3.5%的精算利率，于是一些公司快速适应市场做出了调整，保费相应地降低了30%；而有的公司则相对谨慎，最终表现出保费的一定差异。另外，在保障内容上，各公司侧重也不同，故对不同病种的突出保障有一些差异也需要根据个人情况进行选择。还有一些公司虽然保费没有优势，但通过缩短观察期等方式给消费者一些更实在的利益。总体而言，量身选择更能买到适合自己的保险产品，而如果能在专业人士的指导下进行选择就更好了。” 谈到具体产品的选择，王亚虹给出了如下四大建议： 首先，如果因为年龄或健康状况不能被保险公司受理健康类保险,至少也要把意外险做足了。 其次，如果觉得过了45岁返还型健康险费用太高，也可以选择一些能保证续保的消费型健康险，费用相对低一些，但这些险种一般是短期险，到了一定年龄后就无法再续保，所以也就无法长期解决保障问题。 第三，对于一些企业高管或私营企业主，还可以用团体保险来解决个人的保险问题，目前很多公司的团体保险比较灵活，人数起点低(有的公司5人就可受理)。用团险解决的好处是价格相对便宜、增加员工福利、吸引优秀人才、保费在上年度工资总额5%以内的免征所得税为企业合理避税。此外，部分人因为身体原因购买个人保险会加费或拒保，而团险因人数多保费总额高得以分担风险，最终能得到保险的呵护。同时，在经费相对有限的情况下，团险还可以调整不同人员的保额或选择给核心员工投保来降低费用，比较灵活。 第四，需要特别提示的是，中年女性可以选择一些突出女性关怀保障的产品。目前，乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌的发病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常见的恶性肿瘤之一，尤其是45至55岁的女性为乳腺癌高发人群。而这些保险产品在设计上更加倾向于女性疾病的保障，建议多加留意。 购买重疾险要适合自己 竞争激烈的当今社会，高压力与亚健康似乎成为多数上班族的生存状态。不健康的饮食习惯、不规律的生活作息，皆使重大疾病的发病率逐年上升并呈年轻化趋势。据卫生部数据显示，中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，且各类重大疾病发病率还在不断上升。统计数据显示，人一生中患重疾的概率高达70%以上，其中30至50岁是重大疾病的高发期。 “财富管理不仅仅是金钱上的积累，对健康的管理同样不可忽视，而重大疾病保险则是让家庭财务规划更为稳健的基石。”采访中，王亚虹指出，中年人在购买重大疾病保险时不要盲目，应仔细分析保险事项，选择合适的重疾险。 她建议，中年人在投保重大疾病保险时应注意六个要点： 第一，在购买保险前要弄清合同中规定的重大疾病定义。在做购买决定前，一定要认真研读条款，有疑问应及时咨询保险公司、代理人或相关专业人士。只有在对合同认同的前提下，才能签字，以有效减少事后纠纷的发生。 第二，重大疾病保险与其他医疗险类似，都有一个等待期。一般这个等待期为90天、180天，还有的是360天，而不同产品，不同保险公司的规定会略有差异。 第三，投保人在购买前应详细比较不同保险公司条款。 第四，对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司，否则在理赔时有可能产生麻烦。主动向保险公司告知既往病史，能够有效避免日后理赔纠纷的产生。 第五，投保前有必要参考自己的身体状况和家族病史。选择到对你最关心的几种疾病都能特别保障的公司投保。 第六，投保病种并非愈多愈好。因为重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然就越高。 循序渐进做足保险保障 从事保险行业多年的王亚虹发现，中年人在实际投保过程中，普遍存在着不小的误区。一类人认为，只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。商业险是社保的补充，它解决的是患病之后医保不能解决的自费项目和重疾之后的护理和营养费用。购买商业保险可以让自己有备无患。也有一类人认为，目前位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业险就行了。 对此，王亚虹直言，这群人的误区在于，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果家长有充足的保险，万一遇到不测，保费得益者便是孩子(可指定孩子为受益人)。还有一部分人认为，自己的体检报告表明自己很健康，买保险可以暂缓。但实际上，保险并非人人都能买，身体健康的人才能买，等到健康堪忧急需保险时，基本都不能买了。因此，无论是健康险、重疾险还是寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。 那么，选择保额多大的保险，才能提供足够的保障呢？业界普遍认为，由于重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，故每种类型的价格肯定存有区别。所以，每个投保人应根据自身工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。但最重要的一个观念，是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化进行调整。譬如，对于每月收入在5000元左右的单身人士而言，想拥有一份高额的重疾保障，其实就可以选择分阶段购买，即在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万元的重疾保障；从36岁开始，收入增加，事业稳步提升，建议可选择返还保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁，如果保障期内没有发生理赔，则会返还所有保费还有一定分红，可以用于养老，两全其美。 此外，对于多数投保人而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。更重要的是，在漫长的缴费期内，考虑到通货膨胀和收入实力增长等因素，期缴形式更经济。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因不建议投保人选择趸交。因为重疾险的本质就是罹患重疾时“四两拨千斤”，转移重大的经济风险，而如果不发生重疾则可看成是本金零存整取的积累过程。 |
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