【原】2017市场热销百万医疗险横向对比分析

2016年可以说是高额住院医疗保险元年，各种百万医疗保险全面爆发，这种保险不仅不限社保用药、保额足够高，而且价格也非常便宜，一经推出就广受认可。

伴随着平安e生保（2017版）的推出，深蓝君也为大家带来市场热销高额住院医疗保险的横向测评，希望帮助大家梳理分析各款产品的异同，看看到底哪款产品好？好在哪？

今天我们对比分析的产品主要如下：

• 众安保险：尊享e生医疗保险

• 平安健康：平安e生保（2017版）

• 安联保险：安联臻爱医疗保险

• 华夏保险：医保通

具体产品产品差异可以通过下图查看：

下面我们通过几个纬度来看，这些产品好在哪？是否值得购买？

一、高额住院医疗险的共同点：

1、突破社保上限，最高可报销百万

深蓝君之前讲过国家医保属于福利性质，广覆盖但是额度低，显然在医疗费用快速增长的今天，已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因，可以有效补充社保的不足，这些产品普通的住院医疗可以做到100万，而癌症住院报销可达200万。

2、不限医保目录，自费药进口药均可报销

住过院的朋友都知道，社保存在着严格的报销目录，很多药品是没办法报销的，另外针对交通事故、歹徒伤害等原因住院，也是无法通过社保报销的。

社保医药报销目录：

甲类药：全部计入报销范围（药效一般，费用低）

乙类药：90%计入报销范围（药效好，费用稍高）

丙类药：不计入报销范围（药效极好，费用较高）

而目前的百万医疗险突破了医保的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销，彻底解决了大家对于医疗费用的担心。

3、存在一万免赔额，价格极低

由于存在一万免赔额，所以价格能够做的极低，真正的花小钱，办大事，解决了我们高额医疗费用的风险。以30岁男性为例，有社保（也包含：新农合、城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险），每年保费仅为270-300元左右。

二、如何挑选一款医疗保险？

通过上面的对比分析，大家可以看出，其实这些百万医疗险无论从产品结构还是价格，差异都是不大的。在选择的过程中，除了关注价格、产品内容、保险公司品牌，也需要关注这些产品的续保规则。

深蓝君总结了一下，大家有如下几个疑问：

• 发生了理赔是否能够续保

• 产品停售后，是否能够续保

• 续保时产品费率不会不会变化

下面我们看一下这几个产品合同中关于续保的说明：

安联臻爱续保说明：

尊享e生续保说明：

平安e生保（2017）续保说明：

华夏医保通续保说明：

具体来说这几款产品都不是保证续保的产品，深蓝君查了一下，2006年的《健康保险管理办法》是如何定义保证续保的。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

这里面华夏医保通续保条件稍微好一些，但是也保留了费率调整的权利，深蓝君也查了一下医疗费用的资料，目前国内住院费用基本每年会以5%左右的速度增长，所以保险公司对于这种产品根本不会做出保证费率的承诺，毕竟保险公司也是盈利机构，不会这么作死的。

这里对于续保的内容进行一下总结：

• 尊享e生：虽然官方承诺不会因为被保人身体原因而拒绝续保，停售不影响老客户续保，但是没写进合同。

• 安联臻爱：合同明确说明发生过理赔，保险公司会根据理赔情况进行评估是否调整费率和幅度。

• 平安e生保（2017）：合同明确说明不会因为理赔而无法续保，但是产品停售了就无法续保。

• 华夏医保通：合同说明续保无需继续审核，但是捆绑销售，只能通过购买华夏的重疾险/年金险附件。

写到这里，我都晕了。建议大家不要过度关注续保，就续保这一个内容就够法律专业毕业生写论文了，而且我也查了很多法院判决案例，这里面水想当的深。对于这种一年期的高保额医疗保险，深蓝君的态度很明确：即便不是保证续保的产品，仍然推荐购买。

因为这种产品是纯保障型的保险，就和意外、定期寿险一样，都是关注保障本身，而且价格极其低廉，是社保的有力补充。想明白了这一点，相信大家就不会那么纠结了，更不要指望用这里产品代替重疾险，因为2种产品解决的目的是不同的，重疾险本质是收入损失险。

三、附加服务对比分析：

平安e生保（2017版）是由平安健康险公司承保，这家公司是平安集团下专业健康保险公司，2005年6月13日成立，总部设在上海，和大家熟知的推出平安福的平安人寿，属于同一集团的不同公司。

这款产品价格是比其他几款产品稍高，但是保障内容也会好一些，比如相比其他产品多了如下2个内容：

• 住院前后7天的门急诊报销

• 癌症绿色就医通道的服务。

深蓝君看了一下，华南这边比较知名的几家肿瘤医院都是包含的，还是非常不错的。

这里提醒大家不要和安联多出来的意外保障进行混淆，安联臻爱多出来的意外身故和伤残：10万的保额，这个成本也就是10元左右，而且更重要是由于安联这款产品的保险结构决定的，采用的是主险是意外险+附加医疗保险条款的方式，不得不加入意外的保障。这么设计的原因是为了快速上线销售抢占市场，所以也是为什么深蓝君一直都不太喜欢安联臻爱的原因。

四、具体如何选择？

如果你看重性价比：还是之前的标准，深蓝君推荐尊享e生，这款产品是2016年真正引爆市场热点的产品，产品销量极大。综合来看，这款产品是性价比非常高的产品，作为社保的补充非常不错。

如果你看重品牌：如果除了性价比，更加在乎保险公司品牌，那么可以考虑平安e生保（2017），这款产品附加服务稍好一些，不过也稍微贵一点。重要的是平安牌子比较响，应该会有一定的号召力。

如果你没办法购买尊享e生：

由于购买尊享e生、安联臻爱等百万医疗险，都是针对标准体进行互联网销售的，所以身体存在一些状况的非标准体来讲，通过线下人工核保更加容易购买到医保通。只是医保通是需要捆绑销售的，要购买华夏的重疾险或者年金险，购买门槛极高。

大家可以通过扫描二维码查看保险详情，觉得不错就下手吧。尊享e生投保二维码：

平安e生保（2017版）投保二维码：

写在最后，这种高额医疗保险是社保的有效补充，而且存在1万的免赔额，另外针对1万免赔额的部分，也有专门的产品进行补充，一年才100元，0免赔，有兴趣的朋友可以关注一下。