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此次的《指引》，观察员发现几个比较重要的内容，与投资人息息相关，下面就详细的和大家说说。 一，银行存管是什么信号? 资金银行存管一直是网贷中热议的话题，那么资金银行存管落实到指引文件当中，散发出了什么信号? 《指引》第二条指出：本指引所称网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。 这一条将银行存管的作用说的很明确。账户必须在制定的商业银行设立，并且一切的资金流动都需要在银行完成，这也就是说，不管借款人还是出借人的资金，都完全在银行内部流动。实际上，这一条是完全把目前网贷最流行的第三方托管模式喊停。 同时还有一点值得注意。“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任”。这就是说，银行只负责资金流动，不负责平台以及平台项目真实性的问题。投资人一定要特别注意这一点，虽然钱完全走银行渠道，可以避免资金被平台挪用、跑路、资金池等恶性风险，但项目的逾期风险银行可管不着。 二，银行存管什么时候接入? 《指引》第八条指出：网络借贷信息中介机构作为委托人，委托存管人开展网络借贷资金存管业务应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。 这一条明确了网贷的合规之路应当怎么走。 第一步：去工商管理部门完成注册登记并领取营业执照，把经营范围按规定也要改了; 第二步：到工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记，据悉细则按照当地的《备案指引》实施; 第三步：完成电信许可; 第四步：接入银行存管。 这下大家很容易明白了，接入银行存款就像爬楼梯，执照——备案——电信许可这三个阶梯要一步一步的爬。看到这里，就会出现一个新的疑问，目前已经接入银行存管的平台就没事了吗?答案是否定的。 《指引》第二十七条指出：对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合本指引要求情形的，应在本指引公布后进行整改，整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行。 这条说的再清楚不过，无论委托人和存管人，都需要按照这本《指引》政策来调整自己。所以，现在已经接入银行存管的平台，也需要重新走完上面所说的三层阶梯。从这条规定的背后我们可以读出：不管现在接没接银行存管，现在各家平台都在同一个起跑线上，《指引》出来了也就意味着发令枪响了。 三，投资人今后怎么选择投资平台? 《指引》的颁布，对各家平台来说是头疼的问题。然而，对于投资人来说，这更是个头疼的问题。已经接入银行存管的平台不一定合规、没接入银行存管的平台也不一定合规、接入了银行存管银行还不承担借贷违约责任，那这个银行存管有什么用? 实际上，进行了资金银行存管，只是意味着网贷平台不会出现恶性事件。从投资安全的角度上来说，银行存管起不到实质性作用，保证投资人本金和利息能够如期拿回的，最终还是要落实到平台的风控体系当中，投资人今后投资，需要看的不仅仅是平台是否合规这一点，更重要的要看每个自己想投资的项目是否存在风险和风险有多少。 那么话再说回来，现在没有进行资金银行存管的平台，也并不意味着有风险。最关键的还是要看平台的风控能力和每个项目的真实性，以及平台对每个项目的信息披露情况。目前这个环境中进行网贷投资，需要找点靠谱的项目来投，而不是找平台。 |
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