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第一章 美国个人征信行业概述
第一节 美国个人征信行业的概况
美国个人征信机构提供给它的客户的服务或征信产品主要包括：
1）记录消费者还款历史的信用报告；
2）来自司法机关及其它方面的公共记录；
3）按一定规则整理和组织的信贷数据；
4）各类消费者信用评分；
5）某些个人征信机构还能够提供诸如保险、就业等其他方面的个性化消费者信息。
一、信贷机构的信息来源
1、从个人征信机构取得的付款信息，例如用户在其他金融机构使用信用工具的余额、支付状况等客户数据；
2、从信贷申请者的申请表中，获得有关申请者当前的职业、年龄、家庭住址和收入的信息；
3、公共记录类信息，例如人口普查和司法信息等。
信贷机构收集关于消费者的长期付款记录和评价个人信用所需要的全部信息。通常，以下5C和1S信息被认为是消费信贷行业进行个人信贷风险评估最重要的指标。
特征（character）：特征用来描述消费者偿还信贷款项的意愿。这是一个关于个人道德品行特征的定性指标。当然，特征也可以通过消费者的付款记录情况来反映。
能力（capacity）：能力指信用工具申请者支付到期债务的能力。能力通常可以通过申请人的收入、职业、负债情况和支出进行衡量。
资本（capital）：它反映信用工具申请者的财务能力，主要由个人资产储备水平所决定。例如，按揭贷款的首付款和用来偿还银行分期付款的银行存款等。
抵押担保（collateral）：指借款人不能如约偿债时，可以用作抵押的资产的可变现性。银行存款、持有的股票和家庭财产权是很好的衡量指标。
生活状况（condition）：工作单位所在的行业、年龄和教育程度可以用来衡量这项指标。
稳定性（stability）：指工作和居所的稳定性。
金融机构会将“特征”视为最重要的因素，“能力”次之。
二、征信机构收集的信息
1、信用信息：是消费者使用信贷产品的付款记录。通常包括付款人、交易的类型、交易日期、账户的开户日期、最高信贷额度、最后一次支付的日期、账户的类型（开放式信用、循环式信用、分期付款信贷等）。
2、职业信息：法律允许期限内的雇佣信息，包括消费者的雇主姓名、所担任的职位、收入、到职日期以及雇佣合同的签约期限。
3、公共记录：有政府部门、司法机构、仲裁机构和其他机构提供的有关记录。典型内容如破产申请、经济纠纷以及离异和收养等。
4、信用查询记录：个人征信机构采集消费者信用档案被查询的记录。反映了消费者寻求信贷和雇佣机会的频率。
5、其他个人基本信息：消费者以前和现在的住址、社会保险号码、需要抚养的人数、住所是个人拥有的还是租赁的以及婚姻状况等。
三、消费者信用调查报告的种类
普通版征信报告、购房贷款征信报告（比普通版信息更多）、商务征信报告、人事报告（给雇主，补充学历、就业/跳槽记录以往工资水平等）。
第二节三家美国全国性征信机构和它们的商业模式
第三节 风险评估系统开发
三个征信局对同一FICO分值冠以不同的名称，Equifax公司称之为Beacon Score；Experian公司称之为FICO Score；TransUnion公司称之为Empirica Score。FICO模型每个人的分值基数都是850分。设立模型时逐项减分。
选择评分产品：房地产信贷产品、住房抵押贷款、循环信用产品、银行信用卡、零售卡、分期付款贷款、汽车贷款、非购车分期付款贷款。
提供消费信贷的金融机构使用两种信用风险评估系统：
1、用于获取客户、贷款设立与担保的消费信贷风险评分的系统，也称为新客户信用评分或担保评分系统。预测是针对潜在客户，而非现有客户。数据来源为应用征信局的数据以及第三方的人口统计信息等。
2、用于消费信贷客户管理和收款的风险评分系统，也称为适应型控制系统或行为评分系统。针对客户档案中的现有客户进行预测。数据来源为授信单位自己的客户记录。
第三章 个人征信局的数据处理
一、 个人征信局数据来源简介
- 最重要的部分，来自于提供消费者信用工具和服务的金融机构（包括商业银行）和其他授信机构；
- 处于第三方地位的数据处理公司，主要搜集消费者的社会经济行为的数据；
- 与消费者寻求贷款过程中发生的查询行为相关的数据；
- 公共记录，政府机构掌握的且对公众开放的政府数据或记录。
二、、数据报告格式
美国几家个人征信局组成了“美国征信局联合会”（ACB），ACB制定了专门用于个人征信局的统一的标准数据报告格式和标准数据采集格式，这个数据标准的英文名字是Metro1和Metro2。
Metro2是美国个人征信行业最通用的标准数据格式，规定了任何行业和单位都使用一个标准、统一、开放的计算机数据输入标准格式。
美国三大个人征信局所拥有的个人征信数据库内容基本是一致的，基于原始数据，各个征信局对这些数据进行了一系列的数据变换和数据加工。数据变化和数据加工成为了三个个人征信局技术的关键。它们各自拥有“黑匣子”，在“黑匣子”里面，它们进行了描述消费者支付行为、偿贷行为的一系列时间行为数据，并根据这些时间序列的数据产生数以千计的中间变量，最终产生出可以商业运作、商业的数据模型开发的特征变量。
三、征信数据的处理
借款人向金融机构发生的偿贷行为和支付行为形成了评价账户状态的最基本因素。连续24个月的付款记录是最有预测性最有价值的数据。征信局认为付款延迟了一个支付周期或几个支付周期的拖欠行为，是故意拖欠，延迟几天补付款的行为不认为是故意拖欠。
征信局对日期进行了规范。
- 益佰利：余额日期--授信机构向个人征信局报告余额的日期；余额数据--数据提供人向个人征信局报告的余额数据；状态日期--账户状态改变的日期。
- Equifax：报告日期、上次信贷活动日期。
- TransUnion：核实日期、付款日期、关户日期、上次信贷活动日期、付款方式的开始日期。
四、征信局数据处理系统简介
系统被称为STAGG。
采用一种叫“过滤器”的技术，把个人征信局获得的征信数据分门别类地分成不同类别的工具。特别值得一提的是“过滤器” 技术对拖欠数据的处理。过滤器有若干种，专门处理拖欠数据的叫做“拖欠过滤器”。
除了过滤器之外，STAGG用的第二层工具被称作变量。变量是把经过最初分类的数据，即经过过滤的数据，再进行一些计算，从而形成“变量”。
第四章征信局的数据报告
消费者标识：尽管美国有个人的社会保险号，但各大征信局均没有以此号作为主检索键的，因为近一半的消费者信用档案中是没有社会保险号的。征信局按照自己的要求，开发了针对每个人的独特的“征信局标识号”。
根据美国法律，个人征信局保留消费者信用记录，正面信息10年，负面信息7年，公共记录信息依照各州法律。
一、数据内容中的查询数据
- 硬查询 消费者向金融机构提出信用工具或贷款请求时
- 软查询 授信机构主动到个人征信局，对所有消费者进行一次分析检查，看是否可以发现目标客户
- 账户查询 授信机构定期对自己现有的客户进行系统地分析
- 雇主查询 需要本人同意
- 保险公司查询 需要本人同意
- 消费者本人查询 一般需要缴费
第五章个人征信局的信用评分产品
信用评分是以信息理论、统计分析理论、人工智能理论、自动识别理论为理论基础，以个人征信局收集的有关消费者的征信数据为依据，以一定的消费者行为为目标函数，建立行为模型，以预测消费者在一定时间段内发生某种行为的可能性。将这种预测的可能性数量化和标准化，就形成了个人征信局的信用评分产品。简而言之，个人征信局提供的消费者信用评分里利用科学的方法，对消费者行为进行无偏估计，以预测其在未来的可能行为。
征信局的信用评分具有完整性、客观性、一致性的特点，还是精细和精确的。
建模是富有挑战的工作，实际应用中一般多个方法一起使用，例如，用分类树的方法研究变量筛选，以确定变量之间的相互关系，构造出新的交互变量；然后用这些新构造的变量和原始变量一起，通过统计回归的方法建立回归方程式，构建预测模型；把预测模型产生的结果，与通过神经网络产生的判断结果进行比较，以确定模型最后的有效性，研究模型改进的空间。
征信市场上常见的信用评分产品有两类，分别是：通用的个人征信局评分和针对特定金融机构发放的金融产品的专用评分。
第六章征信数据的使用
征信数据提供了有关消费者全部信贷行为的风险特征和价值特征。应用具有两方面的涵义：一方面是市场营销方面的应用；另一方面是风险控制方面的应用。
用于客户信用风险控制的评分模型常见的有：预测拖欠的模型、预测发生坏账的模型、预测消费者个人破产的模型、预测欺诈的模型、用于调整信用额度的模型、销售授权模型、利率调整模型、追讨模型等。
第七章个人征信局的其他服务产品
一、Equifax公司的其他征信产品和服务
除了传统服务外，Equifax还试图帮助客户解决下列问题：
1、在有限的时间和资金的情况下，如何寻找适合各公司自己的商品和服务的最好客户？
2、如何能够迅速进入销售阶段并寻找新的客户群？如何迅速形成商业决策方案，同时回避金融风险？
3、在经济萧条时期，怎样监控客户，使公司在获取收益最大化机会的同时洞察潜在风险？
4、如何迅速而有效地寻找对更多产品和服务需求的最优客户？
具体的服务和征信产品有：
1、ACROFILE 通过清晰简明的形式，产生一个完整的客户信用评分包。利用先进的数据库搜索技术，提供完整的申请人信用价值评估的信息授权决策支持。
2、Equifax MarketMax 针对无数据、无评分的客户进行授信决策。
3、PERSONA 加速雇佣决策过程和与雇佣相关的决策而设计。
4、BEACON 全面评估消费者的信用风险，并识别有信用价值的客户。通过FICO评分，预测一个新账户或现有账户在未来24个月内发生拖欠的可能性。BEACON已被证实是切实可行的统计学方法，它对消费者的信贷表现按照好和差分成不同的级别，分别赋予一个相应的分值，分值的范围从363到830，并通过一些特别的信贷特征，识别出比较重要的，需要特别关注的消费者群体。
5、SAFESCAN 在线服务，依托Equifax公司的全国的欺诈防范系统，提供客户查询服务。一旦发现潜在欺诈可能发生时，SAFESCAN就会发出警告。这个系统与Equifax公司的“尖端数据库---ACROFILE”是完全隔离的。SAFESCAN建立了两个内部警告功能：“假名欺诈”和“关联地址”。
6、Fraud Advisor with Equifax ID Advisor Plus 信贷欺诈顾问（Fraud Advisor）与标识顾问（ID Advisor Plus ）系统共同使用，能够提供“单数据来源”的解决方案。也是一种在线服务。
7、ID Advisor and Equifax ID Advisor Plus 是为提升风险评估效率和调查而设计的，可提供在线的身份验证，目的是为了探测信贷申请人存在潜在欺诈这种高风险行为的可能性。
8、FINDERS 在线提供的服务，可以在信贷机构上报信贷活动数据或查询消费者的数据时，自动将消费者当前的身份标识和电话号码，赋值到数据缺失的消费者账户。该产品可以帮助追账的专业人员迅速地回收债务。
9、DECISION POWER 是一种高端的决策支持系统，通过提供一致的、切实可行的、全面的商务决策支持，实现新老客户关系的价值最大化。
10、TELCO'98 将本地和长途电信通讯数据与Equifax公司的个人征信数据库中的数据结合起来，计算出一个分值，通过这个分值可以直观表现电信类的账户可能的付款风险。
11、Energy Risk Assessment Model 与企业自己的信用评分标准和评分技术相结合，以广泛的行业数据为基础开发而成，直接为客户服务部门提供信用评分数值和预先定义的决策信息。
12、Positive ID 对于信贷申请人提供的社会保险号，可以快速核对个人基本信息。
13、INSCORE 预测消费者未来可能出现的保险索赔。
二、益佰利公司的其他征信产品和服务
1、成年人消费者； 2、有孩子的家庭； 3、职业信息； 4、汇总信贷统计值；
5、亚裔及其他种族市场； 6、新生儿家庭数据库； 7、新搬迁者数据库； 8、新房产主数据库；
9、抵押贷款数据库； 10、房屋净值贷款人数据库； 11、不动产数据库；
12、Z-24Prospect Plus 数据库； 13、CircBase Prospect Plus 数据库；
14、“美国透视”（根据人们的行为方式、生活方式以及消费倾向，将人群分为彼此各不相同但内部又相近的群体）； 15、Smart Targeting Tools（通过生活方式、兴趣爱好或产品使用方式等资料，帮助企业进行市场定位）； 16、P $ YCLF(r) Financial Markets（是一个家庭细分系统，可以帮助销售人员准确预测消费者的财务行为）； 17、消费者行为数据库； 18、数据匹配服务； 19、全国商业数据库；
20、全国商业数据库的“热点数据库”； 21、全国商业数据库的“作坊数据库”；
22、全国商业数据库“风险过滤数据库”；
三、环联公司的其他征信产品和服务
1、EMPIRICA 是一个风险模型，用来预测客户在将来的24个月内，发生90天以上拖欠的可能性；
2、TransRisk Auto 预测一个汽车贷款在将来12个月内发生拖欠的可能性；
3、Fraud Detect 和 Fraud ID-Tect，Fraud Detect 是一个信息确认系统，其设计思想是为了防止申请过程中的欺诈行为；Fraud ID-Tect是一个增强版本，用来客户化和深化信贷机构已有的分析。
4、HAWK 将欺诈探测带到一个新的层次。识别高风险和潜在的欺诈地址、社会保险号或电话号码。
5、TOTAL ID 是一个快捷、方便的身份认证以及申请分析服务系统，提供欺诈检测功能，减少人工检查的时间。
6、TRANSRISK ACCOUNT MANAGEMENT 用于预测账户在24个月内出现90天及以上拖欠的可能性。
7、HORIZON 是基于破产的损失比率模型，用于预测消费者在未来18个月内破产的可能性。
8、ID Search 提供快速、主次有序的身份识别信息校验，以提供更高效的业务流程、更好的客户服务、减少欺诈行为及信件被退回的情况。
9、OFAC Advisor 帮助信贷公司遵守联邦法律、降低风险、避免明显的违规操作。
10、STRATUM 是个人级的分类系统。
11、Decision Systems 是流水型的申请处理流程。
12、ACQUIRE 是用于预选的自动化决策引擎，实时评估信用标准，帮助确定用户的财务安全度。
13、CONTACT Express 运用因特网迅速更新信息。
14、Home Market Value 用于评估住房的市值。
15、New Issues 提供最近有新开贷款账户的消费者信息。
16、New Movers 提供在最近一个星期或一个月更换住址或购房的消费者信息。
17、Reverse Phone Append 通过访问个人及电话名录等数据库，帮助确认申请者的信息及身份。
18、RETRO spective Analysis 帮助信贷机构确定最佳的截取策略。
19、Micro Vision 提供了准确的分类工具，将美国人归入50个互不重叠的类别中。
20、PRIZM 根据人口普查及行为资料，将美国人归入62个互不重叠的消费群中。
21、ASSIST 是损失比率评分，用于估计与风险有关的风险。
22、GEM 用于预测账户在12个月内发生60天及以上拖欠的可能性。
23、Spectrum 风险管理工具，用于预测手机账户在开通6个月内发生拖欠的可能性。
24、TELESCOPE 帮助运用信用卡公司报告的消费者信贷行为，辅助制定决策。
25、TransUnion Rapid Notify Portfolio Management 是一种在特定客户的账户管理需求标准基础上，对持卡人账户信用分析的监控及评价变化的服务。
26、Merged Credit Reports 结合一个个体或结合申请人的三公司的信用记录，形成一个易于阅读的报告。
27、FACT 可以在无需观察不必要的信息的条件下捕捉到拖欠的客户。
28、LOOK 将全部的信用授权人的联系方法信息列在一个清晰的系统结构中，作为TransUnion的信用报告的一部分。
29、Phone Append 通过TransUnion的内部机构编码来查询消费者的一个十位的电话号码。
30、.....
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