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1、信用产品方向
1）个人信用报告 初级信用产品
2）个人信用评估 高级信用产品
2、分析方法
层次分析方法确定各项信用评估指标的权重，并在广泛征求相关专家意见的基础上给出指标的评价标准，最后运用加权平均的方法得出一般的个人信用评估模型，并将其运用于实践。
目标层、准则层、子准则层、指标层；
目标层为个人信用价值；
准则层包括基本条件指标、能力指标、资产状况指标、品德指标等四项指标；
子准则层包括工作状况、住房状况、个人情况、偿债收入比例、资产负债率、抵押担保情况、司法记录、信贷历史记录、社会信用记录等九项指标；
指标层包括工作稳定性、职务、职业、职称、居住稳定性、住房权利、户籍、年龄、文化程度、婚姻状况、健康状况、刑事犯罪记录、治安犯罪记录、逾期付款记录、偷税漏税记录、未交公共事业费记录、不良工作记录等18项指标。
利用层次分析法确定个人信用评估指标的权重，利用专家打分法给出评估指标的计分标准，并运用加权平均法求出个人信用评估模型。
3、信用数据采集
1）金融机构的个人信用信息项目包括：个人消费信贷信息、信用卡信息、特别信息。
个人消费贷款新开户信息：姓名、身份证号、户籍所在地、贷款项目、担保方式、开户日期、还款周期、月末贷款余额、剩余还款期限、协定月还款金额、本月还款金额、上次还贷日期、本月末累计逾期贷款；
个人消费贷款更新的老客户信息：贷款账号、姓名、身份证号、月末贷款余额、剩余还贷期限、协定月还款金额、本月还贷金额、上次还贷金额、本月末累计逾期贷款；
信用卡新开户信息：姓名、身份证号、户籍所在地、信用卡名称、申请日期、核定透支额度、还款周期、月末实际透支累计（其中恶意透支累计）；
信用卡更新的老客户信息：信用卡账号、姓名、身份证号、核定透支额度、还款周期、月末实际透支累计（其中恶意透支累计）、恶意透支发生时间；
欺诈性信息：类型、姓名、身份证号、户籍所在地址、涉及金额；
账户注销信息：姓名、身份证号、户籍所在地址、账号、注销原因。
2）金融机构外的个人信息采集项目包括：来自法院、公安、公共事业单位、社保卡中心以及个人会计薄记代理机构的个人信用信息。
法院个人民事、刑事诉讼记录：姓名、身份证号、户籍所在地址、案卷号、诉讼内容、审判结果、审判日期；
公安个人治安、刑事和经济处罚记录：姓名、身份证号、户籍所在地、处罚内容、处罚日期、处罚结果；
个人身份信息：社会保障号、身份证号、姓名、性别、出生日期、婚姻状况、户籍所在地、现住址、工作单位、职业、职务、职称、最高学历、上年个人及配偶收入；
电话通信付费记录：客户号、身份证号、所属城市、现住址、手机号码、品牌名称、目前话费余额、上次缴费日期、上次缴费金额、**月缴费日期、**月缴费方式、**月缴费金额、**月状态。
4、个人信用评估
信用包括履约意愿和履约能力两部分。
早在1910年，美国银行家波士特（William Post）在《发展信用的4C要素》（The Fore Big c’s Factor in Extending Credlit）一书中首先提出构成企业信用的四项要素：品格（Character）、能力（Capacity）、资产（Capital）、担保品（Collateral）。
1) 个人品德
个人品德是影响个人履约意愿的重要因素。例如：职业道德、责任心、对债务的偿还习性、是否恶意透支、是否拖欠银行贷款、是否有犯罪记录。由于个人的行为是具有惯性的，我们可以根据个人的信用历史记录来预测其未来的行为趋势，如信贷历史记录能够全面地揭示贷款申请人的信用品质、经济状况、付款态度和付款习惯。
2）个人资产状况
影响个人履约能力。例如：银行存款、房地产、有价证券；无形的，如版权、专利和专有技术等。
3）个人偿债能力
指标有个人收支状况和个人资产负债比率。个人月度偿债收入比率可衡量短期偿还债务能力；资产负债率可衡量个人长期偿还债务能力。
4）个人基本条件
年龄、教育程度、工作状况、婚姻状况、健康状况、住房状况等。
收支比率 = 支出/收入 * 100%
阅读偿债收入比率=月度债务偿还额/月度收入 * 100%
资产负债率=负债总额/资产总额 * 100%
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