从20岁到70岁，人生中每隔10年需要积累多少财富？

关于积累个人财富，有一条最基本的原则：尽可能早地积累，尽可能多地积累。

实际上，积累财富和保护财产安全最简单的办法是——“复利效应”。股神巴菲特之所以能成为全球最富有的人之一，他的经验便是有效利用“复利”。

什么是“复利效应”呢？简单地说，就是钱生钱，利滚利。把一段时间所得的收益全部加入本金，投入到下次的生息中，每次所得的利息再重复加入到本金里。

巴菲特曾经说过：“复利有点像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长，而且雪球黏得适当紧，最后雪球会很大很大。”凭借对“复利效应”的充分利用，从1965年到2016年，巴菲特在52年时间里的投资年均收益率达到了19%。

这是一个相当恐怖的数据。比如说最开始是100美元，按照他的收益率来算，52年后100美元就变成了近85万美元。

但是如何最大化地利用“复利”？美国畅销书作家大卫·巴赫表示，关键在于你每次首先要从收入中支出多少钱。

别小看这部分支出的钱，有时候可能比赚钱的作用更大，相当于是为自己留一条后路。利用“复利”赚钱是有风险的，你投资什么样的资产，碰上什么样的行情走势，都很难提前做出正确的判断，有可能突然暴富，也有可能一夜输的精光。所以每次支出的钱怎么用，就是最大化利用“复利”的前提条件。

所以应该积累多少财富这个问题就变成了应该如何设定自己的支出。

巴赫认为，每个人的收入，首先需要花到两个重要的地方：一个是退休金（对于中国来说，可以理解成五险一金），另外一个是紧急备用金，这是为了应对失业、生病等突发情况。

至于这两个部分应该在收入中占据多少比例？根据每个人的实际情况和个人财富目标，大家都有不同的想法和决定。这里有一个巴赫的总结，不能具体到某一个人身上，但是可以作为一般人参考的方向。

如果能努力做到，即便你因为各种原因，将来可能没有住上好房，没有开上好车，但至少在任何时候都能正常安稳地生活下去。

外国人的总结不一定完全适用于中国的实际情况，毕竟我们现在供房供车的负担要重得多，但也不妨碍我们参考一下别人的现成总结，在给自己设定财富目标时可以多一点启示和警醒。

阶段一：21岁~30岁

退休金占比：总收入的10%，备用金占比：至少3个月的开销

阶段二：31岁~40岁

退休金占比：总收入的12.5%，备用金占比：3至5个月的开销

阶段三：41岁~50岁

退休金占比：总收入的15%，备用金占比：6至12个月的花销

阶段四：51岁~60岁

退休金占比：总收入的20%以上，备用金占比：12至24个月的花销

阶段五：61岁~70岁

如果按照上面的计划走，你这个时候就大概不用再存退休金了，你可以享受自己之前积攒的退休金。

对于晚年可能发生的突然情况，你需要准备一份大概3至5年开销的资金，然后放在安全可靠的投资项目里，除非你已经确信自己手上有足够的备用资金。

做个小调查：比如你，每个月的收入有多少投入到了五险一金和紧急备用金呢？

古代战士出征时，能不能战胜敌人取决于武器锋不锋利，个人战斗力高不高等，但当他暴露在危险之中时，身上的铠甲是保护自己的唯一安全屏障。

在投资战场上，资本、杠杆就是你的武器和能力，而黄金就是保护你的铠甲。作为保值避险的最佳资产，黄金是投资者的终极保障，能够为你解决后顾之忧。

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