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过去，定期存款提前支取只能按活期利率计算利息，让提前支取的市民蒙受了损失。 随着利率市场化改革，银行定期存款产品也越来越丰富，在普通定期存款、大额存单之外，针对柜台渠道推出了门槛低于大额存单，利率却高于普通存款的定存品种，或是在计息方式、提前支取等方面更有优势的定期存款产品。 新定存产品利率更高 一直以来，储蓄都是国人主要的理财方式。因此，各家银行也推出了各种类型的存款产品，其中，定存产品可以享受到较高的存款利率。不过，定存产品提前支取按活期利率计息深受诟病，但这种形势正在逐渐改变。 此前，工商银行在国有银行中上线直销银行，具备智能存款、在线交易等多种功能。其中，智能存款按客户资金实际存期分段计算收益。如客户实际存期为9个月零7天，这样实际利息分三段计算，分别为6个月定期、3个月定期和7天通知存款，客户实际能获得的利息将有所增长。 近日，民生银行(600016,股吧)也推出了新的定存业务“定多利”，起存金额为2万元，期限1年、2年、3年、5年，对应的年利率分别2.11%、2.65%、3.25%和3.25%。而该行传统定存利率相对较低，如此前1年期挂牌定存利率为1.95%。除了利率较普通定期存款要高外，该产品还有一块额外收益，即存款1年按13个月计息，2年按26个月计息，以此类推。 这意味着，客户存1年定期存款较平时可多得1个月的利息，存2年定存则可多得2个月的利息。 相比之下，普通存款门槛低、利率低，而大额存单业务的不同期限利率较人行公布的基准利率普遍上浮40%，但初始门槛高达30万元，因此，新的定存业务介于普通定存和大额存单之间，与大额存单相比，新的定存业务1年期利率与同期大额存单相当。 新品提前取款按定存利率 众所周知，定期存款有个缺点，就是提前支取时要按活期利率计息。 不过，这种局面正在被各家银行推出的智能定存业务所打破。 例如工行于近期上线的“节节高”产品，包含了1号和2号，两者在起存金额、协议时期以及支取规定上略有不同。其中1号支持全部和部分提前支取，2号支持全部提前支取。 假如客户选择了节节高2号，实际存期为9个月零7天，这样实际利息分3段计算，分别为6个月定期、3个月定期和7天通知存款，客户实际能获得的利息将有所增长。 与此同时，农行的定利盈、交行的惠享存、广发银行的灵活息均属于类似的产品，采取了分档计息方式，让投资者兼顾活期流动性的同时依旧可以获得定期收益 此外，智能通知存款也比传统定存收益高。 如客户手上有50万元资金，签约了个人智能通知存款，存满半年后提取，按挂牌的6个月定存利率1.65%计息，收益为4125元。而如果按传统活期存款利率0.3%计算，收益只有750元。 需要注意的是，智能通知存款业务须通过银行的直销银行渠道办理。 |
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