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莎莎 5 借助保险 构筑家庭安全防线 案例： 在沪上某私营企业工作的李女士夫妇已过而立之年。2012年末，李女士所在单位的一名同事突发胃癌，昂贵的医疗费用一下子对其造成了巨大的经济负担。亲眼看到同事因病“一夜返贫”，李女士也有了“危机感”，考虑到私营企业的收入不是很高，单位也没有为员工购买医疗团险，李女士在朋友的建议下为自己和丈夫各购置了一份重疾险，保额均为50万元。 2015年初，李女士的丈夫无意间发现右甲状腺结节，肿块无伴随症状，于是未予重视。2015年9月，李女士的丈夫在体检中再次被查出甲状腺问题，在医生的建议下，李女士的丈夫前往医院复诊，最终被诊断为甲状腺乳头状癌并淋巴转移，后立即入院行甲状腺切除术。李女士根据保险条款规定，获得了50万元保险金赔付，为丈夫的手术及后续康复护理费用解了燃眉之急。 点评： “明天和意外，不知道哪个会先来。”作为转嫁和管理风险的有效手段，保险规划已成为为家庭财产、家庭成员健康构筑安全防线的重要金融工具。总的来说，保险的基本原则是累积千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的聚合体。而保险最大的功能，就在于当投保者遭遇如李女士家庭这样的不幸时，可以依靠保险金避免个人与家庭陷入经济危机，同时能够继续维持原有的生活水准。 在具体的保险规划上，年轻的单身一族可优先考虑为自己配置意外险、重疾险以及住院医疗险。而如以家庭为单位投保，最先考虑的，则应当是在这个家庭中经济责任最重的“顶梁柱”。 在配置保险产品时，要综合家庭收入结构（是否是稳定持续收入）、负债情况（有无房贷、车贷等）、单位福利等综合情况，以意外险、重疾险及寿险作为最先考虑的产品，有余力可再考虑适当选择分红险等投资类险种，科学有效地循序转嫁风险。 值得一提的是，随着房价高企，“百万豪宅”越来越多，家庭资产主要集中在房产已经成为都市常态，但绝大部分人却并没有对这项家庭主要资产进行保障的意识。但事实上，房产要么不发生风险，一旦发生风险，所需支出的花费都不小。除了人身保险，通过家财险为家庭主要资产撑起“保护伞”也是一种化解资产风险的重要理财之道。作为实用型的消费类保险，家财险价格也较为亲民，较为全面的整年保障也不过200元左右，不会对家庭经济造成太大的负担。 此外，为了避免购入不适合自己的保单以及后续不必要的损失，也建议消费者在购买保险前最好能学习和掌握一些基础的保险知识，明确自己最重要的需求点。在确定大致的投保方向后，最好再对具体的险种进行深入一些的了解，弄清该类保险的保障重点、理赔比例以及相关免责、退保条款，大致做到心中有数，如此才能少交“学费”防忽悠。 6 合理负债 为我所用 案例： 章小姐两个月前在某电脑商城使用信用卡购入了一台笔记本电脑。因为听说周围有不少朋友在购买新款电子产品时都会使用信用卡分期，章小姐也颇为心动。 在简单比较了银行7.2%的年化利率以及自己拟购买的预期年化收益率为8%的信托年利率后，章小姐决定将电脑的购物款也投入到收益更高的信托产品中赚取利差，便向银行申请将6000元购物款按7.2%的年化利率进行分期，月手续费率为0.6%，分12期，每月还款536元。 一开始，章小姐还觉得挺划算，但后来渐渐发现了问题，因为每还完一期后，按理本金都在递减，但银行实际仍一直按6000元为基数一次性收取手续费。这样算下来，章小姐使用信用卡分期实际支付的真实年利率超过13%，高于其投资的信托收益，白白向银行支付了高息。 点评： 大量金融借贷工具和产品的出现，使得“负债消费”在现代人生活中出现的频率逐渐升高。可以说，“花明天的钱，享受今天的生活”以及“用别人的钱来赚钱，借鸡生蛋”，是负债的最核心的魅力。但像章小姐那样没有算清实际借款成本便糊涂借款，就有些得不偿失了。 对于普通消费者来说，是否负债、如何负债，最重要的是结合自身的实际需求与资产状况进行考量。在使用各类贷款或杠杆工具前，应谨慎衡量自身有无实际的借款必要及还款能力，了解和对比一下借款的风险及成本是否在可承受的范围之内，择优选用免费或低利率的借贷产品。 比如，合理使用信用卡、“花呗”、“京东白条”的免息期可以在一定程度上有效变现“信用度”，增加自身资产的流动性；如果要买车买房，也可以在理性分析的基础上充分利用房贷、公积金贷款、车商免息优惠分期贷款等低利率贷款，提早实现“有房有车”的人生梦。 但在另一方面，信用卡分期、消费贷，甚至校园贷等利率较高的贷款方式也需要慎用。因为如果自己手中因负债而暂时“省下”的钱没有更高效益的去处，或者过度“超前消费”，不仅享受不到合理负债产生的正向效用，还可能因偿还能力不足而导致资金断裂或高额罚息，甚至因产生不良信用记录而影响今后的生活。 还需强调的是，无论投资还是负债，“货比三家”都是不变的定律。无论是选择汽车贷款还是消费类、信用类贷款，又或是朋友之间的个人借款，也无论为何借款，消费者都应结合实际的产品或借款条件进行比较，选择成本最低的借款渠道。 在进行成本比较时，除了比较最主要的利息支出外，担保费、评估费、律师费、保险费等附加费用也应加入到对比范围。另一方面，各渠道的业务效率、服务品质等“软性价值”也有一定的比对价值。在大多数情况下，最合理的负债原则是：利率高的贷款尽量不借，要借也尽量只借短期；利率低的贷款尽可能地利用，但不单纯为了负债而负债。 7 降低交易成本 少折腾就是“赚” 案例： 武汉股民张先生一直在某证券公司营业部开户炒股，2014年其开通了融资融券账户，并与客户经理口头约定一般交易按万分之三收取佣金，融资交易收取万分之五的佣金。 2014年7月，他将普通账户30多万元转入了融资融券账户，一直在该账户操作。“也许是粗心，也许是信任，后期操作中我一直认为券商在按口头约定收取佣金。”张先生说。2015年1月初他在对交易情况进行统计时发现，2014年12月份收取的佣金超过6万元，整个账上亏损10多万元，这让他大为吃惊。 据张先生分析，其被收取高额交易佣金有两个原因，一是他偏爱短线交易，加上融资融券后总资产量能放大到60万元左右，一个月总交易量超过1000万元，12月更是达到2000万元左右，导致佣金也水涨船高。另一个原因则是券商没按口头约定的万分之五收取佣金，而是按该营业部融资融券默认的千分之三收取，是此前约定的6倍。 他将融资融券4个月的交易情况汇总后发现，4个月中，共被收取了18万多元佣金。如果按约定的万分之五收，也就3万元左右。也就是说，张先生在交易成本上多支出了近15万元。发现此事后，张先生当即与证券公司联系，后者同意以后将融资融券账户佣金率调整到万分之五，但对于以前多收取的佣金，表示为无凭证口头约定不予以退还。 点评： 不论从事哪个行业，如果想要扩大获利，就必须尽量科学地降低成本，金融交易自然也不例外。而想要降低交易成本，寻找低费率的交易渠道就是最直接的方法。 以“坑”了张先生的证券账户交易佣金来说，不同证券公司的佣金比例不同，国家规定最高不得超过3‰，而实际各证券公司及下属营业部一般会根据投资者的资金和交易情况设有默认的比例，股民也可以主动和客户经理协商下调，最低降至万分之二。 也就是说，不同的佣金比例所导致的交易成本相差可达10倍以上。对于普通股民来说，如果资金量不多，难以从营业部的客户经理处获得足够的佣金折扣，那么可以选择在网上另外开设证券开户。一般而言，出于吸引客户的目的，部分中小券商网上开户的交易佣金极低，资金不多的股民也可拿到万分之二至万分之三的低费率，大大降低股票交易成本。 不只是股票交易，基金投资也同样可以“另辟蹊径”降成本。比如，股票型基金的申购费一般是1.5%，投资者如前往传统银行网点柜面或基金公司官网购买，通常很少有手续费折扣。但如果通过“天天基金网”等第三方渠道进行网上申购，手续费最低可以打到1折。以购买10万元股票类基金为例，如在银行渠道购买，手续费为1500元；而在第三方理财平台购买则只需150元，足足可省下1350元。 除了在外界寻找低费率渠道，改变自身的交易习惯，科学地减少交易频次，也是降低交易成本的好方法。 同样以股票和基金为例。虽然有人认为，股票交易佣金在总成本中所占比重并不大，可是如果频繁交易，这一笔笔不大的交易佣金累积起来就很可观。用“股神”巴菲特的话来说，虽然卖出股票是必然的，但如果从降低交易成本、提高投资获利水平出发，尽可能减少不必要的买卖次数就是必需的。因为这不但符合股票价值投资理念，更能避免把已经赚到的一点点蝇头小利全部用来支付交易佣金还不够的窘境。 基金投资也是相似的道理：如果你想长期留在金融市场上，持有基金的时间越长，赎回费费率就越低。比如，股票型基金持有小于7天，赎回的手续费为1.5%；持有超过1年，赎回手续费将降至0.3%；如果持有超过2年，则赎回时无需任何费用。 8 定投基金 平滑风险 案例： 年前，张先生喜得贵子，看着孩子一天天长大，张先生喜悦的同时也伴随着担忧。周围年长同事的孩子已经上学，从幼儿园、小学开始，孩子们的竞争就十分激烈，因此，他决定将来要送儿子进入名牌小学，而费用问题就不得不考虑——小学期间5年的学费总共将近10万元。 于是张先生从2007年11月开始定投某沪深300ETF，每月定投1000元，在2014至2015年的牛市中，他陆续赎回了大部分份额。7年来，张先生总共获得了超过50%的回报，积累了12万元左右的小学阶段教育基金。 点评： 华尔街流传着这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市, 比在空中接住一把飞刀更难。”可见，在股市中“择时”的困难。而基金定投，则能起到一定的平滑市场风险的作用，让你不必苦苦练就“空中接飞刀”的技能。 所谓的基金定投，是指基金定期定额投资的简称，指在固定的时间（如每月、每周）以固定的金额（如100元、1000元等）投资到某个开放式基金中，其形式就类似于银行的零存整取方式。在英美等西方国家，基金定投被称为“Automatic Investment Plan for Mutual Fund”（简称为AIP），是一种普遍流行的基金投资方式。 基金定投采用固定金额的资金在固定时间间隔进行投资，因此，就会在证券价格较高时购买到数量偏少的证券，在证券价格较低时购买到数量偏多的证券，从而平均分摊并降低了证券买入成本。 由于基金定投的这个特性降低了对投资者“择时”能力的要求，投资大师巴菲特就对定投指数基金的做法颇为赞赏，称“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者往往能够战胜大部分专业投资者”。 此外，对于理财新人而言，基金定投还有“强制储蓄”的功效。通过定期投资，积少成多，聚沙成塔，在不知不觉中就可积累一笔不小的财富。这种投资方式最为适合没有大笔投资资金、但有长期理财需求的人，如养老、子女教育等等。 不过需要注意的是，基金定投降低了投资者的“择时”能力要求，并不代表投资者无需对市场趋势有任何判断，可以闭起了眼睛投资。 一般来说，投资者应先判断趋势，在市场接近底部或者震荡市中开始定投，并长期坚持这一过程，再在牛市中逐渐赎回基金。然后，等待下一轮低点再次介入。这样一来，在一波熊市到牛市的周期过程中，就能轻松稳健地获利。 最后，基金定投分为前端收费和后端收费两种形式。前端收费就是在购买基金时就按照基金的收费标准收费，因此在每一次定投时都要扣除一部分费用；而后端收费则是在购买时不收费，在赎回时才收取费用。 对于长期定投的人而言，最好选择后端收费的基金，以减少投资过程中的成本。 |
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