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对于经常性有借贷需求的人来说，征信两个字，既熟悉又敏感，尤其是当它与黑名单一齐出现时，很可能就让你寝室难安了。其实，害怕的原因，归根结底就是不够明白，那么，本篇文章就用最好懂的表达方式告诉你，什么是征信，以及如何最大程度地避免被记录到征信黑名单。 一、了解征信 1 征信以及征信黑名单的含义 征信的官方定义：征信是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。简单以及通俗地说：征信是你申请借贷时，银行或你申请借贷的的机构是否给你放款的重要凭据，征信的审核，最终是在放款银行。目前在中国，中国人民银行征信中心是建立“信用档案”，并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。 良好的征信是你申请贷款的最基本条件，如果连续逾期超过 90 天，即俗称“黑名单”。任何正规机构不敢给你发放贷款。 需要注意的是，对于贷款的情况，这里的黑名单不仅仅是征信黑名单，产能过剩行业从业者、限制性禁入行业从业者、从事贷款的同行；在其他平台有过涉嫌虚假资料记录者；法院执行记录“黑名单”（老赖）；申请者所属地区曾经集中发现过骗贷事件的；申请者所属地过于偏远不善管理，逾期成本极高的；户口独立者（户口本上只有申请人本人，无亲属的）以上这几类人群，都是贷款中的黑名单，很可能会影响你的贷款。 2 征信好，收入高，为什么贷款申请依然被拒？ 几种容易被忽略的征信“隐患”： 1.查询征信次数过多：大多数借贷机构有这么一个逻辑：每一次查询贷款征信都是因为有贷款的需求，这从某种程度上证明你迫切地需要资金，而多次贷款的负债会很高，继而贷款违约的风险比较大，故此会拒绝你的贷款申请。过多的征询查询记录也就是俗称的“征信花了/征信查花了”，而避免因此被拒的根本办法，就是自己心里有本账，以及，利用好第三方计算工具，或根据自己以往的信用卡额度和贷款记录进行推算，轻易不在征信官方留下查询记录。通常来说，每年查询一次征信即可。 2.有频繁地信用卡申办、借贷申请记录：这点不用详述了，即便以往的刷卡和借贷都没有逾期过，过于频繁地各类借款申请也有养卡、骗贷等嫌疑，放款方肯定会尽量规避出坏账的风险。 3.高收入但是月光族：互金行业在大数据的洗刷下，不仅征信信息，个人消费记录、习惯等，也会在借贷机构的风控审核系统那里一目了然，对于这个时代下很多的年轻月光族，即便有高收入，如果个人消费习惯比较“随意”，入不敷出、拆东墙补西墙的情况时有发生，借贷机构也会对这类人群谨慎放贷的。 4.正在为他人担保：一般情况下，需要担保人的借款多由于借款人的个人资质并不好，或是个人信用，又或是个人还款实力不佳，为他人担保，就意味着你要为他人的借款承担连带责任，一旦他还不上，你也要帮忙一起还。因此，在你所担保的他人的那笔贷款本身存在一定的坏账风险时，借贷机构对你个人申请的贷款自然会更为谨慎。 二、规避风险 1 征信黑名单解析 其实，俗称的所谓征信黑名单不是固定的，对于每一个借贷申请，办理借贷业务的银行会在结合客户现有的信用报告和业务流程来做综合判断，每家银行都有自己的审批标准。一般来说，对于逾期记录，是要从偿还逾期欠款后保存 5 年，5 年之后系统会自动删除。 人民银行的系统与各银行之间的系统对应，部分银行可能是系统自动上报，但一般情况下，各银行都是一个月上报一次，上报过来之后，一至两个月，系统会自动更新到客户的个人信用报告上。人行只是负责数据的出具和加载，各个银行怎么报人行就怎么记录，也就是说，是否有这个不良信用记录相当于是各大银行说了算。 2 征信黑名单解除 对于非借贷申请人自身原因造成的逾期记录，人民银行可上报到异议申请，通过以下两种方式解决。 1.由借贷申请人直接提交给业务发生行，经业务发生行内部核查，有误就会修改，修改后再上报至人民银行征信中心，再经过一、两个月更新到系统上。 2.由借贷申请人带上身份证原件和复印件，去当地的人民银行柜台提交异议，人民银行会将该异议转交给业务发生行，再由业务发生行进行进行核查和处理。具体这个信用记录是否可以更改，也是由商业银行核查后由他们来决定的，也就是说征信记录修改权限在各家业务发生行。 |
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