|
近年来，农信社在信贷管理中不断创新，建立健全小额农贷保险业务机制，在有力缓解“三农”资金供需矛盾的基础上，拓展了中间业务，确保了资金安全，减少了贷款担保人的后顾之忧，推动了地方经济发展，实现了客户经理放心、客户满意、担保人宽心、地方政府肯定的良好社会效果。 小额农贷保险业务存在的问题 小额农贷保险在农信社发展农户小额信贷、支持“三农”发展、降低信贷风险等方面起到了重要作用，但其在推广过程中仍存在“推广不力、发展不快”的问题，其主要有以下几个方面的原因。 宣传力度不够。因为小额农贷保险业务所服务的对象是农民和城乡创业者，农民文化素质参差不齐，对保险知识、保险条款不甚了解，再加上农村保险市场运作机制不完善等原因，很多农户有“农信社和保险公司合伙骗人”的错误观念，使农信社向农户推介该项业务时存在一定的困难。加之由于意外事故发生的不确定性，人们往往抱有侥幸心理，认为投保没有必要，特别是在对随着贷款金额增加而递增的保费支出的认识上更加明显。 信贷员缺乏保险方面的培训。承担小额农贷保险业务推销任务的是农信社信贷员，由于保险知识方面的限制，其对小额农贷保险了解不多，认识也不深，特别是对保险的内容、条款以及保险对被保险人的利益保障等内容更是一知半解，既无法对贷款人进行有效宣传，也无法对贷款人的问询给出合理的解释。由于解释不到位，贷款人存在被动办理小额农贷保险业务的现象，一旦出现问题，往往会给农信社带来声誉风险。 理赔程序复杂。在意外事故发生后，及时、积极按照合同约定给予理赔，对被保险人是极大地安抚。但在具体操作中，严格的保险理赔手续影响了贷款人对险种的选择。如借贷者意外伤害定期保险业务规定，参保人发生意外伤害时导致全残的，必须进行评残，而评残要交纳一定的费用，且程序和环节较多，造成贷款人不愿评残，也就不能及时得到赔偿，影响了贷款人参保的积极性。此外，贷款人因意外事故造成死亡的，有的保险公司以法院判决赔偿为准进行理赔，否则不予理赔。在这种情况下，农信社只有垫付相关费用与保险公司对簿公堂，但保险公司往往聘请的律师比较专业，农信社胜诉概率较低。 发展小额农贷保险业务的建议 加强与保险公司合作、发展小额农贷保险业务是农信社全面提升信贷质量、扩大自身知名度、提高核心竞争力、增加收入的机遇。农信社和保险公司既要分工，又要合作，使小额信贷保险的合作领域不断拓宽。当前，农信社发展小额信贷保险业务要重点做好以下几项工作。 加强小额农贷保险宣传。首先要让群众认识、理解、主动接近小额农贷保险。农信社和保险公司要以农民喜闻乐见、通俗易懂的方式，广泛宣传小额农贷保险。如利用乡村墙体广告、广播、海报、过街条幅等方式，宣传小额农贷保险的惠农性、公益性和互助性。其次要积极借助各种宣传媒介，加大对小额农贷保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度，通过各级媒体的报道和现实赔付的示范引导，让老百姓认识到小额农贷保险确实是他们需要的保险，从而变农民“被动买保险”和“跟风买保险”为“主动买保险”和“明白买保险”。 建立培训和考核奖励机制。一是找准结合点。农信社要结合农村经济发展变化情况，找准信贷与保险业务的结合点和对接点，将小额农贷保险业务做细做实。二是强化培训。农信社应从提高员工认识和操作技能入手，集中时间对信贷员开展业务培训，使其掌握规范的小额农贷保险业务办理步骤与流程。通过信贷员强有力的宣传讲解，让贷款人明白办理借款人意外保险完全符合《商业银行法》、《保险法》的规定；明白参加保险与不参加保险的区别，促使其为了减轻家人、担保人的负担，积极主动地购买保险。三是强化考核。农信社应对小额农贷保险业务经办人员按业务收入的一定比例给予奖励，实行多劳多得、从严考核政策，从而推动此项业务快速稳定发展。 强化服务和创新工作。一是保险公司应根据农村特征，创新更符合农村特色的小额农贷保险产品，产品要充分体现惠农性，减少不符合农村实际的理赔除外责任。二是强化小额农贷保险各项服务，让农民买得放心。农信社与保险机构在办理业务过程中要优化流程，积极协助农户办理报、结案等理赔手续，减少客户等待时间与往返次数。三是提高理赔效率。农信社要引进更多的保险公司参与到小额农贷保险业务中，从多家保险公司中优中选优，为小额农贷保险的理赔工作开辟绿色通道。四是县级农信联社要为基层信用社和客户经理提供保障，对确实因天灾人祸而又履职尽责形成的理赔纠纷，在减轻对客户经理经济处罚的基础上，积极聘请律师、垫支费用进行诉讼维权。 总之，全面提升信贷质量是农信社长远健康发展的“命根子”，发展小额农贷保险业务是提升信贷质量的重要措施之一。信贷员要根据授信尽职要求，严格把好小额贷款授信的质量关口，主动引导贷款人参加小额农贷保险，最大程度地化解信贷风险，从而推动信贷质量再上一个新台阶。 作者单位：河南省镇平县农信联社 韩宏伟 关注农村金融 请扫描下面的二维码，或者在您“添加朋友”栏搜索公众号农村金融 或微信号chinajrb |
|
|
