|
周四我们在微信群邀请了口袋记账专栏『一一妈妈说理财』的作者汪凡，在“攒钱圆梦”微信群里做了主题为：《家庭理财与配置》的分享。 下面我们就一起来回顾一下老师讲的内容吧！ 首先问大家一个问题： 如果你的家庭有100万（也可以是10万，20万，50万），应该投什么呢？ 很多人都会问这句话，一提到理财大家的第一反应都是： 我应该投资什么？ 这时候我通常会问： 你有没有考虑过现在家庭是处于什么样的状态？ 风险承受能力如何？ 所以一开始的时候我们就要区分投资和理财。这是不同的两个概念。 对于理财，更多的是谈我们人生中影响我们人生性质，但又无法从当前的收入中支付的事情。理财的主要目标是达成家庭的理想和梦想。 理财和投资是有本质区别的。 投资更专注的是这个钱未来要用来干什么，而是更专注收益和风险，高收益就要承担高风险。而对理财来说，需要根据家庭生活，现在收入和未来目标来安排。 对于家庭理财我们要从以上四个方面配置。 首先要盘点家庭所有的资产； 接着做一个整体的风险规划，规避可能出现的风险； 然后要做一个阶段性的规划，比如孩子教育基金、出国旅行、养老等比较长远的规划； 最后还要有一定的投资，这部分要用来钱生钱，目的就是跑赢现在的通货膨胀速度和国家印钱的速度。 所以理财需要从整体来考虑。 那么在盘点家庭状况之前需要思考以上几个问题。你现在是在哪个人生阶段： 是新组建家庭，还是上有老下有小的夹心层，还是要开始考虑养老问题？ 家庭成员，收入来源如何？ 家庭成员理财观点是否一致？ 最后一定要考虑自己是否有精力研究各种复杂的理财方式，管理自己的各项资产与投资？ 看完文章后最好想想或者拿笔和纸画一些自己目前的情况。 分析完上面的问题我们就要开始盘点自己的家庭资产情况了。 资产负债表很好理解，就是指目前家庭的资产情况。 资产是指目前你手上有的现金，银行里的储蓄，投资的各项金融产品都算金融资产；房子，车子，投资的商铺等算固定资产。 负债有短期，中期和长期负债，一般家庭都会有的有信用卡负债，其次就是房贷算是一个长期的负债。在做盘点的时候一定要区别好这些，确定自己负债的成本是多少，比如利率是多少。 对于信用卡的短期负债不建议采用分期的方式，因为信用卡利率比较高，在12%到18%左右。 接下来就是盘点收入支出了，这时候要计算一些家人的收入来源，是不是收入以工资为主；是不是有一些被动收入，比如金融投资之类的收益之类的的。 最后说一下现金流量表，这个目前在家庭资产盘点中运用的不多，等被动收入可以为我们创造源源不断的现金流的时候就需要这张表了。 说到盘点家庭资产目的就是清楚地掌握家庭的负债情况，收入习惯。所以这时候需要一款记账工具，比如口袋记账，可以很好地知道自己的花费去向，方便日后对账。还有信用卡和各类大额资金的管理。对于大额资金建议把卡的数目减少，把资金归纳一下，这样本金就会更多。本金更多收益也会更多。 盘点完家庭资产就要结合自己家庭情况，整体规划家庭资产配置，从宏观的角度去做一个分配。 关注理财的小伙伴们应该对上面的图不陌生，这是标准普尔家庭资产象限图，这个图并非适合所有人，但是可以指出一个大概的方向。 第一部分是一个短期内要用的钱，第二部分是保命的钱，第三部分是为将来养老，教育做的一个稳定理财的钱，最后一部分就是要投资，增值的钱。 要花的钱要遵循三点： 第一是高流动性，为家庭可能出现的应急的状况，做固定的储蓄。 对于这一部分你要计算一下你每个月的平均花费多少，然后根据自身风险偏好准备3到6个月的月支出。 第二点就是要把消费观点改正过来。 很多人认为钱是挣来的，然后每个月存不下钱。这时候就要问问自己是不是每个月都有大额支出，连500块都存不下来嘛？ 研究表明每个月丢自己收入的10%对生活质量是没有影响的，所以要先存钱再做其他方面的支出。所以这也是记账的一个好处，可以知道自己每个月的开支。每个月留下要用的一部分剩下的存掉，再开始消费。这样能攒钱速度也会更快。 第三点是保命的钱。 从这张图按从低到高来看，确定自己是不是有这些保障。 首先需要看的是是否有社保，如果是个体户或自己做生意可以到当所在地街道办理最低缴纳额社保，这是最基本最划算的保险方式。 再就要先考虑大人再考虑孩子，因为大人是家里的经济支柱，一定要优先保障。 第二大块就是寿险，首先就是防范家庭顶梁柱的身故的风险。这个还是性价比比较高的。 然后就是意外疾病和医疗保险，这两个也是按照先大人的原则去防范的。然后才是孩子，最后是车子，房子等财产。 对于保险的钱应该怎么安排呢？按照家庭标准普尔资产表是20%的钱，但我觉得还是要根据家庭自身需求，分析家庭负债，预期等来安排。 接下来就要说稳稳的钱，这部分就是：孩子的教育，旅游计划还有未来的养老计划。 这一部分钱的安排要以最大限度保障本金安全为前提，以跑赢通货膨胀为目的，可以适当牺牲流动性。 因为一般情况下旅游计划要一年之后，孩子教育还要5到10年，养老计划10到20。所以这部分钱是可以长期投入的。 最后一部分就是生钱的钱。 这笔钱可以用来投资，可以承担一定的波动，波动可能造成一定的损失，所以这笔钱一定要做好心理准备，可以做一些股票，基金，股权，私募等投资。这笔钱大概占比30%左右。一定要选择自己熟悉和擅长的方式。 讲完家庭的配置规划，那根据目标的不同，我们选择的工具也不同。 要花的钱要保持高流动性。 对于这部分要充分利用信用卡的免息期来激活你的资金，还能培养你的信用，当你需要大额借款的时候可以解决你的当务之急，而且可以赚取积分。 3到6个月的储备金可以放在各类宝宝，口袋活期等。这样不仅赚取高额利息还能保持流动性。不推荐银行活期，因为利息很低。 保命的钱就是各类保险产品。 稳稳的钱可以投资长期的，比如国债，纯债基金，黄金，信托，房产等。还有最近流行的P2P产品也是可以的，但是需要选择大的机构减少跑路风险，P2P可以达到10%左右的收益，是非常理想的工具。 生钱的钱则需要承担一定的风险，比如基金，股票等。这部分你要有可能亏钱亏钱的心理准备。而且这部分需要有一个长期的规划。所以短期内的亏损还要继续，可以止盈不知损。意思是越是市场不给力越要坚持，这样等市场回暖就会有比较好的收益。 所以每一大块要找到对应的投资工具，而且要有耐心，以目标为出发点，不忘初心。这样未来你会感谢你现在所做的一切。 这是家庭资产安全管理的一个方法：减少银行卡数量，开设专门的储蓄账户，善用手机银行，网银等撬动自己资产。 还有很重要的一点就是少在同类型的平台跳来跳去，尤其是基金选定就不要再更改坚持下去。可以看看最近国家政策，国家在扶持哪些行业就投哪些行业的确定一个目标就坚持下去就会有比较可观的收益。还有就是尽量不碰新的平台。 最后总结一下：家庭资产规划没有想象的那么困难。 首先要整理自己家庭的一个大概况，设定你要达到的目标，按照自己需求配置资产，利用复利来稳稳地增值，最后达到自己目标。 给自己设定一个7%到15%的收益我们就可以跑赢通胀，剩下的精力就可以放在自己真正感兴趣并且擅长的地方了。 好啦，这就是这次“一一妈妈说理财”分享的全部内容啦。 微信群的小伙伴们都听得十分认真，不少还做了笔记呢 想不想第一时间听到专栏作者的公开课？ 转发这篇文章到朋友圈，将截图发送给口袋记账美女客服（），她就会拉你进群哦~ 《口袋记账》官方微博：@口袋记账 《口袋记账》官方公众号：kdjz114 《口袋记账》客服电话：400-893-7707 电脑打开发布长文章，参加有奖征文活动 |
|
|
来自： 彼岸的宁静 > 《Investment》
