一键为你解决看病贵的问题，99%看过的人都下手了？

保险条款、保险产品说明书等材料，在大多数人眼里跟牛津词典最大的区别可能仅在于文字国籍跟厚度，但并不妨碍他们有着相似的特点，比如：字多、看不懂、不想看、看了就想睡。所以指望各位读者在投保时认真阅读条款辨别产品优劣几乎是不可能的事，如何在这么多商业医疗险中挑到性价比高、适合自己的产品，大家看黑板！

在购买商业医疗险之前需要弄清楚一个概念：商业医疗险≠重疾险。

重疾险基于被保人患合同约定重疾作为理赔条件，赔偿金使用自由，可用于生病护养，像是破罐破摔直接放弃治疗的，也可以带上这笔钱来场说走就走的旅行；医疗险以治疗所需花销为理赔点，花多少报多少，报销上限不超过实际医疗费。在健康险配置中，“重疾+医疗”双剑合璧是很厉害的防火墙，既包含了疾病花销，又包含了养护费用。

敲黑板，重点来了——

附加医疗险，拒绝

附加医疗险看起来是个很亲切的设置，出险的时候跟着主险一同理赔方便省心，可相对的，在出险未触及附加险保障的时候，主险理赔后合同解除，附加险责任亦同时解除。故而在投保时一定要选择独立的医疗险，实在不行，就选主险为身故责任的附加医疗险。

报销范围限医保目录，拒绝

医疗险从保障范围上看分两个类型，一者，保障范围仅限医保目录，即符合医保目录的治疗花销都能报销，超出目录的一概不管；另一者，不限医保目录，即使超出目录，只要符合保险合同约定，都能报销。尤其在一些重大疾病疗程中，大多会使用到目录外的药品，比如癌症使用的进口药品，即便新的医保目录于今年推行，但依然难做到大且全，作为医疗补充的医疗险自然要为这部分提供保障。

投保前确认是否有社保

有没有社保在投保医疗险时有着很明显的价格差异。有社保，保费低一些；没社保，保费高一些。这个道理很简单，社保报销力度比较高，保险公司只需要负担剩余部分即可，没有社保的话保险公司需要赔付的金额高，保费自然贵一些。

新农合、城镇职工医保、城乡居民医保皆属社保，老人与小孩在投保前一定要先上社保！

0免赔额，100%报销优先选

免赔额很好理解，就是保险公司不赔的部分，比如治疗花费了1万元（已扣除医保报销部分），投保的医疗险免赔额为500元，那么保险理赔金额为9500元。

免赔额一般为年度免赔额，简单来说就是你这一年符合保险合同约定的治疗总费用剔除掉社保报销部分后超过免赔额了，才能报销。但是医疗险有个很大的问题，保额高的产品免赔额也比较高，多为5000~10000元，基本只能上手术台才能用到。而免赔额低的产品大多保额偏低，理赔限制多（比如限于社保目录等），如果你们遇到一款0免赔，高保额的产品，不要犹豫，好好珍惜。

同样的，医疗险也不是全都100%报销的，医疗险报销部分即扣除社保报销部分、扣除免赔额后剩下的花费，其实除了免赔额外，加上社保几乎能报掉所有费用，但早前比较多的产品为80%报销， 所以投保时一定要看清楚。

如无法同时满足，则选择免赔额适中，100%赔付的产品。

根据地域条件选择

医疗险从档次上分，可分为补充医疗险（也多称“低端医疗”）、中端医疗险、高端医疗险。低端医疗险对于现在而言基本没啥大作用，中、高端医疗险都涵盖了社保目录外的治疗花费，高端医疗多支持医院直付（即医院与保险公司直接结算，无需被保人先行垫付）、并附加高端私家医院、国际诊疗等其他服务。

不同档次的医疗险对地域与医院等级是有规定的，低端医疗险地域限制为社保缴纳城市，医院限定为本人医保指定医院且必须是公立医院普通部；中端医疗险全国皆可使用，医院限制为二级以上公立医院；高端医疗险则可全球使用，多用于私立医院、三级甲等医院。

投保人需根据自己所在地区医院设置情况选择医疗险，最佳的方案是选择中端医疗险，毕竟现在二级医院如此普遍，如果身在一些偏远城市买了高端医疗险，出险了奔赴北上广享受高端治疗的……保险君只能说你开心就好。

保额未必越高越好

凡事量力而为，在保费选择时也是一样的。医疗险有没有必要买100万、300万，实际上还是看自己的需求。

常规性医疗的，比如阑尾炎手术、原位癌等，可以选择50万以内的；考虑到重疾，尤其是涉及到癌症治疗，100万是最佳选择；直奔着癌症去的，300万再筑人间真情爱。可我们都没法预估自己会患什么样的疾病，会花多少钱，想用医疗险完全锁定治疗消耗的风险是不可能的，所以一般保险君会建议大家选择100万的保额。

其实保险君很不负责任的觉得如果保费差不太多，买300万的保额用不完也无所谓，但具体问题具体分析，购买医疗险之前要想清楚，自己要保障些什么。而且医疗成本逐年走高，保额太低对于预防风险也起不了什么大作用。

可以续保≠保证续保

保险主流市场是一年期医疗险的天下，这就涉及到续保的问题。

可以续保简单来说就是你可以申请续保，但保险公司可以拒绝；保证续保就是你可以续保，保险公司不能拒绝。即使是保证续保的产品也不一定靠谱，保证续保的周期一般为3~5年，过了这个周期后，如出现了会被拒保的身体状况，依然会被拒保，改投其他公司的产品结果也是一样。

一年期医疗险的续保有点类似再次投保，年纪变化导致保费上浮，但涉及到健康险的保险门槛是比较高的，身体健康隐患、病史都有可能成为加费、拒保、除外投保的理由，谁都没法保证这一年期间被保人身体没有影响这些因素的隐患出现，风险提高，保险公司HOLD不住啊！

说到这里，保险君特别提一下，网红“尊享e生（2017版）”终于将续保规定写进了条款：

连续投保时保险人有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化、本保险合同整体经营 状况调整被保险人在连续投保时的费率。费率调整适用于本合同的所有被保险人或同一投 保年龄段的所有被保险人，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况 而单独调整该被保险人的连续投保费率。

在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。如被保险人超过 80 周岁或本保险合同统一停售，保险人不再接受投保人连续投保。

考虑到停售问题的小伙伴则不需担心，因为还会有其他的产品可以代替，真正需要担心的是身体健康的时候有没有投保，等真正进了医院再想投保的事情就、真、的、晚、了。