春节拿了压岁钱，该如何培养孩子的理财观念？

压岁钱红包是中国家庭特有的传统习俗

近年来小朋友们拿到的过年红包到底有多大？

几千块吧

四万块零花钱！！！

那么问题来了，这么多的零花钱，小朋友们究竟会怎么花？本期【精英说】和美妈蒙晰共同探究如何能培养孩子正确的理财习惯？

【理财大作战】精英说（出品）

时长：7′13″ 星级：5.0

对于大笔压岁钱，妈妈替你保管的谎言早就无法令孩子们相信。

来自少年的反抗：今年不会再上交压岁钱了！

但是，走过最远的路，就是爸妈的套路：宝贝，接下来几个月的生活费自理好嘛？

我的压岁钱，成了接下来几个月的零花钱

这也引出了一个令广大家长十分头疼的问题，如何帮助孩子分配和管理零花钱呢？

零花钱，该给孩子多少才合适？

先来看看国外的家长们，都是怎么给孩子零花钱的吧！

在美国，通常被用到的零用钱计算方式是，几岁的孩子每周就能拿到几美元的零花钱。例如，一个8岁的孩子，他每周的零花钱就是8美元；而10岁的孩子，每周零花钱就是10美元。大多数美国家长会从孩子7、8岁起开始给孩子零花钱(Hiers, 2013)。

其实，适当地给孩子一些零花钱，不仅可以让孩子体验到自主消费的乐趣，还能培养孩子的金钱观、理财观，在管理和消费金钱的实践中学会规划生活。为此，我们帮助爸妈们总结出以下几个参考因素：

零花钱额度参考因素

年龄

孩子的年龄是重要的参考标准，一方面，不同年龄段孩子的花销需求各不相同；另一方面，年龄小的孩子对于金钱的概念还不明确，计划与控制的能力较差。因此，年龄越小，给零花钱的间隔应该越短。一般说来，10岁前的孩子一周给一次，10岁以后的孩子可以酌情延长时间。

同龄人对比

父母可以参考周围同学和小伙伴的零花钱是多少，不要求保持完全一致，但尽量不要过高或过低于小伙伴。排除一些额外的因素，可以帮助孩子营造一个更好的计划环境。

家庭经济状况

各个家庭条件各不相同，物质条件优渥的家庭，不建议一次性给孩子过多的零花钱，不该给得太多以至于孩子都不需要有任何计划可以想买什么就买什么，这样就让孩子缺少了锻炼自己经济头脑的机会。对于条件相对紧张的家庭，可以数额上少给一些，但不建议完全取消。

孩子的零花钱/压岁钱，该不该由自己支配？

由于学校教育的正确引导和家长对孩子正确金钱观有意识的培养，一部分孩子在较小的年纪已经有了自由支配的观念和意识。

送给妈妈的的礼物

用压岁钱和爸妈吃一顿团圆饭

中国家长已有培养孩子财商的意识，通过对零花钱和部分压岁钱的自由支配，多位家长提到希望借此“让孩子对钱有一个认识”，甚至会通过采取让孩子与父母一起去银行存钱的体验式学习，让孩子对存钱、账户等概念有更进一步的了解。

对于压岁钱/零花钱的保管权和支配权，可以适当交给孩子们，让孩子成为财富的主人。他们可以自己决定需要消费什么、怎么消费、如何计划和节省，最大程度地满足自己的期盼，这个过程其实就是理财的过程。

虽然不建议爸爸妈妈直接干预孩子的支配和使用，但也应该给予孩子一定的指导。譬如：孩子花钱之初难免会有差错，也会有冲动消费的情况出现，作为家长，需要允许和包容他们的错误。有别于严厉的呵斥，家长应该帮助分析，安慰孩子，并鼓励他们改善接下来的计划。孩子在不断改正错误，纠正错误的过程中才能区分优劣，作出正确的选择。

做家务赚零花钱的方式可取嘛？

在我们的印象里，欧美国家十分推崇让孩子做家务换取零花钱的教育方式，但这样的方式真的科学合理嘛？

一位妈妈认为参与部分的家务活是孩子的义务，不应以金钱方式来激励，而是要培养孩子力所能及的劳动意识。如有额外的劳动，可以考虑奖励。是不是觉得很有道理？

事实上，国外的家长们也正在进行这种反思，New York Times个人理财专栏作家Ron Lieber (2015) 说到，零花钱和那些书本、画画工具一样，是一种很好的教学工具(teaching tool)来帮助孩子们练习某一项终生能用到的技能。但是Ron认为，更好的方式是让孩子明白，作为家庭一员，做一些基本的家务是你的义务，本就该是免费的。如果孩子想要通过做家务的方式挣到更多的零花钱，可以自己留心寻找家里你认为额外需要帮忙的地方来和大人“谈判”，换取劳动所得，同时也让孩子从中体验和练习“发现用户需求、找到合理定价、沟通双方意见”这些将来会用到的商业技能。

家庭如何做好孩子的理财导师？

零花钱的意义就不仅仅在于培养孩子的财商意识，还在于提高孩子处理自身与外界关系的能力。研究证明，家长的花钱方式对孩子有潜移默化的影响，是孩子成长过程中的理财榜样(financial role model)。因此，家长需要言行一致，以正确的消费观念和理财方式为孩子做出良好的示范。那么如何做好孩子的理财导师呢？

零花钱理财计划

开户存钱

压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，可以让孩子懂得银行利率设置，教给孩子一些理财常识，这种引导和鼓励式的理财方式，能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯。上文中就有一个可爱的父亲是这么做的，这个可是很经典的体验式经历哦。

给孩子金钱支配的参与感

对于孩子们来说，压岁钱理财也可以采取科学的方式，虽然孩子还小，但不要忽略孩子支配权利。不论家长做何种投资，可以要让孩子一起参与其中，引导，参考和询问他们的意见。千万不要忽视孩子的学习和模仿能力，良好的沟通和交流能够更好地让孩子理解投资理财的方式方法。

最后，不要忘记培养孩子的自控能力。家长需要引导孩子在花钱之前仔细思考，是否真的需要，是否物有所值。

总的来说，帮助孩子科学地支配零花钱，有助于培养孩子对待金钱的责任感，灌输理财观念，是帮助孩子学习和获得理财基本知识和技能的重要方法。如果孩子能在成年之前学会有计划地花钱，从而形成一套独立而健康的金钱观，对孩子未来的成长将大有裨益。又是一年新年到，红包雨纷纷下，家长和小朋友们一起来为来年的零花钱做个计划吧！