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去香港买一份大额保单如今就成了国内最热门的投资理财方式。据香港保险业监控处2016年统计数据，香港前三季度新造保单保费1326亿港元，其中内陆客户贡献489亿港元，这就意味着内陆人每天花费近2亿港元在购买香港保险上！ 今天我们就以人寿保险为例，对比一下内陆、香港和美国的保险，看看究竟差别在哪里。 一、保险市场的安全性 美国： 从保险历史来看，美国人寿保险有着260年历史，香港170年，而内陆的保险业则起步较晚，仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的，根据2016年全球保险业手册统计结果显示，美国保险的总保费占全球26.80%。 其次，美国的保险公司受美国保监会监管，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。美国保险法规定，保险公司必须设立专门账户提供赔付，这个账户需要每个季度审计。同时，美国《破产法》规定，美国保险公司不能随意宣布破产，如果经营不善被收购，收购方必须负责所有赔偿问题。 所以美国人常笑称，美国的保险公司比银行还安全。 香港： 香港一直以来奉行自由主义，依赖行业自律，香港政府仅派遣政府任命的精算师从公司内部进行监管公司运作，来保障客户利益。唯一可以约束的香港保监局也是从2016年才真正开始对保险行业进行管控。所以在管控这一点上，香港的保险公司仍不如美国成熟完善。 内陆： 相较于美国和香港，内陆的保险市场起步较晚，过于激烈的行业内竞争也导致了保险越做越像传销。特别是人寿保险，业务结构有所失衡，轻保障、重理财，所以对于中国的寿险市场，绝大多数人还是抱着观望的态度。 二、保险价格与收益 在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内陆的1/6。 那美国是怎么做到低保费高收益的呢？ 保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考虑的因素主要有三：生命表、预期收益率和公司的经营管理费。 生命表（Moritality Table），又称“死亡概率表”，它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。表现公司就是依照生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费的。 美国生命表： 香港生命表： 内陆生命表：
预期寿命越长，就意味着保险公司赔付期限约延后，保险的成本越低。我们可以看到，内陆和香港的保险预期寿命都是100岁，而美国则到120岁，所以同等条件下，美国的保费自然更便宜。 三、避债 对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因便是避开债务问题。 在内陆、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。 但有一点必须注意，在内陆，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。
四、避税 不管是购买哪里的保险，相信代理人都曾告诉过你，人寿保险最重要的一个功能便是避税。
但要注意了：如果你打算在美国买房，在美国有资产，打算移民美国或者已经是美国公民，那么一定要谨慎选择香港和内陆保险，因为它不仅不能帮你避税，还得多交税！ 收入税： 如果你是美国公民或是税务居民，那么每一年都需要申报上一个年度全家的收入，包括所有境外收入。这就意味着，内陆、香港购买的保险产生了收益，同样需要申报并缴税。对于高收入家庭来说，税率可能高达39.6%。所以盲目跟风买保险的行为并不可取。 而美国的保险之所以能够避税，因为它完全符合IRS税法的要求来设计，让保险既可以保障客户的收益，又可以完美避开缴税。
遗产税： 虽然内陆的遗产税叫嚣尘上，但就目前而言，香港与内陆都都不收遗产税，而美国的遗产税已经实施了100多年，有一套严密的规定和流程。就算你不是美国人，只要你在美国拥有资产，同样需要缴纳遗产税。 外国人在美国的遗产免税额仅6万元，一旦在美国拥有资产（特别是房产）的外国人过世后，所有超过6万的资产都要缴纳遗产税，税率高达40%，只有付清了税费才能继承遗产。也就是说，你留了一套100万的房子给孩子，孩子必须先缴纳40万才能得到这套房。 所以不管你是看好美国的房产投资还是想给留学的子女买一套房，都不能忽略了遗产税这个问题。
海外保险税： 很多人可能忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险，都需要缴纳保费1%-4%的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你海外保单的保费都需要缴税。
不被承认的保险： 美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。而很多香港保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。 这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大的值，这样的一份保险在美国眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。该交的税一分都不能少。
总结 综合分析来看，不管你是想买一份保障、想要在美国购置资产、打算移民美国或已经是美国公民，在美国购买保险是最心安、最聪明的选择。 撇开本身的收益不谈，美元作为世界上最坚挺的交易和储值货币，几乎没有人人能够撼动它霸主的地位。近期美联储的频频加息也让金融界更加看好未来美元的涨势。所以，用美金来结算的美国保险回报率直接与美元挂钩，不管是分红还是结算最终都是以美元为标准，是目前最保值、最稳妥的投资。 当然，美国保险也存在纷繁复杂、良莠不齐的情况，这个时候，一个专业可靠的代理人就显得各位重要，只有对美国保险足够专业的了解，才能帮助客户更好地规划资产，选择合适的保险，也保证了客户利益最大化。 以上内容由： 美国海外投资人寿保险团队提供,本平台编辑,美国海外投资人寿保险任何相关问题,请咨询: 美国海外投资人寿保险资讯网 电话：650-665-9289 |
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