浅谈轻症疾病

“轻症疾病”的概念，与医疗行业发展趋势相同，例如，极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风等都被划归在这一范畴，轻症已经是导致重大疾病的主要催化剂。随着医学的进步，疾病的诊断不断提前，很多重大疾病在轻症阶段可以被及时发现，通过积极治疗，效果事半功倍。
由于轻症疾病不属于中国保险行业协会规定的25种《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的疾病，各家保险公司重疾险中增加的轻症责任不容忽视。下面以同方全球人寿【康健一生】重大疾病保险为例：举例说明常见的8种轻症疾病和重大疾病的区别，包括疾病定义、疾病状态、手术和理赔条件的区别。

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下图是各家保险公司重疾险中的轻症责任，在合同生效/最后一次复效起的等待期内和等待期后的保障责任。意外伤害导致的轻症，无等待期。
下图具体说明在疾病等待期前后的保障责任。
疾病等待期内发生轻症疾病，均不承担轻症疾病保险金的赔付责任，等待期后的轻症责任，可以豁免合同后期应交保费的只有华夏常青树重大疾病保险（2015）和同方全球康健一生重大疾病保险，尤其是【康健一生】可以附加投保人豁免保费重大疾病保险，还可以豁免投保人轻症、重疾、身故三重豁免保费的责任，绝对是保险行业内首创。
轻症种类

：美泰人生和中荷CIF已高达30种
赔付次数：华夏常青树和美泰人生的不同轻症，额外赔付三次。
赔付额度：弘康健康一生额外赔付主险的30%。华夏常青树和美泰人生不同轻症，累计最高可赔付主险的60%。





友情提醒，平安人寿的平安福在等待期内出现轻症疾病，附加合同终止，退还附加合同的现金价值。看清楚了哦，不是退保费，是退现金价值，现金价值绝对少的可怜哦。同时重疾责任也终止了。只有主合同（寿险责任）继续有效。
平安福是在合同生效或最后一次复效起的疾病等待期后，发生轻症疾病是有28天生存期的限制。如果在28天内轻症恶化为重大疾病或者身故，此情况不赔付轻症保险金的。
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下图列举了7家保险公司拳头产品的轻症疾病种类，黑色字体是每家保险公司相同的轻症疾病，蓝色字体是每家保险公司独有的轻症责任，黄色字体是需要注意的轻症责任。
美泰人生和中荷一生关爱CIF已高达30种，华夏常青树15种，同方全球康健一生10种，友邦保险全佑倍至8种，国寿康宁终身10种，平安福8种。
平安福轻症疾病种类中的【皮肤癌】和【原位癌】实际上属于是轻症疾病中的第一条：早期恶性病变，平安进行了拆分，8种轻症实则是6种轻症。
友邦保险全佑倍至把轻症疾病归为第一类重大疾病，其实就是轻症疾病。
【较小面积III度烧伤】这一轻症，很多家保险公司规定的是III度烧伤的面积达到全身体表面积的10%或10%以上，但尚未达到20%。只有个别保险公司是15%或15%以上，比如中英守护一生，人保寿险无忧一生的【较小面积III度烧伤】是指III度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上。



值得注意的是，其中平安人寿平安福，友邦保险全佑倍至、华夏常青树2015、陆家嘴国泰美泰人生、中荷一生关爱CIF的轻症中都没有包括【不典型的急性心肌梗塞】这一轻症疾病，投保时需注意。心肌梗塞多发于中老年人，40岁以上的男性和50岁以上的女性。
医学上的解释为：心肌梗塞是由于心脏的冠状动脉闭塞而使部分心肌发生严重、持久缺血所引起的局部坏死，以心前区剧烈持久的疼痛为主要症状。心肌梗塞的发生比较突然，症状通常比较危重。介入手术方式的冠脉造影是最有效的治疗心肌梗死的方法。2015年3月11日国家卫计委启动了“中国急性心肌梗死规范化救治项目”，强调急性心肌梗死患者从接诊到开始冠脉介入性诊断和治疗要在120分钟内完成。
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