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财迷们，你上次在银行定期存款是什么时候？十年前，还是上个世纪？ 这些年，银行很赚钱，但是银行的存款人很悲催，存款利率常常跑不赢通胀，定期存款等于给银行白送钱啊。 多年来银行存款利率低，跟三个事情有关：政府货币放水严重，民营资本进入银行业阻碍严重，存款利率管制严重。 如今，情况起了新变化。货币放水的水龙头关小了，这两年开始允许民营资本来开银行，存款利率也放开了。 这不，新花样来了：小马哥的微众银行，前几天居然推出了一款5%利率的定期存款产品！ 真是万万想不到，这个利率不但几乎快是普通银行存款利率的2倍，甚至比几乎所有的银行理财产品收益率还高！ 这难道是小马哥刚练就的吸星大法，要把传统银行中的存款都吸过来，颠覆传统银行体系吗？ 对普通投资人来说，这纯粹是0风险的理财渠道，简直是春天里枯树也来开新花，看起来还挺漂亮！ 值不值得玩玩？无马哥今天就带大家来看看。 微众银行这款产品名字很土，就叫“存本取息”，不知道他们市场部的人是不是清明节放假还没回来。 在这里，无马哥先把这款产品的主要信息，并跟之前测评过的另外一款明星存款产品做个比较，后面再详细说。 “存本取息”的定期存款产品，存5年定期利率5%。与常见的整存整取不同，“存本取息”的利息不是在存款到期后一次性取出，而是每个月发放。 也就是说既保障了本金不缩水，又可让你每个月有钱花。 其实传统银行也有“存本取息”存款方式，只不过利率太低受到冷落，一些地方性银行甚至已经暂停了这类业务，如今微众银行却把它玩起来了。 微众银行这个存款产品，利率高，0风险，唯一问题是存款周期太长，但是对于手上有长期余钱、风险偏好保守的人群来说，其实是蛮不错的一个理财渠道；而且如果搭配其他玩法，还能让收益更上一层楼，这点后面无马哥再来说。 比如说，有些家长会给在上大学的子女准备50万买房基金，毕业后就可以当首付。如果用微众银行存本取息的话，那么每个月能领取2000多元的利息，顺带解决了在校期间生活费的问题。 如果在到期之前急需用这笔钱，你也能提前支取本金。不过目前仅支持一次性全额本金提取，不能提前支取部分本金。而且按照支取日的活期利率计算实际利息，从本金中扣回之前多给的利息。 也就是说，如果提前支取本金的话，此前按5%发放的利息都会在归还本金时中扣除，最后只能享受0.35％的活期利率了。 所以关键是，在存款之前一定要先做好家庭资金使用规划，只把那部分长期闲钱存进去。 现在说下能进一步提高收益的进阶玩法。 其实也很简单，推荐你把每个月的利息做基金定投，期限也是5年，可以投到长期看涨的指数基金、红利基金、医药基金等上面。以年化约20%的红利基金为例，每月2000定投5年下来总收益率达到78%。也就是说这款存本取息产品的实际利率达到了9%。 无马哥之前写过一篇类似的投资技巧，可以借鉴。 如果你手上没有能放上5年的长期闲钱，但同样风险偏好保守的话，也有另外一种银行存款可帮你忙，这就是老马哥的网商银行推出的明星产品定活宝，之前无马哥也测评过。 定活宝是款3年期的存款产品。虽然名为定存，但却可以随时支取，因此流动性很好。 因为方便取现，利率自然不会到5%那么高，目前是3.8%。 有人会说了，这还不如余额宝。这里要说句公道话：定活宝跟上面的“存本取息”都是银行存款，按前年推出的《存款保险条例》规定，在50万存款范围内，是真正做到了0风险。 而且相比余额宝，定活宝有两个优势：一是节假日也能当日起息，二是确定的利率。 余额宝实行的是T+1计息，要到下个工作日才计息，这对假期中想存钱的来说略有点坑；而定活宝在假期里就可以当日起息，小长假也能薅点羊毛。 另外，定活宝的收益是定存满三年就按照存入时的利率计息，确定性强些；但你无法知道三年后余额宝年化收益是否仍是3.9%，还是迎来又一轮降息。 在无马哥（微信公众号：wumajinrong）看来，随着中国日益市场化，理财的渠道也越来越多，对于保守的人来说，一些新式银行的存款产品也变得诱人起来，相信以后“总有一款适合你”，还是可以拿点钱玩玩的。 |
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