今天，中国银联做出了一个艰难的决定！

收单违规行为暂停被罚款追偿，今天是银联监管思路创新的历史性时刻！

据支付圈获悉，日前，中国银联召开了2017年支付机构工作会议，会议对银联卡受理市场规范工作、云闪付业务等进行了介绍。那么重点来了，银联卡受理市场规范到底说了啥？

据获悉，中国银联将于近期启动“银联卡受理市场规范转型”工作，由事后集中整治为主，逐步向事前预防和事中控制的方向进行调整，暂停经济约束手段。

提到经济约束手段，追偿性清算很熟悉有没有？曾经，追偿性清算是所有收单机构的噩梦，有没有？来，一起唱《那些年，我们一起割过的“肉”》。

暂停经济约束手段，这无疑是银联监管思路的一大重要变革，摒弃罚罚罚的粗暴方式，改用婉约型的预防和控制手段，能更好的鼓励市场中的各参与主题积极的开展业务拓展工作，并发挥自身特长进行产品创新，激发产业活力，打造产业发展良性循环的局面。

追偿性清算，支付机构的噩梦

什么是追偿性清算？

【追偿性清算】因机构违规使用MCC或特殊计费相关信息造成发卡机构收益和中国银联网络服务费损失的金额，中国银联从违规机构的清算资金中予以扣除。

追偿性清算：对认定存在违规行为的收单机构采取以上处臵措施同时，按照《追偿性情算操作流程》的具体规定对收单机构实施追偿性清算。即依据《中国人民银行关于〈中国银联入网机构跨行交易收益分配办法〉的批复》(银复2003126号)规定，计算出自违规套用之日起至整改合规之日止，由于套用MCC致使发卡行收益和银联转接服务费损失的金额，各收单机构授权银联在清算系统中从违规方的清算资金中予以扣除，并返还给发卡行和银联。追偿性清算扣除的资金由违规收单机构承担，不得转嫁给商户。

举个栗子：

某饭店应使用餐娱类mcc5812，实际套用一般类mcc5814，按照mcc分润规则，餐娱类商户费率为1.25%，银联与发卡机构应收手续费为交易金额的1.03%，而套用的一般类费率0.78%只付给银联和发卡机构交易金额的0.63%，银联会对中间的差额（1.03%-0.63%=0.4%）进行追偿。假设该饭店日均刷卡金额20000元，银联将对该商户半年内所有交易进行追偿，金额=20000×180×0.4%=14400元。而我行手续费收入为20000×180×0.15%=5400元，经过追偿我行实际收入为5400-14400=-9000元

在“套码”横行的年代，某年上半年，银联的追偿金额竟高达3.56亿元，涉及百余家银行和40多家支付机构。有哪家支付机构敢说自己没被（zhui）罚（chang）过？

监管思路为何画风突变？

首先，96费改起了至关重要的作用。96费改之前，收单市场存在商户行业分类，刷卡手续费存在一定差价，“套码”能帮助降低成本，获取高额收益，为了遏制这一现象，银联只能采用追偿性清算进行整治规范。而96费改之后，取消了行业分类，借贷分离，缩小了刷卡手续费差价，“套码”的生存空间受限，市场环节逐步规范。

其次，经济约束从来都只是手段，不是目标。规范工作的核心是为创新和发展“保驾护航”。相比简单的罚款来说，事前预防、事中控制这种引导性的规范更能激发收单机构积极性，促进受理市场发展，逐步培育“良币驱逐劣币”的氛围。

再次，因势利导，调整监管思路。逐步形成“预防为主、约束为辅”的新局面。事前，加大商户准入管控。事中，分类管理收单机构。事后，建立退出机制。

退出机制是银联最后的“狠招”，对于违规情况达到一定比例的机构，逐步在业务类型、展开地区、展业时间等多个维度实施退出，直至终止全部业务，退出银联网络。

缓和第三方支付机构关系？

天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。众所周知，银联与第三方支付公司的种种矛盾，一切皆源于利益。

根据易观发布的2016年Q4中国第三方支付移动支付市场交易规模，支付宝和财付通二者的市场份额达到了91.12%，占据绝对主导的地位，银联的市场份额仅占0.83%，排名第六。

第三方支付机构通过与银行直连的模式绕道银联清算渠道，把本属于银联的那部分分润硬生生的侵蚀了。同时，以支付宝、微信为首的支付机构不断开拓线下市场，抢占银联的地盘，双方矛盾日益公开化。

此前，支付宝高调宣布因为众所周知的原因退出线下收单市场，大家都知道这个众所周知的原因就是银联。但是，转过身，支付宝就以二维码席卷了线下市场，留下银联一脸懵逼......说好的信任呢？没了.......直到央行发文首肯二维码支付的地位，银联这个“乖孩子”才开始发力二维码支付，但是，为时已晚。

2015年，国务院正式宣布开放中国清算市场，这意味着中国银联将告别已拥有了12年的垄断地位，中国清算市场一家独大的局面将被打破。业内人士调侃称，离开了政策保护，银联从此要“裸泳”了，而Visa、万事达卡（MasterCard）等国际卡巨头也纷纷表示将积极申请银行卡清算业务许可证。

外有Visa、MasterCard等国际巨头的虎视眈眈，内有支付宝、微信等支付机构的激烈竞争，内忧外患的银联的确需要调整监管思路，缓和与第三方支付机构紧张的关系。毕竟经济约束“罚罚罚”的手段还是让银行和支付机构受了不少“气”。

不过话说回来，银联只是暂停经济约束手段，暂停噢。如果违规行为大规模卷土重来，说不定还会重启。

不过，短期内对于支付机构而言，这是一个振奋人心，重大利好的政策。

结束语：

如今的银联，已经经历了15年的风雨，虽然如日中天，但也危机四伏。借用中国银联总裁时文朝在银联15年华诞上对银联对银联、支付、商业的理解与思考：宽阔纵深，又丝丝入理；气势磅礴，又娓娓道来；语重心长，又情怀满满；些许心酸，又信心笃定。从这10组词语中我们看到了银联的心酸和坚持。

作为银联卡的持卡人，我们不得不尊重银联创造的辉煌成绩，毕竟，“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”已经成为了现实，我们在批评它固步自封，不懂创新的同时更应该理解它“回到初心、回归常识”的初衷。