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文／迈爸 这是一篇学习笔记。 先纠正一下读音，Uber 这个词，包括我在内，受中文名「优步」影响普遍念 /?ju?b?(r)/ （“优波儿”）了。但在英语里，不论英美，uber 这个词的主流读音都是 /?u?b?(r)/，对于 Uber 这个品牌名称人们也是普遍念 /?u?b?(r)/——“乌波儿”。 这不是重点，重点是，Uber 的出现让人们重新认识了互联网和共享经济，那么Uber模式会在哪一个领域再次颠覆传统玩法？ Uber的模式是通过技术手段将碎片化的需求与碎片化的供给连接起来，使整个社会的资源得到整合，在提高效率的同时，也令参与者可以从中受益。其本质就是整合闲置的资源，将其利用起来创造价值。Uber从叫车业务开始，现在触角已经伸向快递等延伸领域，传统行业随时有被颠覆的可能。 这篇学习笔记介绍的则是即将上线的另外一个Uber模式——互助保险。 1、保险的起源 保险业的起源，特别是财产险和寿险的起源都是在海上，公元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。” 所以，互助是保险最初的精神。但是随着时间的推移，当时的通讯沟通手段下，让所有人快速进行协作来进行损失的计算和分摊，包括收费付费，对一群人而言，是一件非常费时费力的工作，所以就有一群人跳出来说让他们来专业从事这项貌似非常公益的工作。当然他们也会从大家缴纳的保费中收取一定的费用。随着参与的人越来越多，国家发现这是一个资金密集度很高的行业，也具有极大的金融风险，所以不是人人都可以开办，必须具备相应的执照才可以经营这个很有“钱途”的事业。这样就形成了近代保险业的雏形。 2、传统保险模式的局限 传统的保险模式，有大量的资金用于支付保险代理薪酬和企业运营。我们随便看一下全国各地巨大雄伟的保险大楼，就可以知道传统保险公司的企业运营成本，而为这些运营成本买单的是最终的保险购买者。 在消费者购买保险的资金中，其资金利用率可能低于20%。保险公司的盈利模式，则是需要拿用户的保费去做投资，并从中赚取收益的差价。 简言之，传统模式存在一个无法消除的问题，那就是交易成本过高。 3、互联网带来的变革 在互联网工具足够强大的今天，是否能够再次让保险回归到“一人为众，众人为一”的最初目的上？ 这就是“互助保险”希望实现的目标。在整个“互助保险”系统中，会员缴付的每一分钱全部都会交给会员使用，整个系统本身不会抽取一分钱，包括系统本身的运营成本。 同时，作为系统的运营者基本上不触及任何的资金，完全没有专门的资金池，更没有理财模式，不去赚取差价。所有的资金全部通过第三方支付渠道直接支付给生病之后需要保障金赔付的会员，确保所有支付记录可以查询。 从商业模型上来看，可以说这是一个将资金效率发挥到极限的模式，而从资金效率运转上来讲，这很可能就是保险行业的终极模式，因为资金效率已经达到极限。从发展的角度来看，保险模式向这个方向发展几乎是历史的必然。 4、核心算法 精算模型的核心算法将完全不再一样。 传统保险精算模型的主要目的就是提高企业的利润率，通过采取更多复杂的保险模式才能让知情权严重不对称的客户们交出更多的保费，这样的精算模型目标和客户的利益是完全对立的。 但在“互助保险”的系统中，通过缴纳保费和支付理赔的的方式来获得利润率，这个基础将不复存在，现有的精算模型就完全失效。新的精算模型将变成追求如何能够更加公平地让系统中每一个会员获得更公平的保障（以对抗未来的潜在竞争对手），这样的精算模型是和会员的利益完全一致的。 核心算法对互助系统是非常重要的，“互助保险”的核心算法就是每次需要计算会员在每个月支付的保费。 这个算法会涉及多个参数，尽管每个人所缴纳的费用是有上限的，但是还是会在上限之内动态平衡的，这取决于你的年龄，加入的时间、所在城市、已经支付费用的金额等等参数来调节核心算法。 在整个运营过程中，算法应该会根据实际情况不断的修正。因为不需要再支付高昂的公司运营成本，但即使是费用的上限，也将远低于现有的保费价格。 举例来说，以保额20万的重疾险来说，平安保险公司的官网显示，非返还型的一次性消费型保险，18－35周岁年龄段是780元／年，而这个保费随着年龄的增长会急速增长，36－40周岁保费是1760元／年，而41－45周岁则高达2800元／年。同样是不返还仅赔付的互助保险系统，从目前公开核算的资料看，上限是30元／月，也就是360元／年，这是上限，系统会根据运作情况进行统计和调整。即使这个上限，可以看出有着明显的成本优势。 5、如何盈利？Uber+Google！ “互助保险”的系统的提供方，并不是一家慈善团体，而是一家正常盈利性的公司。毕竟，商业才是最大的公益（米塞斯）。 他们使用的是Uber+Google的方式，以一个全新的切入点进入到保险行业。通过Uber这样“人人为我，我为人人”的方式，将运营成本降到最低，每个人既是其中的参与者也是受益者。而同时将会使用Google的方式，通过系统内庞大的用户群来盈利。利用事先建立的规则，来杜绝自身一切作弊的可能性，将用户的利益放在最优先的位置。 谷歌依然是这个地球上最强大的搜索服务提供商，却同时也是全球最大的广告商，这就是全球数十亿用户可以免费使用Google服务的原因。“互助保险”系统同样提供免费的保险精算服务，然后通过对会员提供包括保健、药品、护理、疗养、健身等各种广告和衍生增值服务，来获取盈利。 这样，将形成一个正向的反馈系统，良性循环下去，多方获益，没有利益冲突和受损方。 再重复一遍，商业才是最大的公益。 6、致命的漏洞 这样的“互助保险”模式，过去也有人尝试过类似于这样的方式，但是这种方式里面其实还有一个致命的漏洞，一个过去很难填补的漏洞——那就是系统组织者作弊。 在中心化的数据存储管理模式之下，如果数据库控制者偷偷将患者放入数据库，而私下收取费用，其他会员都无法察觉，因此如何进行自证是最大的难点。现有传统保险模式中是需要通过有关部门背书（如证监会、银监会，和有关部门），或者请专业公司来审计，以防止公司管理者乱来。这其中不仅成本很大，而且对于普通人来说也非完全透明。 “互助保险”系统将会使用目前全球最安全的公开数据库存储技术——区块链（Blockchain）。区块链是比特币的底层技术，可以说是全球最强大也是最安全的公开数据库，注意是全网公开。每个“互助保险”系统的会员在注册时，就会把该名会员的信息加密后写入到区块链中，如果退出组织，也会写入到区块链中。并且在需要的时候，随时可以查询相应的信息。 区块链信息一旦写入，在可以预见的未来，全球没有任何国家或个人有能力更改。所以这是目前最牢不可破的自证方式。全球最大的25家银行正在研究使用区块链技术来实现跨国清算的全球统一标准。而参与此项目的是国内区块链最专业的人士，因此也可以算是核心竞争力之一。 需要强调的是，“互助保险”系统仅仅是使用比特币区块链（Blockchain）的这个技术，而不是使用比特币进行支付，也和比特币本身没有任何关系。 7、小 结 从互联网发展的潮流和目前商业模式的变化来看，去中心化和去中介化是一个大的方向。而“互助保险”系统恰恰就是用Uber和Google的方式来做保险行业，通过这种方式对于传统保险行业而言，将会是一个彻底的颠覆。 如果上述条理还不够清晰的话，让我们列个表对比一下。
保险业的Uber即将诞生，也许就在下个月。 此刻，请记住她的名字——“彼此”。 彼此——互助，多么优美的汉语。 2015.11.11夜 备注：这是一篇学习笔记，原文首发自李笑来老师微信公共账号：xiaolai-xuexi；分享者：龚鸣。 |
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