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如果你是一个对投资不是很专业，工作又忙也没有太多时间去研究高收益的投资产品，而且投资又比较保守的话，那么现在这篇干货文章就很适合你来好好阅读哦。 如果您没有太多时间阅读本文，那您只要阅读本文中加粗的字体，就可以准确get到本文的重点信息啦！（加粗） 背景资料 对于我们普通人来讲，投资研究确实太高深莫测了，因为很多投行专家、经济学家都不敢拍着胸脯说自己的投资是100%的好投资，更何况我们普通人；加上目前资本市场现状也很混乱，中国股市的乱象我就不用多说（你们懂的），还有各种P2P、宝宝类产品等，品类繁多，我们已经眼花缭乱了。因此与其花费大量精力，最终还有很大的亏本风险，还不如选择银行自营、相对稳妥的理财产品。对于绝大多数投资者而言，银行理财确实是还不错的一种选择，因为它收益稳定、购买方便（现在很多银行理财产品都可以通过手机银行、网上银行购买）、资金安全、期限灵活、风险较低、种类丰富。 随着美国债券收益率上行，在中美利差重新收窄的趋势中，中国市场直接承压的还是资本外流，为缓解资本流出的压力，央行会逐渐收紧流动性、引导市场利率上行、维持利差稳定的需求。近期，银行理财产品的收益率在节节攀升，目前四大行的理财产品收益率在4.3%左右，而股份制银行在4.5%以上，有的甚至超过5%，因此银行理财产品还是一个比较不错的投资选择。 要点 银行理财产品绝非稳赚不赔。 银行自营的理财产品也是一种投资行为，既然是投资就存在风险，根据存款保险制度，当银行经营不善而破产时，投资者在单一银行50万元以内的存款受到存款保险的保护，但理财产品不在被保护之列。 在银行购买的理财产品不等于一定是本银行发行的产品。 有很多投资人都认为只要在银行卖的产品，都是银行发行的理财产品，这个观点是错误的。银监会允许银行可以合理合法的代售基金、保险、信托、贵金属、国债等产品，而这些产品的设计、投资、管理等均由基金公司、保险公司、信托公司等外部机构负责。有些银行工作人员会私下向客户推销外机构产品，这些产品往往与银行没有任何关系，最终也无法兑付，这就叫银行飞单。一般而言，银行是不对代销产品承担风险的，所以购买前一定要看清楚产品的发行机构，尤其警惕银行飞单！ 购买日不等于起息日，到期日不等于到账日。 我们以某行的一款投资期限98天、预期收益率4.35%的理财产品为例，产品成立之前有一周左右的募集期，募集期间购买理财产品，到起息日之前这段时间只能算活期利息，到期日一至两天之后，银行才会把本金和收益返还给投资者，这些我们简称为浪费的天数。所以实际占用资金的天数为106-107天，而不是98天，不要盲目轻信银行给出的收益率，那不是真的收益率，浪费的天数会摊薄实际收益。 那么你想知道这款理财收益率到底是多少吗？我来教你算 例：假如我们于4月5日购买了这款理财10万元，理财到期两天之后，收到本金和收益 真正的预期收益率=预期收益率*产品天数*100/(产品天数 浪费的天数)=98*4.35%*100/(98 7 2)=3.984% 算完之后，我叹了口气，真正收益率其实是被告知预期收益率的九折啊，产品天数越短，折扣越大哦！ 很多小白们可能不会测算收益，我也来给你们脑补一下，还是上面那个例子哈 测算预期收益=本金*预期收益率*产品天数/365（测算收益不等于实际收益，投资需谨慎） 预期收益不等于保证收益，依然存在一定风险。 预期收益率也称期望收益率，是在不确定的条件下，预测的某资产未来可实现的收益率，市场环境存在很多不确定性的因素，所以收益并不能保证的。事实上，很多银行理财产品结束之后的收益并不完全等于预期收益，基本上只可能小于或等于预期收益。 风险评级要分清。 一般来讲银行理财产品评级会分成R1-R5，这五个等级：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5），等级与风险成正比。一般建议保守型投资者谨慎购买风险等级R3以上的产品，此类产品配置了高风险类投资项目。 有很多人迷信”保本“这两个字，其实银行发行的”保本浮动收益 “产品是保本的，但是不保收益哦。 投资范围、投资比例要搞懂。如果产品说明书上标注的投资范围为银行间市场、拆借市场、债券和货币市场，则表示该项理财产品投资风险相对比较小；如果投资范围为信托类、股票、贵金属市场等高风险产品，比如像信托类产品一般挂钩房地产、矿业、股权类、上市流通股、红酒、艺术品投资等，产品结构和运作都很复杂，自然风险会比较高，建议保守型投资人慎入。投资组合类产品，风险就介于二者之间。在看好投资范围之后，还是要着眼看下产品对于稳健性投资产品和高风险产品的投资比例。 产品费用要搞清。 很多人以为购买银行理财产品是免费的，其实不然。银行的理财产品一般会收取一定的产品托管费和产品销售费等，此部分费用会在投资结束后银行清算收益的过程中扣除。比如购买某行的理财产品会收取产品规模0.05%的产品托管费和0.1%的产品销售费。所以购买理财产品前还是要搞清楚会收取的费用比例，如果费用收取的太高，购买就不划算哦。 很多银行工作人员约定条款叙述不明，业务人员为了业绩避重就轻，并不会对投资者详细说明投资理财的约定条款。要解决以上所有的疑问，只有一个解决办法，就是投资者认真阅读理财产品的说明书，最好是要求银行工作人员多给你一份理财产品说明书，用于保存起来。 当然有很多人会表示，银行理财产品那么多页，阅读起来好费劲啊！其实银行理财产品的说明书都是大同小异，你只要阅读这八点就能做到心中有数：发行机构、起息日、到期日、到账日、预期收益率（年化）、风险评级、投资范围和比例、投资费用。 在搞清楚理财产品的以上重要信息之后，你就可以放心的购买理财产品了，但需要记住一点，就是高收益意味着高风险，挑选自己能承受的产品才是最好的。 小贴士 一些对资金使用比较活跃的客户，并不是不能购买银行理财，其实可以购买一些银行按日计算的开放式理财产品（购买前阅读产品说明书），需要使用时随时转出，不但资金更安全，而且收益比活期存款的收益提高10多倍。 THE END |
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