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时间绝对是有限的，年岁越大，越有紧迫压力，要做的事情很多，我怎么敢怠慢？其实人与人之间的差距，在于时间上的管理以及如何运用时间提升并拉大与其他人的差距。而我们通常喜欢用时间换钱的概念，轻易地贩卖掉有限的时间，换取不对等的回报。 更严重的是，认为永远只能用时间换取金钱。反过来金钱其实是可以买到时间的。省下排两小时的队伍，省下货比三家的时间为了省下几 10 块。 假如反过来呢？
工作 80% 都是枯燥无味的，几年前开始，我有很强烈的拿回生活自主权的念头，后来我想通了一件事，假如工作在短期是暂时避免不了的，那么我为何不在工作上拿到最好的绩效，取得最好的每单位 (小时) 报酬呢？ 常常我们在买东西时喜欢找 C/P 值最高的，同样的工作上也是一样，反正几年是免不了的，那么我就要拿到最高的薪资，更高的储蓄率，更快的达成我的目标。 互联网发达后，人们取得信息越来越容易，相对的也衍伸出越来越多困扰，就是讯息萃取的难度变高。如何从无限展开，无穷尽的信息链当中，拉出一条真正想要的讯息变得相对不容易。同样的投资看似变得来越平常，但杂音也越来越多。现在轻易地可以看到百家争鸣，各式各样的方式，让人们更容易接触。 但是，我觉得有件根本的核心却慢慢的鲜少被提及。也就是理财。 我认为投资的前身绝对建构在理财的底座之上，而理财就是那些看似八股又老生常谈的内容，既枯燥又不流行。
前阵子受邀去大学演讲，我先用了一个小时谈论理财，而不是投资。 劈头我就在合理的假设与主计处的数据下，引用的 Mr.Market 的工具，计算了一辈子究竟可以存下多少钱，答案是 500 万。 目的并非喜欢恐吓学子，而是为了提早了解现实世界的运作方式，且我相信对于大学生而言，会是一个激励与促使他们提早为未来规划与拟定应对方针。 接着我谈到高薪与提高储蓄，控制花费。应当想方设法地提高本业收入，专注本业，提升自我能力。透过薪资获取的报酬远比投资报酬来的多。不要因为资金少就想着短期翻倍！！！ 美国千万富翁平均购车价是 3 万美元，最爱的车是实用且容易维护的丰田汽车。说到车，提供自己一个田野调查，不一定完全准确，不过与同事谈论过这个话题，得到的结果都非常接近。我们公司的停车场，同时约有1千辆汽车，屏除国产车之外，最受欢迎的品牌依序是 BMW、Lexus、Benz、Audi 总占比例约 25%，而且我看的到的只是非主管级的数量。 当然，每个人的财务规划与对人生的定义都不相同，任何人都没有权利评断他人的选择，因为不是我在为他过日子，他也不是为我而活。我只想分享我看到的现象，没有对或错之别。但是，我习惯用时间与人生成本的概念来思考这项问题。 刚好在前阵子看到 Mr.Market 的另一篇文章，小资族月薪 40K 却存不下钱？原来工作一整年，其中 7个月只为了活下去，他将人生中的花费，转换成月份，会比金钱金额，更有深刻体悟，因为时间有限，每一笔花费，都是用心力与青春年华，换取而来。尔后，是不是应当更加谨慎为之呢？ 文章，正好计算到车的花费，占比人生工作收入的多少份额呢？以 80 万的车为例是 1.8 年。看起来好像也还好阿，犒赏自己辛劳不过 1.8 年。但是还这不包含维修，保养与税金。假如是更高价的进口车，花费更是 2 倍以上起跳。 再者，我看得更深一层，就是机会成本，我在收到每一笔奖金时都会用简单的报酬率，去推算，假如我不花掉这几 10 万，在 30 年后，以 5% 的报酬计算的话，实质的机会成本是多少。算完之后，我大多的决策是，我要让金钱为我工作，产生源源不绝的现金流，我愿意忍下暂时的消费欲望。 同样的，如果将安全、质量、附加价值 (他人投射眼光)、幸福感…等因素加进购车考虑，那又更说不清楚了，因为这些非无形的情绪，无法简单用金钱衡量。同样的，这没有对与错，然而任何支出决定，或许都得先衡量时间付出的成本。 2013 年时，Wennine 散漫游的一篇文章，巨大的影响着我尔后对于金钱的概念。她在 33 岁以ETF 为主，靠着 5% 的年化报酬率的方式下退休。当时不意外的这篇文章一样被酸爆， 1. 妳不过就是在美国收入比较高而已！ 2. 哪里找的到年化 5% 报酬率的筹资报酬率。 第 2 个问题我就不回复了，因为问题太浅没有回答的必要。我想谈的是第 1 个问题，她与先生花了 10 年，积攒下 3000 万存款 (我推算)。老实说，就算我的薪资水平与他们相同，我很有信心地说，我'没有办法'将储蓄率拉高到 80%。 期间她谈到一段令我深刻的话，非常符合现实状况'收入提高，消费额通膨'：很多人在年轻的时候认为退休是很久以后的事， 选择把收入拿来'增加生活质量'。买了各式各样东西， 还得买个家背着房贷来囤积这些东西。 工作累了，就休年假出国一星期走马看花再多买点记念品来慰劳自已的辛劳。收入多了就去远一点的地方，买好一点的车，换大一点的房子，三、四十年的生活就这样周而复始过着。 那我就要请问，薪资不够高，那就去挣阿！储蓄率不够，那就去检视开支阿，哪些必要，哪些其实只是想要？不买车，不买房，不买新衣服，这对一个女孩来说，有多么不容易，可想而知。不花大钱蜜月，但在国内旅游，一样是开心甜蜜。该体验的人生快乐，她一样都没有少，只是习惯与价值问题。他们俩在年轻时牺牲了世俗觉得必要的花费，苦其心志了 10年，就为了长远的目标。 “年轻时候受苦，是种福气：老的时候受苦，才是煎熬。”— 冯仑 我们又有什么资格，数落人家薪资太高，所以才能如此这般。我就是做不到他们能做到的事，因此，我献上的是最大的祝福并反过来反求诸己，并获得启发。延续 Wennine 的储蓄话题，回到我自己的一点小小成就！ 过年前，人民币大升值，时间点恰恰的好，因为赶上发了年终。过去几年，我养成了一个习惯，慢慢地我发现，真是一个好的存钱方法。现在网银都很方便，我设定了每月固定换汇时间，一个月两次。每当有大笔奖金时，假如人民币汇率没有明显升值，我就会大笔的换成美金，然后马上跟过去几个月换好的美金汇往 IB。 因此，我其实很穷，账面上的很穷，这其实一开始有点不容易，因为感觉到没有金钱安全感。多年来我一直保持一个习惯，不超过 15 万块活存，与一年的紧急预备金在定存，并拆分成三个月、半年、一年，共三笔。此外，我使用六罐子收入分流法，月初就将按照固定比例分流至，投资、知识学习、享乐生活…等 6 个子账户。然后将每年固定的费用：保险费与所得税都先用一年定存放起来。 这样之下，口袋空空，我想要乱花费的可能性也降低了许多。因此，在过年前汇款时，心理估算了一下，过去两年半，我多积攒下 130 万的现金。当然讲出这个数字，还是有点难为情，说起来不多，但这是我自己的一个小成就。和许多自营者，或是企业高层相比，微不足道。然而，就我自己和自己竞赛当中，我还是不掩一丝成就感。把自己照护好，不拖累社会。我对自己和家庭负责。 最后，谈完理财，储蓄与花费之后。我想谈谈我对于投资本质的体悟。我认为投资是生活体悟的延伸，唯有在身心状态都合适的状态下，才能退居后位泰然的看着每一颗希望的种子茁壮。 我很喜欢现在的自己，也很满意现在的生活。或许我没有过度扩张物质，但仍觉得过得非常舒适。而这样的心理状态，才有机会很放松的享受投资的乐趣与成果。因为，我不是以强烈金钱的念头 (萝卜) 挂在我眼前，就不会把路走偏，就不会汲汲于瞬间暴利。我有足够的耐心与坚持，来走完一生的投资旅程。我不求投资能让我锦衣玉食，但求自在喜乐。 引用一句我非常喜欢的话，出自清代的《增广贤文》：「广厦千间，夜眠仅需六尺，家财万贯，日食不过三餐。」 《追日GUCCI 投资美股，享受生活》授权转载 本篇文章不推荐任何股票，仅仅作为您投资时的参考资料，如果您想了解更多对美股感兴趣的文章和内容欢迎您去应用商店寻找------“沃夫街app”--------。我们为您准备了更多有趣有价值好玩的资讯。 |
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