什么是好场景呢？应该至少满足这几个条件：
一是市场总规模要足够大，能为企业提供广阔的发展空间；二是模式要轻，即在获客与风控环节不需要投入太多的人力，这样企业能享受规模效应，即规模越大，边际成本越低；三是模式可以复制，能够批量化拓展；四是风险易量化、可防控。 基于上述四个标准，我们不妨逐一评判下目前主流的一些消费金融场景的优劣。 电商类场景。市场总规模够大，模式轻、可复制且风险易量化，属于典型的好资产，也是2013年以来，互联网消费金融崛起的起点。不过，优质的场景自然是大家争相竞争的对象，目前的电商场景已经牢牢把控在巨头手中，对于新进入者，机会不多了。 车贷。市场规模足够大，易复制推广，风险也相对可控，但模式较重，也属于比较优质的资产。随着网贷限额新规的落地，车贷已经成为P2P平台转型的重要方向，也是各类消费金融机构的重点战场。整体上，由于中国的汽车消费市场还有很大的空间，汽车销售产业链也还有很多的不完善之处，这个市场的空间才刚刚开始，仍有很大的看头，值得一试。 线下消费场景。市场总规模足够大，但模式较重、可复制性差，业务环节较长，存在一定的风险隐患。不过，鉴于线下消费场景的市场总空间非常大，所以可以部分抵消这些弊端，整体上仍可视作一个不错的场景。事实上，很多创业型消费金融机构，都是从线下消费场景着手，找到一至两个细分领域切入，效果还不错。 家装、医美、培训等场景。市场规模整体有限，且模式比较重，在获客环节需要投入大量人力，业务流程长，风控环节也存在很多隐患点，整体上不能算好的资产，有点鸡肋。 当然，也可以脱离场景，直接从现金贷业务着手。只不过，随着4月份以来监管层的强力介入，现金贷市场也变得扑朔迷离，不再是钱景光明的坦途。最大的难题就是起步阶段的破局。 随着市场上同类别产品的增多，消费金融的竞争核心已经不在于金融而在于消费，能更好地服务于用户的消费体验和消费升级，才会真正赢得用户。对于每一家消费金融企业而言，无论是老玩家还是新进入者，都要着力在提升用户消费体验上进行产品的打磨。 |
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