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昨天通过一篇小的文章，将信用卡的基础知识介绍给各位。今天我们来讲解一下跟信用卡非常有关系的事——征信。 Q: 征信是什么？ A:征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。 Q: 征信有什么作用？ A:节省时间：银行需要了解的很多信息都在个人信用报告里，所以银行不用花时间去调查核实个人填报信息的真实性。 借款便利：俗话说“好借好还，再借不难”。如果个人信用报告反映本人是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定能提供贷款、信用卡等信贷服务，进而可能在金额、利率上给予优惠。 信用提醒：如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给申请人提供贷款时必然要慎重对待，并担心申请人负债过多难以承担，可能会拒绝提供贷款。请自觉积累自己的信用财富。 公平信贷：帮助个人获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是本人信用历史的客观记录，让事实说话，减少了信贷员的主观感受个人情绪等因素对您贷款信用卡申请结果的影响。 Q: 现在我们身边都有哪些征信？ A: 在2015年以前，我国存在的征信机构只有中国人民银行设立的征信中心。直到2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作。这意味着，这八家机构或将成为我国首批商业征信机构。由此，开启了第三方商业征信机构的序幕。 当然时至今日，商业征信机构试点范围已经扩大到132家企业。除了上述首批8家企业，其中也有三大运营商以及平安等金融机构。而截至目前，仍未有一家商业的个人征信牌照放出。各个企业都在通过自己的路子去探索征信业的未来。 当然，对于现在我们的生活来说，芝麻信用、腾讯信用、京东小白分、考拉征信成为了我们日常生活的主流。至于他们是否能获得国家承认，我们还需要时间的等待。但在此之前，人行征信中心仍然是最权威的征信机构。 Q: 银行、信用卡、贷款与征信的关系？ A: 通过征信，银行可以查阅你在金融方面与银行的借贷交易，以及个人的基本信息。然而，征信报告里面的信息也是有限的。（关于征信里有什么信息，在下面会详细解释。）但是，这些信息已经可以让银行对你的资信状况或者历史信贷记录产生了解了。因此，银行可以经过你的允许（申卡、申贷款时协议里面所写），通过征信中心，拿到系统生成的你的征信报告进行系统评判，是否可以与你签订协议，进行下一步的业务办理。 Q: 如何查看我的征信？ A: 查看个人信用报告的途经有三个：一是去当地人民银行服务大厅，有专门的征信查询点，可以打印纸质版的个人信用报告（明细版）。二是登陆人行征信中心个人信用信息服务平台（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/ ），可通过注册登陆的方式进行查询电子版个人信用报告（个人版）。三是可以通过与人行合作的商业银行查询，现有已知的查询银行有：北京银行专业版网银、中信银行网银、招行专业版网银、青岛银行指定网点等。其中，除北京银行、青岛银行指定网点提供个人信用报告（明细版）外，其他银行查询的都是个人信用报告（个人版）。 注意： 1、如果个人没有任何信用卡、贷款申请出现，那么人行个人征信中心是没有你的报告的。或者有报告，但是只有审批查询记录而没有任何信用卡、贷款记录。即所谓的“白户”。 这也是为什么白户跟黑户（即有逾期且上信报的个人信用）不容易批核业务。前者是没有数据，银行比较懵逼；后者是没有信誉，银行比较后怕。 2、个人信用报告（明细版）、个人信用报告（个人版）两个版本的征信报告只是给个人查看的，更为详细的个人信用报告（银行版）据说还有其他详细指标，由于属于国家机密，没人公布过。 Q: 人行征信报告如何解读？ A: 接下来我从几点来解读征信报告： 正好前几天刚刚打印了个人信用报告（明细版），拿个人信用报告（明细版）举例： 征信报告里第一部分你个人的基本信息，包括姓名、性别、婚否、常用手机号、居住地址、工作单位、工作地址、职位、年限、户籍地址、学历、学位、配偶信息。 紧接着，第二部分就是你的信贷信息，包括个人贷款和个人信用卡信息、他人担保信息、欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。 最后一部分是查询记录，包括了银行、金融机构、担保机构及个人本人查询信用报告的时间、方式、缘由等记录。 所以，征信中心提供的个人信用报告也不是什么都有。银行存款、缴税记录什么的不会在上面呈现。毕竟信用报告在当下主要还是用于对个人的金融服务使用。现在第三方商业征信机构所探索的，正是对征信的扩展使用。 由于明细版隐私过多，不好打码，故搬运了人行征信中心个人信用服务中心网站的个人信用报告（个人版）示例，来让各位看一看是什么样的。 征信报告更新情况 征信报告是由各个商业银行、金融机构上报数据整理得到，有一定的迟滞更新期。一般在批核信用卡、贷款之后的1-2个月内，银行和金融机构的数据才会被征信中心整理，放到个人信用报告中。 征信报告的部分数据是永久保留的（例如信用卡和贷款在途信息、信用卡已销户信息、贷款结清信息），但是有部分数据是5年期限（例如发生过逾期的账户数、发生过90天以上逾期的账户数）和2年期限（查询记录）。 黑户：一般是指发生过逾期的账户数或发生过90天以上逾期的账户数过多的，这样的个人信用报告一般会被银行判为不良，会影响业务批核。 白户：是指个人没有任何信用卡、贷款申请出现，那么人行个人征信中心是没有你的报告的。或者有报告，但是只有审批查询记录而没有任何信用卡、贷款记录。这样的个人信用报告是无法让银行 正常户：账户资信状况良好，有记录，且无任何逾期或处罚记录，或者有少量逾期的账户。 当然还有同一时间批核申请过多或同一时间批准贷款信用卡过多、信用卡贷款账户过多，俗称“花信报”。信用卡贷款额度累计超过百万元或其个人承受能力，称“个人授信过高”。都是有影响的，但是影响的大小因人而异。 如何避免黑户，就得需要了解如何成为黑户。已知的成为黑户的12种情况如下： 1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款； 2、房贷月供累计 2 至 3 个月逾期或不还款； 3、车贷月供累计 2 至 3 个月逾期或不还款； 4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期； 5、水、电、燃气费不按时交款； 6、个人信用卡出现套现的行为； 7、助学贷款拖欠不还款； 8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录； 9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款； 10、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款； 11、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录； 12、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。 因此，避免上述12种情况，可以和黑户说88咯。 个人温馨提示：适度消费，合理消费。不论是信用卡还是贷款，都是需要还的，控制自己的欲望，才能保证信用未来。 雁过留名 请记得为我们点 赞 哦 |
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