日前，国家发改委、中国人民银行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，从今年9月6日起，POS机刷卡费率有大变化，不仅取消原有的封顶控制，更是取消了商户行业分类定价，各商户刷卡费率“一口价”。
如今刷卡费率调整新规出台已过满月，POS机刷卡市场出现重大变化：有的持卡人感到有卡难刷，因为可能要自付手续费，有的商户在为减少的手续费支出而欢喜，更有不少以刷卡套现营生的“养卡一族”叫苦不迭……小编与您一同透视费率调整过后各方的喜怒哀乐，剖析小小POS机背后的各方利益博弈。
说起POS机乱象，人们最先想到的往往是信用卡套现：缺钱时，用信用卡套现几千上万元不是问题；去饭店吃饭，刷出来的却是超市签购单……多年来，POS机在流行的同时，也成负面新闻“制造机”。有网友曾调侃：POS机成“破事”机。如今随着刷卡费率的改变，信用卡刷卡不封顶，套现成本提升，无疑给POS机套现行为带来沉重打击，而行业费率“一口价”，也可能有效杜绝高费率行业商户通过“套码”申请低费率POS机的现象。市民陈先生手头就有十多张信用卡，额度从一万元到十万元不等。由于做生意资金周转需要，他每月都用信用卡套现，一般来说，套现手续费按1%收取。“比如，我想套现2万元，中介刷2万元现金给我，我需要交200元左右套现手续费，一般找的是珠宝店或者茶叶店商家。”陈先生说，新规出台后，刷2万元的手续费已涨到了300元，套现成本明显升高了。“虽然通过套现融资会快一些，但多支出的成本也是负担。”陈先生说。新规下发后，原有的POS机套现市场受到影响，但很多代理商并不想放弃套现这块“香饽饽”。近来，市民黄女士就发现在自己的朋友圈里，已有人打出了“最新套现神卡”的广告。对方自称为POS机代理商，推出的“宝付BB卡”为无卡支付，支持微信和支付宝等二维码支付，支持0.5%手续费秒到账。黄女士心动了，决定试一试。对方提供给黄女士一个商户二维码，黄女士注册后可和信用卡绑定。黄女士将信用卡里的钱转给虚设的二维码商户的同时，实际上已是在套现。黄女士的丈夫提醒她，代理商给的二维码可能是假的，甚至可能携带病毒，最好不要轻信。为保险起见，黄女士放弃了尝试。在泉州市区经营餐饮店的刘先生自从得知费率要调整的消息，他就开始发愁了。按理说，按照此前我国POS业务的银联手续费标准是依据中国人民银行2012（263）号文件制定的，餐饮行业收取每笔交易的1.25%，如今信用卡调整为最高收取0.6%，且不封顶，不管怎么说，餐饮商家应该是赚到了，但他说自己亏了，怎么回事？原来，他刚开餐饮店的时候，就听行内人说，POS机刷卡费率是可以调低的，这样可以省下不少成本。经人介绍，他联系到市区一家POS机代理商，购买了一台POS机，代理商用PS软件帮刘先生“制作”了一张便利店的营业执照，然后以此申请开通POS机，这样刘先生餐饮店的刷卡费率只要0.38%，这一招在行内被称为“套码”。刘先生算了一笔账：按以前的标准，顾客每刷卡消费100元，店里交0.38元手续费，一年下来，手续费只要几千元；而新政实施后，费率调整为0.5%~0.6%，成本支出着实增加了。
各行业费率“一口价”
“套码”已无利可图
据了解，上一次刷卡手续费调整是在2013年2月，手续费的标准是根据不同商户类型差别计费，从0.38%、0.78%到1.25%不等，不同行业刷卡手续费率差异较大。此次新规一大变化就是取消了商户行业分类定价，受益最大的无疑是原较高扣率的餐饮娱乐行业。
“但其实很多原应扣费率1.25%的商户，实际操作中是只扣0.38%。”银行业内人士陈先生介绍，按规定，餐娱类刷卡扣费标准是1.25%，如果收单机构是银行，就必须严格执行，但如果是第三方支付公司下的代理商，就多会给商户提供0.38%的费率优惠，甚至每月或每季度还会给商户返利补贴，这种让餐娱类商户享受民生类商户低费率标准的做法就叫“套码”，以借此抢占更多商户资源。
因此此次费率调整，看似餐娱类商户受益最大，但对长期都是使用0.38%费率的商户而言，经营成本反倒增加。
“而一旦取消分类，灰色利润消失”，业内人士认为，此举也将在一定程度上打击商家和POS机代理商的积极性，影响POS机的发展。
刷大单得想想
手续费或要自己出
有的人月工资只有两三千元，却可以月均消费五六千元，靠的就是用信用卡实现提前消费。过去信用卡给大家带来刷卡消费的便利，但此次新规后，我们手中的信用卡还能好好刷了吗？对各商户而言，他们是该为此高兴还是发愁呢？
【消费者】
想刷信用卡买家具
商家竟称POS机坏了
市民黄先生最近刚装修完新房，正着手购买家具，他在一品牌家具店相中了一套6万多元的实木家具。
此前装修黄先生就花去了30多万元的储蓄，而他刚好有一张额度10万元的信用卡，家具就准备先刷信用卡购买。
当售货员得知他使用的是信用卡后，表示店里的POS机坏了不能使用，只能付现金。
“当时我还挺纳闷，现在谁还带那么多现金买东西呀，再说手头确实没什么现金了。后来另一位店员说漏了嘴，称是现在刷信用卡手续费高而且不封顶，这才知道店里是不想承担400元的刷卡手续费。”黄先生说，后来他让店员打电话请示店老板，经过协商他与店家各自承担一半手续费。
“要不是手头实在没钱，又急着购置家具，多花那手续费也不太甘心。”黄先生表示。
【商家】
餐饮老板：手续费省一半多
虽然有餐饮商家会通过套码来调低刷卡费率，但对那些原本就安分守己的商家而言，他们这次应该高兴，因为成本支出会明显减少。
市区一家连锁餐厅老板吴先生最近就挺开心。他说餐厅现在每天刷卡20多笔，单笔消费在几十元至几百元不等，一年刷卡手续费1万多元。
现在刷卡手续费从1.25%一下降到0.6%，所要承担的手续费降幅超过一半，开支着实节省了不少。
而另一家餐饮店老板称，目前一般餐饮和超市内消费都以小金额为主，且现在不少人都喜欢微信或支付宝付款，加上现在餐饮店多和团购网站接口，这些也都不用刷卡。信用卡消费产生的手续费对餐饮经营来说影响不大。
家具店：抱歉，刷卡手续费需自理
市区一家连锁家具店负责人也愁得很，原来顾客在刷卡消费1000元时，他们只要承担3.8元费用。调整后，每1000元要承担五六元，一天多了几十元，一年就多了上万元。每个客户都要刷信用卡买单的话，手续费是笔不小的运营成本。现在人工成本那么高，店面租金都在涨，这样肯定吃不消。
“建材生意，往往交易金额大，但利微薄。有些客户还想刷信用卡来换积分。新政出来后，经营成本就大大提高了。所以，现在要么请客户不要用信用卡消费，一定要刷信用卡就请自己承担手续费。”这位负责人说。
目前也有部分4S店表示需客户负担多出的刷卡成本，或者干脆拒刷信用卡。
一家4S店工作人员称，如果刷卡金额小于5000元，可以申请免收手续费。如果金额较大，所产生的手续需顾客自理。市区一家奥迪4S店工作人员小吴说，8月份公司卖了120辆车，营业额是3000多万元，公司承担的手续费是几万元。如今《通知》一出，公司的信用卡刷卡费率是0.6%不封顶，如果按上个月的销售额，公司要承担的手续费就是20多万元，等于送了一辆车出去。
揭秘
POS机背后的利益博弈
一笔手续费分成7:2:1 发卡行拿最多
大家平时消费后，刷卡、输密码、签字然后走人，却不知这个可能不到一分钟的时间里，有至少三方机构在背后分钱。
一位银行业内人士陈先生介绍，POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费，这些手续费根据国家规定是卖家承担。
在新规之前，生成的这笔手续费分成是7∶2∶1，发卡行取七成，收单机构（指的是提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金的结算，包括收单银行和第三方支付公司）取两成，银联，即转接清算机构分一成。
陈先生举了个例子：客户买一件10000元的商品，商家拿着收单机构发的POS机，刷客户卡，打出签收单，然后拿着签收单去向收单机构清算，（非实时，一般隔天到账），收单机构根据合同约定付给商家9962元，其中按0.38%费率扣除38元手续费。
那么这38元去哪了呢？
收单机构拿着商户的签收单发给银联去清算，银联要抽走手续费中的10%作为清算费，即3.8元，而收单机构获得其中20%的7.6元。
而发卡行接到银联的清算文件后，看到这笔消费，就把10000元从客户的账户上扣掉（称作入账posting），并记上账单准备发给客户。然后按照和银联的协议，抽走手续费成本中的70%，即26.6元。
陈先生也补充说明，如果收单机构和发卡行是同一家机构，那手续费90%的分成都由银行获得。
POS机各级代理遍地开花
多拉商户多赚钱
一位资深POS机泉州总代理刘先生介绍，要业务推广，第三方支付公司会在全国各地诚招代理商，目前POS机代理商在泉州遍地开花，除了地区总代理，还有上百家各级子代理。有的总代理如果业务推广好的，光在泉州每月的交易流水就有10多亿元，而泉州总的POS机交易流水可能不低于百亿元。
代理商要向第三方支付公司缴纳押金和保证金，代理商则可从结算费率中获取分润。比如商家付出了38元手续费，代理商按分润拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手续费成本的两成，银联3.2元，占手续费成本一成，发卡行拿走22.4元，占手续费成本七成。
和支付公司签约有几个级别，市代、省代、国代。一般市代只能在本市收单，省代可以在本省收单，国代可以全国收单，权限不一，保证金也不一样，分润比例也不一样。比如一般市代的分润比例是结算费率的70%起，刷卡金额达到1亿元以上可以提高到75%。但是国代的分润比例起步就会高一些。
分润都是按万分之几计算，所以在刷卡量不多的情况下不管给多高的比例都没有多少区别，代理商要更多获利，就要在自己的收单市场尽量开拓存量商户。
焦点
POS机线下市场面临大洗牌
分析：移动支付 可能更加“火爆”
一名支付宝泉州城市服务商吴先生介绍，现在市民外出消费，无论是餐饮、酒店、超市等，随处可见支持二维码支付的商家，用户的移动支付习惯正在逐渐养成。
“未来的趋势很可能就是移动支付。”吴先生介绍，以往POS机刷卡都有7∶2∶1的手续费分成，而像支付宝有自己的清算中心，跳开了银联，直联银行。目前商家在使用支付宝收取手续费为0.55%，快消品0.38%，部分优质餐饮客户0扣率（由支付宝城市服务商提报推荐）。微信支付结账需要支付的手续费是交易总额的0.6%，这一费率相对于此前POS机的费率在餐娱、百货等行业有绝对优势。按照《通知》的调整，移动支付手续费优势明显，支付宝更为明显，还可以实现实时到账。
而当出现大额交易时，支付宝怀疑商户有套现嫌疑，出现交易异常，商户的二维码支付平台可能就会被冻结。
银行：推优惠多发信用卡
POS机也可“移动支付”
银行业内人士陈先生表示，行内人都清楚，此次这份《通知》已是酝酿多时，各银行也都提前做好了打算。
过去刷卡手续费是7∶2∶1分成，如今则是8:0.5:0.15，由此可看出，发卡行的收益可由此提升。由此，银行会推出各项措施以利于持卡人提额，还会倾向于向高端客户发卡。
而收单机构的利益分配明显减少。此前第三方支付公司占据了收单方的大市场，这次无疑对他们产生了一定打压效果。
陈先生说，随着第三方支付牌照的放开，越来越多机构介入POS机线下收单市场。第三方支付公司往往采取代理商模式，由代理商在当地拓展商户，不少机构为此打起收单价格战，收单市场混乱，给了不法分子可乘之机。
链接
手续费转嫁属违规行为
可拨打95516进行投诉
国家发展改革委、人民银行相关负责人早前接受媒体记者采访时曾表示，银行卡刷卡手续费不向持卡消费者收取。此次的调整不仅不会增加消费者支出，而且有利于消费者获得更好的刷卡消费体验。
根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担。在全国范围内，银联卡刷卡消费，不分异地本地都不向持卡人收取任何手续费。
刷卡消费后结算方是银行和商家，按照当初安装刷卡机时的相关协议，应是商家向银行支付一定比例的手续费。因此，如果刷卡消费时被要求加收手续费，持卡人有权拒绝，并可向中国银联客服热线95516进行投诉。
