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保险简易君 银行保险入坑指数：5颗星银行保险俗称银保，是保险公司与银行合作，在银行营业网点销售的一系列保险。 买了银行保险的人，起初都不是自己想要买。大部分都是去银行存钱，被销售人员推销后，出于对银行的信任，糊里糊涂就买了。推销内容基本上都是“这份“保单”其实相当于存钱，收益要比银行利息高等等”。平常人哪有什么判断能力，于是莫名其妙入了吭。 银行与保险公司合作推出银行保单 银行保险销售误导多为混淆概念，将保险与存款或其他理财产品混淆，还会夸大收益，利用消费者逐利心理，夸大保险产品实际收益。 很多风险性因素，比如保险期限、退保损失销售人员都不会详细说明，很多老人买了后，以为是存款5年后就可以拿出来了，结果去银行领取时，又告知这是一份保险，是交费5年，期限是10年，还要再等5年才能领，现在领取就是退保，可能连本金也拿不回来。 点评 坑点1：银行保险大部分都是伪装成理财产品，被销售人员夸大收益，实际收益是非常低的，有的七八年才能回本。你们想想，你存的钱里保险公司要给银行一部分渠道费用、又要给销售人员佣金、自己还得赚一部分，还哪有钱再给你更高的收益啊！ 坑点2：前期急用钱想拿出来还有损失，买的是保单，前期退保会有损失。由于销售人员不告知，很多人以为跟银行存款一样，就算没到期，最少本金还在，结果被吭的很惨。 如果你是保险小白：切记银行保险不要买！不要买！不要买！ 万能险入坑指数：4颗星万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。所以万能险真实的意思是灵活非我们理解的万能。 简单理解万能险：给你一个万能账户，你可以向里面存钱，并且一定的收益；另外有附加保障，每个月会从万能账户里扣除一定的保障成本，来维持这份保障有效。当有一天保障成本扣除后，你的账户里的钱为零，保单就自动失效。更形象的比喻：自己需要每天吃饭维持生存，当有一天自己赚的钱不够自己吃饭用的，那就饿死了。 首先万能险不是万能的，很多人买了万能险，以为是什么也可以保，什么也可以报销。结果理赔时跟保单责任不符合，导致理赔失败。 其次万能险的费用扣除一定要看清楚，前5年你交的保费会扣除一定比例后才会进入万能账户里。保险公司销售的万能型保障险，销售人员很喜欢卖年交费六千，交20年，保终身这类型的产品。因为这类万能险在前5年费用扣除：第一年6000以下，保费会扣除一半后进万能账户，第二年也接近25%;第三年扣除近15%等等，扣除5年后才不会再收费； 相当于前5年你扣除的费用都让保险公司和销售人员拿走了。保障额度也非常低，就是6000元然后设定你能买多少的额度，活到老扣除完保障成本后，你账户里的钱为零。 坑点1：万能险是比较复杂的，它可以附加在很多类型的保险上，导致保险责任更加复杂，一般销售人员都看不懂，更别说能给客户讲清楚了，当自己都不知道自己买的是什么保险，还谈什么理赔呢。 坑点2：万能险的费用扣除，保监会对万能险前5年初始费用扣除有范围规定。保险公司为了让销售人员更有动力去销售此类保险，设定的初始费用全部以保监会规定最高上限。明显是最大限度榨取客户利益。 总结：万能险好像“洪荒之力”，利用好可以造福天下，利用不好将会伤及自身。如果是保险小白建议保障和理财不要组合起来，保障就用纯保障型产品，理财就用纯理财产品。万能险在目前还是比较混乱的，如果想用它理财，一定要注意费用的扣除规定。 分红型的保障类保险入坑指数：4颗星买分红保险的人基本上都有一个心理：“以后有风险用来保障，没风险用来养老”。本着不吃亏的原则去买保险。保险公司也很开心，也正是利用中国人的这种心理，推出很多杠杆比极低的保险，分红类的只是一种。 保障类的分红保险：像意外险、重疾险、寿险等；给这类保险加一个分红功能，就组成了分红型的保障类保险。 这类保险的最大的特点：保费极高、保额极低、分红极低。 切记买保障型的保险是以小博大，如果有一款产品需要交10万，赔付才11万，那么它一点意义都没有。这类保险就是利用我们买东西“不吃亏的”心理，把保费设定很高，基本接近于理赔保额，最大限制收保费而已。而分红仅仅是一个噱头，分红多少并不是以你交的保费为基数，而是跟保单现金价值有关，前期现金价值非常低，那一点点分红真不够看的。 文章是最近一朋友推荐给我的，觉得很有意思所以发出来了。 其实保险在我看来本身是好的，只是很多销售端误导了大众，效果与收益存在很大收益。这是目前国内对于保险不太信任的根本原因。 像国外，保险是大众最基本的投资理财方式，也是普及度极高的一种理财产品，但到了国内却有些变了味了。 最后说句，保险有保障功能，银行理财没有，这是它们的本质区别。作为购买者的我们，不能又要马儿跑又要马儿不吃草！ |
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