|
最近互联网保险的创业潮很火爆，又有很多读者询问，今天就跟大家聊一聊这方面。 直接说结论吧：如果不在产品供给端做彻底变革，互联网保险在未来3到5年都没有戏！互联网保险从业人员的市场价值很快面临萎缩！99%的互联网保险创业项目会死亡！ 第一，互联网保险的供给端变革。 最近“供给端改革”这个词汇火的一塌糊涂，这里谈互联网保险尤为贴切。无论是保险公司的电商还是互联网保险的创业，保险产品供给都是绕不开也是从业者不愿直面的，那就是产品的供给并不掌握在自己手里，保险公司的意愿和保监会的脸色决定着你的互联网保险产品能否出生，是合法公民还是非法移民。 不仅如此，保险产品的设计还受到现有的产品精算规则的约束，产险公司灵活度相对高，寿险公司则是束缚重重，指望在现有的规则下互联网保险有大爆发是不现实的，对于第三方而言缺乏产品的定价权则是非常致命的，很多所谓的创新根本无法进行或者是缘木求鱼。 反观其他的互联网金融创新，其成功的根本经验有2个：第一，产品供给和形态是现有监管和市场体系所欠缺的，解决了产品创新与供给问题；第二，高频价值创造和价值发现的功能发挥到极致，无论是P2P还是类似于券商第三方服务，都解决了信息不对称，为用户提供了高附加值。互联网保险具备吗？ 第二，互联网保险的思维模式。 互联网保险的1.0版本是传统保险电子化，2.0版本是传统保险渠道化，3.0版本是所谓的场景化，4.0版本是全业务的互联网化，现在大部分处于2.5版本，少部分3.0版本，4.0是终极版本吗？这些并不重要，重要的是用什么样的思维模式。 现在几乎所有的互联网保险，最大的一个误区是用传统的零售电商的商业模式和运营模式来做保险电商，这并不是否定传统电商，而是姿势出现了问题。最终还应该是回归到金融保险产品的特殊属性，采用传统电商的合适手法，而不是本末倒置，将电商放在首位，保险产品配合电商的做法。 所以，我们看到大量的互联网保险和创业项目，采用了所谓的垂直、小而美、碎片化、流量变现、平台思维、补贴烧钱，等等不一而足。至于这些东西是否真得适合互联网保险很少有深刻的思考。之前笔者提到的保险产品的低频、非刚需、严监管等8大属性，决定了很多传统电商的打法是不适合并且无效的。 金融保险电商如果不能在当下获得客户并且盈利，那么在未来更不会，这句话可能很多人都不会理解。传统电商强调用户数量和规模，可以靠未来消费赢得客户，牺牲短期价值以获得长期价值；金融保险电商则只能靠当下，金融保险产品的现金和风险属性决定了用户黏性和忠诚度都很低，没有了当下就没有了未来。传统电商流量可以烧钱烧出来，金融保险电商的资产和风险管理能力则没办法。 第三，互联网保险的创新姿势。 既然强调互联网保险，那我们就应该不忘初心：互联网带给人们的是效率的提升or成本的降低or附加价值的增加。如果互联网保险无法做到，甚至打着互联网思维的旗号，给客户增添了负担，所谓的创新都是不负责任、耍流氓，娱乐化需要但只是附带，而不是核心。 作为从业者的我们，真得不要浮躁，天天为那些乱七八糟的产品创新、模式创新所激动，为其摇旗呐喊，很简单的标准：它能为我们带来什么，是增添了你负担还是减少了，是你内心真正想要的吗？作为消费者你愿意为其买单吗？回归到一个普通人，很多问题其实都有答案。 金融产品尤其是保险产品，其实并不是一个小众的市场，而是一个在全社会层面具有普遍需求的市场，瞄准消费者的痛点，围绕保险产品的本质属性，去创新产品和运营模式，而不是好大喜功，天天琢磨着怎么搞个一鸣惊人的东西。决定你胜出的不是你做什么，而是你不做什么。就这个方面而言，弘康人寿值得钦佩和学习。 真得无法想象，直到今天，我们的互联网保险除了运费险、延误险等少数几个创新性的产品之外，我们很难找出几个像样的可以真正让消费者认可，解决大众普遍需求的产品，而把大部分时间、精力和金钱消耗在争夺眼球和娱乐同业上面了，我们拍照真得是为了获得别人的“赞”吗？这是行业的悲哀，更是从业者的悲哀。 互联网保险的创业，也适用类似的逻辑，其艰难程度要远高于保险公司，核心的还是因为保险行业产业链的附加价值低，摩擦成本低，保险公司的替代效应强，很多第三方自然无法生存和立足，为那些行走在创业路上的拓荒者们加油！尽管我并不看好。 写在互联网保险轰轰烈烈开展3周年之际，惟愿互联网保险真正让消费者的生活更美好！ |
|
|
