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百度金融副总裁 黄爽 2016年百度立志要做伟大的金融科技公司。而如今，百度又准备在消费金融的风暴下施展自己酝酿已久的“炼金术”。 做真正的金融科技公司 几乎全世界的金融家都嗅到了金融科技（Fintech）可能带来的巨大变革，今年全球的权威金融媒体纷纷把人工智能作为了自己的头条选题之一。但另一方面，并不是什么样的金融公司都可以轻易称作金融科技公司，尤其是那些为逃避监管而更名包装成“金融科技”的互联网金融平台公司。 从2013年至今，百度金融5年内经历了百度理财平台上线到组建金融服务事业群组（FSG）。如今，百度金融服务事业群由消费金融业务、百度理财、钱包支付业务、为主体的整体框架构成。 金融科技这个概念在时下的新金融领域炙手可热，产品与业务层面的创新能力已经不足以成为一家企业安身立命的核心竞争力。而作为最有技术基因的巨头之一，百度的技术基因正在全面注入百度金融，以人工智能、大数据、云计算为代表的科技能力成为百度金融最核心的竞争力。未来，身份识别认证、大数据风控、智能投顾、量化投资、金融云、智能获客成为百度金融发展的六大主要方向。 百度副总裁、负责消费金融业务的黄爽认为，百度金融要做的事情是锻造一种金融科技在金融场景里面的能力。她也道出了百度金融想成为一家真正的科技金融公司的愿景。 打造闭环消费金融生态链 与国内消费金融市场相比，美国个人信贷业务发达最显著的特点就是美国人今天花钱明天还，调查显示，超过70%美国人习惯了提前消费的模式。 随着我国消费结构升级，消费金融接入了各类消费场景。如今中国人的消费观念正逐渐改变，正在从吃、穿等生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费升级使得消费金融迎来爆发时刻。 据黄爽介绍，目前百度金融事业部消费信贷平台业务主要分为四块。第一块是线上线下结合的产品：教育分期；第二块是纯线上信用贷款；第三块是房生态的产品，第四块是今年才上线的小微企业贷款。百度如今以一站式“线上＋线下”合作模式形成闭环金融链条，黄爽称之为“B2B2C”的模式。当下，金融公司的模式绝大部分是B2C的，通过研发产品、提供服务去获客，从而完成收益。而“能力输出”显然是B2B2C的生意，一方面连接线下消费机构，一方面连接个人用户，进行有效的风险控制，并提供资金，围绕金融机构的需求，提供基础能力，从而让机构更好地服务C端用户——这是平台级的思维，是筑巢引凤式的开放生态之举。 以百度“有钱花”为代表的平台级消费金融模式。其主要目的是建立消费金融平台，凭借自身的流量、场景、数据、人工智能等技术优势，主动触达到消费金融的需求方，双方在合作中又逐渐形成了百度生态圈，是百度金融一大创新点。 值得一提的是，百度金融已在教育分期上已经做到了市场排名第一。目前，百度金融教育领域的信贷服务产品主要有两块内容，一块针对教育培训用户，如解决学员培训学费问题，提交申请后，最快一分钟出结果，且手续费零起步；另一块针对教育培训机构，为它们提供金融信贷支持，针对教育行业痛点提供定制化解决方案。这两块均是针对职业教育领域。 在黄爽看来，中国的消费金融信贷市场广阔，但其中小额消费贷的市场竞争最为激烈，针对白领人群，信用卡和白条、花呗们打得不可开交，而蓝领人群也有各家消费金融公司和创业公司一窝蜂地挤进去。相比之下，在教育、房产、旅游等消费场景市场还能大有所为，拥有强大资金体量和流量支持的百度选择抢占这个市场，显然是要和京东金融、蚂蚁金服等形成差异化竞争。 互联网巨头之间的战役 BAT及京东之所以被称为互联网巨头，是由于垄断了70%以上的用户时间。巨头们一手掌握着流量，一手掌握着流量背后所代表的场景，而流量和场景又恰好是金融变现最好的方式之一，这也成为了互联网巨头向金融领域高歌猛进的充足理由。 以支付宝花呗与京东白条为代表的电商场景消费金融。两者都是电商背景，电商与支付是天然相关的，因此命运也自然被绑定在一起。其以电商平台为依托，支付作为入口，消费者由于绑定了用户的银行卡，甚至是用户将钱存放在第三方支付平台上，最终在电商平台上产生消费，形成和消费者的强联系，这就意味着消费过程中接入各种金融产品，如消费分期等，这在无形中培养了广大受众的用户习惯。 目前除了支付宝有蚂蚁花呗，京东有白条，百度研发了有钱花，苏宁有任性付，快钱有快易花。在互联网金融1.0时代，一切以场景为王。无论是线上还是线下，信用分期服务都依托于商业机构或者电商、服务交易的特定场景。但是到了互联网金融2.0时代，由于移动时代智能手机的发展，使得网络背后的一个个主体能够被识别。再加上用户在网络上沉淀的各种数据，其个体画像可以被精准刻画。 黄爽认为， 互联网金融的真正爆发，是人工智能和大数据带来的这次冲击。。这次冲击给了像百度这样的有技术优势的公司弯道超车的机会。 近几年，互联网金融已经从资金端向资产端倾斜，黄爽看来，谈及资产端线上化时，需解决三个问题。一是如何通过线上触达需求方；二是核实需求方的真实身份；三是你需要给他匹配什么样的产品形态。 “百度擅长于做第一和第三点，通过搜索引擎了解他人诉求，搜索到的信息点才是最真实的数据，朋友圈里发的可能只是你想成为的自己，甚至有故意经营的印记。”黄爽谈道。百度以搜索立身，不仅拥有风控模型，还深挖了复杂的需求模型和响应模型，例如人脸识别系统就可以帮助百度消费金融高效的核实身份、反欺诈，还能降低人工审核时间，缩短审核周期，使消费金融服务变得安全又不失方便快捷。据了解，百度旗下的教育贷款审批已经可以实现秒批，这就是百度技术实力的体现之一。 如今，随着政府进一步推进普惠金融的发展，科技与金融的关系也越发紧密，技术提高了金融服务的渗透率，更多的人能更好更便捷地享受金融服务了。 “普惠金融的梦想不是给人50％～100%的利息，而是让原来拿不到信用的人，用一个相对正常的利息获取这种金融资源。”这是黄爽作为科技金融类企业少数女性管理者对普惠金融的深刻理解。 外资银行高管80%都是女性 早年毕业于武汉大学国际金融和英美文学双学士，印第安纳大学工商管理硕士的黄爽，在学生时代就是当之无愧的美女学霸，对自己职业发展有较早的规划，且拥有很多不俗的爱好。 一家美国金融公司中走出的数名归国创业者，他们或者创办了自己的企业或或者加入了国内的顶级互联网金融公司，成为国内消费金融领域最引人瞩目的一支力量。这家公司就是Capital One，美国第一资本金融公司。黄爽正是从这家公司成功走出来的一个，她把Capital One称作是“消费金融的黄埔军校”一点也不为过，这段职业经历对她影响最深。 “在一个成熟的金融市场中，敢突破0到1的公司非Capital One莫属，从市场份额较小的银行，到攻入了成熟的、增长缓慢的信用卡行业，再到最后上市，成为今天的美国第四大银行，这是一个奇迹。”黄爽感叹道作为一家世界上知名的消费金融公司，她从中学到太多：如何能够把风险和获客结合，如何真正用非常严谨的数据分析、数据决策和信息技术的框架去解决问题等，都是Capital One制胜的法宝。 黄爽告诉记者，Capital One特别有意思的点在于，公司更愿意用印度人和中国人，因为这两个国家的人更擅长于各种各样的考试，这也更凸显了Capital One擅长于数据为为度称为竞争力的定位。这种模式会逐渐普及于中国的应用。通过人工智能的元素，从数据里面能够挖掘和洞察到更多有意义的事，是践行普惠金融一条行之有效的道路。 回国后黄爽先后在渣打银行等多家世界知名金融机构任职。在2016年履新百度金融前，黄爽还是陆金所执委，是其开放式产品平台的重要架构设计参与及实施者，对陆金所开放式产品平台的设计和实施具有重要贡献。目前，任百度副总裁的黄爽，主要负责百度金融服务事业群组（FSG）的消费金融业务。从陆金所到百度金融，从执行者到开拓者，几次大公司的连续创业，对她而言，都是职业发展转型宝贵的学习领悟。 在金融圈曾出现一个有意思的现象，不同于传统金融公司，管理者多以男性为主，而新兴的互联网金融公司女性的管理者则越来越多。黄爽就是这样一位杰出的典范。 “其实很多外资银行，比如渣打的核心管理层，80%都是女的。因为香港人中大部分男性都去做生意了，最后留在银行圈都是女性。”黄爽表示自己虽然是百度高层中少见的女性，但自己投入工作时早已忘却了自己的性别。对于工作，不会因你是女性而退让三分；也不会因为你是女性，而给自己找任何退缩的借口；更不会因为投入了事业而放弃了家庭。这是大部分人对于女性管理者的刻板印象形成的误区。 她相信，有能力做好事业的女性更有照顾好家庭的能力。人的精力有限，但可以随着人的生活状态变化调节自我时间管理。如今的黄爽，工作中，优先考虑事而不是人情；生活中，她却更多考虑人。未来，她会携手百度金融，见证更多重要的时刻。 |
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