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5月26日，由“支付圈+支付百科”联手打造的「支付开放课」之聚合支付未来·变革在上海举行。来自全国各地的400多名行业相关人士参加了本次开放课，其中包括数十家银行代表、上百家支付机构代表、代理商、聚合支付服务商等相关领域人士。 这是一堂探索聚合支付未来发展方向与生存空间的生动课堂。嘉宾的干货分享，观众的犀利提问，在思想与智慧的碰撞中，我们对聚合支付有了全新的了解和认识。 为什么“聚合支付”备受瞩目？ 在支付圈，2017年至今最火热的话题莫过于“聚合支付”，而监管的两次连续发文则将聚合支付推到了风口浪尖。 今年2月，央行下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》将聚合技术服务商定位为收单外包机构，这是首次央行公开对聚合支付进行定位，并提出四个“不得”对聚合支付进行整顿和规范。 随后，央行再次下发《关于持续提升收单服务水平，规范和促进收单服务市场发展的指导意见》肯定了聚合支付的价值，同时也提出要严格规范发展聚合支付，加强监督管理，加大对违规行为的检查和处罚力度。 那么聚合支付到底是什么？为何会引起监管如此重大的关注？聚合支付应该如何定位？是聚合重要还是支付重要？目前聚合支付有哪些盈利方式或者可发展的方向？ 针对这些从业人员最关心最想了解的问题，支付圈和支付百科举办了本次以“聚合支付”为主题的开放课。通过优秀聚合支付企业嘉宾的分享让大家更全面的了解聚合支付。 本次“聚合支付未来·变革”开放课邀请了行业聚合支付代表机构：钱方好近、盒子支付、喔噻科技、BeeCloud、丰瑞祥、利楚扫呗。以及平安银行、民生银行等金融机构代表。 以下为嘉宾演讲实录精华版： 1 钱方好近创始人李英豪 钱方好近CEO李英豪眼中的支付世界
过去，李英豪和钱方团队认为一次购买行为支付就意味着交易的结束。而现在，支付让付款这件事变成了起点，让商家有了将客户变为用户的机会。比如分析客户数据，当客户有了交易行为后，所有的交易和行为数据都可以沉淀在商家的公众平台上，进而可以对用户的行为进行精细化的分析，优化商家自身的业务。
根据数据，20%的会员可以给企业带来80%的利润，而争取一个新客户的成本是留住一个老客户的30倍。会员和老客户毫无疑问成为商家发展的关键。区别于传统的实体商铺，只有用户办了会员卡，又在付款时出示了会员卡时，店铺才能真正识别这个用户。而现在，用户只要支付、关注公众号、关注商家网上商城，就可以成为传统意义上的会员了，每次登陆以及登陆后的行为，商家都可以识别。
对于钱方好近来说，支付远不止于交易的起点那么简单。支付已经不再是一种行为，而是世界人类生活的连接，连接世界的系统。
盒子支付副总裁 庄晏 盒子支付副总裁庄晏：聚合支付未来商业场景的可能
庄晏表示，传统刷卡时代，商户无法通过刷卡交易知道客户是谁、知道客户喜好、也没办法与客户沟通，支付与商业场景貌似是分离的。而在移动支付时代，通过扫码支付让商户与客户产生连接，这是移动支付时代与刷卡支付时代最大的差异，支付的世界已经发生改变。随着扫码的崛起，越来越多的场景开始介入到支付流程，场景介入以后，让商业与支付的联系更加紧密。
支付并不是商业的终点，聚合支付是支付后商业时代的起点。通过客户ID这个链接点，通过客户关系、服务内容、增值权益、上下游供应链等商户与客户间的连接方式，实现不同商户之间的客户共享、流转，形成商户盒伙人体系，让体系内商户的价值实现共享。同时，通过提供客户签到、交易优惠、偏好推荐、管家服务等功能与服务，让商户生意与客户服务连接起来。商户通过微信公众号、CRM等工具实现客户沉淀，通过交易行为数据库获取客户场景数据，从而将流量价值变成存量价值。
庄晏谈到了盒子支付目前在做的支付后各种商业场景的可能性，其中包括：1、客户权益云，通过客户权益云提供商户可供消费内容（如优惠券）的共享平台；2、广告与流量分发，实现支付后二次消费流量的分享；3、即时电商，通过盒子销售网络及合作公众号实现线上线下的分发；4、大数据风控，基于商户销售场景的大数据风控帮助合作伙伴实现对商户的精准服务。 喔噻科技副总裁 何云飞 喔噻科技副总裁何云飞：收钱吧的开放赋能
在喔噻科技副总裁何云飞眼里，传统的中小型线下商户就像一个个信息的孤岛，并没有办法和消费者产生有效的联系和互动。移动支付跟传统银行卡和现金支付最大的区别就是关联，让商家和消费者之间建立起来了联系。
2015年年初，收钱吧正式上线，组建了近100人的地推团队，同时布局北上广深四座城市。之后，产品进行了一次大升级，将操作方式由商家扫顾客，转变为顾客扫商家二维码。2016年，随着商户数和类型的不断增多，喔噻收钱吧相继开发了包括API和SDK等不同的方案去适应不同类型的客户和应用场景，并在7月份对产品开始收费。
移动支付的基础盈利模型是服务商返佣减去商户获取成本和系统开发、运维成本以及商户的流失。商户流失主要源自商户关停并转、市场竞争因素和系统稳定性，因此，何云飞认为，选择一个稳定的系统是降低商户流失的重要保证。在未来，喔噻科技愿意把积累的商业经验、商户拓展技巧、技术积累、产品创新等各种能力开放出去帮助合作伙伴，提供更有价值的服务。
BeeCloud创始人黄君贤的现场分享 BeeCloud CEO黄君贤：中外聚合支付的发展观
BeeCloud CEO黄君贤表示，聚合支付在中国诞生仅仅几年时间，但是却发展迅猛，短短时间内形成了市场的高度认知和认同。其原因在于，首先，中国整体经济的发展促使消费水平也水涨船高，而整个在线支付的比例还不超过一半，增长空间非常大。其次，由于微信支付与支付宝的普及，中国移动支付迅速发展，人们使用移动支付的行为认同度非常高，中国移动支付增长率连续两年超过40%；第三，中国移动支付在二三四线城市的渗透还远远没有完成，传统企业面向“互联网＋”的转型也远远没有完成，需要大量的推广与行业个性化需求去满足。这几个方面促使聚合支付在中国飞速发展，并且拥有着无限的潜力。
而作为聚合支付的发源地，美国的聚合支付由于商业环境与社会环境的因素，跟中国聚合支付有着许多差异。信用卡消费模式发达的美国，在线支付、移动支付领域的发展反而落后于中国。中国聚合支付的市场空间目前发展潜力更大。然而目前中国聚合支付最主要的收入来源是费率差，盈利模式相对不稳定，商业模式也相对单一。 2 圆桌讨论环节 从左向右：主持人寇向涛、钱方好近商务总监赵飞、民生银行创新研究院高级专家金西银、平安银行请结算中心副总经理魏鹏、祥付宝营销总裁李紫建、利楚扫呗副总裁蒋文龙 问题一：今年初央行首次发布针对聚合支付的监管通知，接下来聚合支付如何更加健康稳定的发展？ 平安银行清结算中心副总经理魏鹏表示：央行去年至今对支付产业、账户管理下发了十几篇红头文件，明显加大对支付产业的监管。而这样的频繁出文，加大力度的管理说明什么？在魏鹏看来说明了支付产业快速发展的趋势，为什么这么说呢？魏鹏进一步表示，央行是管理职能部门，任务就是规范和管理金融市场的稳定问题。反观历史今朝，哪个新兴和快速增值的行业不是频频发文。回想近几年的信托行业、典当、小贷、互金等等，只有是发展的快，央行就一定跳出来履行职责。
那么什么才是一个产业的健康发展呢？魏鹏认为，产业链的分段、分级、分层，清晰的划分是监管更是行业归类。央行的一系列管理法规不要单纯的看做是将支付市场管理的没有活力了，而是要知道这是再规范范围。只有这样的划分出来各个行业的半径，才能让分层定性去经营。而不同级别的划分，也促进了单一层级向下的行业有更多产品差异产生，避免恶性无序竞争。举例说明：食品就会分成原材料生产+成品制作+包装运输+零售……而就是不断的细分，让产业中每个行业都有自己的独特性和专业性，从而促进全产业链的发展。 丰瑞祥营销总裁李紫建表示：人行在二月底出具的文件，实际是在鼓励聚合支付的开展，所谓的第四方聚合支付就类似于线下收单服务外包商是一样的代理。只要在业务开展中不触碰监管红线，央行是鼓励的，聚合支付对于商户和银行都是有利的，李紫建分析，对于商户来讲：1.手续费跟线下收单持平或偏低，2.不用再去铺设硬件设备，可以节省上千元的硬件设备成本。
李紫建认为，人民银行更鼓励做支付后的市场，我认为人民银行是支持做支付后市场的创新。
钱方好近商务总监赵飞表示：聚合支付当然要按照央行政策执行相关操作，严格执行真实商户，真实交易，另外通过不断向商户提供增值服务，例如会员、点餐、储值等其他服务来提高单个商户对聚合支付服务商的利润，建立大数据运营和分析基础上来分析各个不同纬度的商户行为以及消费者行为，形成平台效应，有了平台效应之后，可以展开不同合作，增强黏性，也可以控制相关风险。 利楚商务扫呗副总裁蒋文龙表示这个问题有两个方面：一是从本身监管政策方向来讲，年初监管机构发文将聚合支付定义为'收单外包服务商'，在不处理资金清算、交易处理等业务的情况下，鼓励聚合支付发展创新。二，从我们利楚扫呗的认识来讲，我们一直定位自己为技术服务商，先是移动支付的快速发展，商户对聚合支付需求越来越多，我们通过技术和产品能力让商户收款与管理越来越简单。 3 问题二：聚合支付怎么盈利，如何更好的盈利
民生银行创新研究院CPOS负责人金西银表示：聚合支付是个完整的产业链，相比细分领域的广告、流量和商户服务费，它更是银行的吸存工具。通过分析用户、商户多方数据，未来与消费金融、供应链融资集成，实现智能获客，大数据变现。聚合支付领域，以民生银行为例子，民生创新研究院率先提出剥离收单，围绕商户经营提供行业解决方案；剥离重资产，引入商户拓展商，收益共享；引入APP厂商，打造开放生态体系，资源共享。目前在百货、美业、汽车后市场、母婴、批发、影院、餐饮等领域都已推广使用。
平安银行清算中心副总经理魏鹏：聚合支付到底聚合了什么？有人说是支付工具、有人说是账户系统、有人说是支付技术……而我觉得还有一个维度，就是客户粘度和客户需求。聚合的所有服务其实就是要满足最底层客户与时俱进不断增加的需求，从而将客户粘合在聚合平台上。沿着这一个思路，那试想一下。现在银行和证券等传统的金融机构，线下的实体网店近年来有减无增的过程。聚合支付的前端是否就是这些机构的情景端和引流端。每个聚合支付都是金融产品渠道啊！
魏鹏进一步表示，按照这个逻辑，平安银行用共享经济的理念推出“平安共享”平台，将平安集团内部的所有金融产品O2O化。每个聚合支付企业都是我们的渠道商、分销商和共享资源方。
钱方好近商务总监赵飞：盈利其实是一个复杂的问题，内容包括很多，比如商户的留存率、商户单笔金额、商户交易笔数以及公司在这块研发投入。但是还是要围绕着如何让商户可以使用价格更低的服务，提高商户收入这样的使命来做事情，聚合支付服务商更是如此，除了返佣，增值服务尤为重要，终究还是靠产品来改变世界的，会员、点餐等增值功能这些才是改变商户的手段，同时通过新的方式加强商户和消费者也尤为重要，做到这些，真正为商户考虑，那么我相信盈利也不是件难事。
丰瑞祥营销总裁李紫建表示：一、做聚合支付不赚钱，只做支付真心不赚钱，还有很多坑等着你。二、做支付后市场肯定能赚钱，从营销、运营层面入手“支付＋场景”的展现。
利楚商务扫呗副总裁蒋文龙目前扫呗的盈利主要有几点：1，支付返佣。2，增值业务。现在成熟的有支付广告、支付金融的小宝理财与贷款，商户营销与公众号电商与其他运营收益。3，行业支付深度合作与运营。4，基于聚合支付系统SaaS平台的大流量的变现。 火热的现场
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来自： 方珺逸 > 《支付、数字货币及征信》
