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随着经济的发展，人们收入也在不断增加，闲置资金的增多让大家的理财意识逐渐觉醒。随着近两年，央行不断降息、股市震荡不止，越来越多的人开始把理财资金转向更加安全、稳定的银行理财和信托产品。 购买过银行理财产品的投资者，大家都知道，银行理财产品按照收益类型可以分为三类：一是保证收益类；二是保本浮动收益类；三是非保本浮动收益类。前两类又可以归纳为保本类，第三类为非保本类。 然而，许多投资者在购买银行保本和非保本理财产品上时常犹豫纠结，很多人都觉得银行保本理财产品应该是很安全的，而非保本的则会风险比较大。 但殊不知，银行理财产品其实非保本浮动收益类一直占据着主要市场，份额达到八成甚至更多，且非保本类的收益一般要远高于保本类的收益。其实，在人们心中，银行理财就是安全、稳定、放心的代名词，且银行理财产品兑付记录良好。那为何，以非保本类为主的银行理财产品却还是如此安全？这又是为什么呢？ 首先，从过往看，非保本浮动类理财产品其实安全性很高，此类产品收益达标率基本在99%以上，也就是说很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。 那保本与非保本理财产品的区别又在哪里呢？保本类理财产品属于银行的负债，根据银监会的要求，此类产品需要留存一定的保障金，从而减少银行的运转资金，所以此类产品收益相对较低。而非保本类理财产品不属于负债，也不需要上缴保障金，所以收益相对较高。 实际上，保本类与非保本类理财产品的资金投向并无明显差别，投资对象均为国债、金融债、企业债、央行票据、同业存款、货币市场基金、信托等高流动性资产及符合监管要求的债权类资产（每类资产的安全性也有所不同）。由于投资者的风险偏好、承受力各不相同，因此，银行针对不同的人群推出了保本及非保本类的理财产品。 当然两者相较，根据资产的投向不同，非保本浮动类产品相对于保本型或者固定收益型产品的风险肯定偏大。如果投资者一定追求本金安全，从风险防控来看，这个就十分有必要了。但小编想说，非保本银行理财产品最终的风险，还是要看具体这款产品的投资方向、结构设计、收益计算方法、发行人信誉等，而不是从投资收益和‘保本’‘非保本’标记上作最终判断。 多盈理财研究员对记者说道：“很多投资者一听到‘非保本’就‘风声鹤唳’。其实，银行的非保本理财产品发行之前，也是建立在严格的风控筛选体系之下。所以，大家没有必要看到‘非保本’就敬而远之，立刻放弃投资。就像我们多盈理财的风控团队一直追寻的原则就是，产品风险的高低并不是以收益高低、是否保本作为评判标准，主要还是看其产品本身的性质、资金用途、担保、增信措施等，如果是安全、优质的资产，即使非保本也是很安全的。相反，有些收益较低但资信较差、无担保、资金用途模糊等不可靠因素过多的资产，我们反而要敬而远之！” 现在的银行理财产品有明显的风险等级划分，R1（低风险）和R2（较低风险）的一般可以放心购买，本金安全度较高，但是风险等级为R3（中等风险）以上的理财产品就要谨慎购买了，本金及收益的不确定性较大。比如，多盈理财的银行理财通主要精选R1、R2和R3等中的风险的银行理财，安全性高，经过筛选后的产品整体收益率比在银行买普遍高20%左右，性价比比较高。 总结来说，购买银行理财产品并不能从简单的‘保本’与‘非保本’判断。其风险的评估，还是需要从资金的投向、资产安全、担保、个人风险承受能力等维度综合评估。如果投资者缺乏专业能力或者没时间筛选银行理财，可以选择多盈理财这样专业的理财平台，省时省力又安心。 |
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