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“你们平台上线银行存管了么？”一个刚刚注册P2P平台的投资人小林问道。 怎么完全看不出来呢？到底怎么才能知道平台已经上线银行存管了？平台上线银行存管了有什么好处呢？这些问题都藏在了小林的心里，尽管他已经走完了整个注册流程。 2016年11月，小林把自己攒的2万元，存进了第一家P2P平台。平台的客服告诉他，这里的收益比银行高十几倍，平台也绝对不会跑路。“而且，我们平台已经上线了银行存管，是跟广发银行合作的。你可以到广发银行去咨询在线客服。” 小林按照客服的说法，一一验证，得到广发银行在线客服的肯定回复，广发银行在与多家网贷平台在合作做P2P银行资金存管，包括前面这家。 实际上，与小林有相同经历的人，不在少数。那么，存管的体验到底是什么呢？又有什么区别呢？接入哪些银行的存管用户体验会好一点？ 为此，互联网金融新闻中心在已经上线银行资金存管的P2P平台与对应银行进行了深入的体验，本文以北京银行、广发银行、贵州银行、恒丰银行、华瑞银行、华夏银行、华兴银行、徽商银行、江西银行、民生银行、厦门银行、上海银行、浙商银行、江苏银行等14家银行为例说明。 体验千差万别 从银行的角度来说，目前各家银行的存管系统均属于待优化阶段，体验上也无法做到尽善尽美。“很多方面还需改进和更新”，有P2P平台负责人表示。 互联网金融新闻中心发现，北京银行、江西银行、徽商银行、民生银行、华兴银行、厦门银行、上海银行等开发的资金存管系统均为投资者开设了虚拟帐户，江苏银行、贵州银行等提供的信息显示，对应注册的是直销银行的电子帐户，而浙商银行、广发银行、恒丰银行、华瑞银行、华夏银行等资金存管系统未能在用户端看到任何存管银行帐户信息。 新联在线首席运营官陈智诚直言，实际上电子账户模式对于投资者资金安全、不被挪用是更有控制力的。“但是电子账户模式有个天然的缺点吧，或者说也是这些银行做银行存管出发点，就是他们银行方面希望把这个电子账户作为一个获客的手段”。 调查中发现，江西银行、浙商银行、民生银行、厦门银行系的资金存管体验用户评价多趋于好评，而华兴银行、北京银行、恒丰银行等则广为诟病。 “从开户、充值、投标、提现皆没有出现银行的系统，开户完成后，投资人也没有银行账户，这根本就是假的银行资金存管吧？”不少投资人在平台社区、在第三方论坛中抱怨。以华兴银行、广发银行、北京银行为代表的银行均在体验吐槽的前列。 一位北京网贷平台的工作人员表示，感觉银行系统的逻辑比较混乱，存管是真存管。“就是平台方懵逼了，还要给用户付钱，付充值提现的交易费。” 华兴银行“多合一” 互联网金融新闻中心在研究到华兴银行时，发现了一个奇怪的现象：多数平台接入银行资金存管时，会在对应银行开设一个专属的帐户；而华兴银行的数据显示，多家平台使用的是同一个E帐户（电子帐户），也就是说在A平台投资，电子帐户尾号是5046，在B平台投资，电子帐户尾号也是5046，在C平台投资，电子帐户尾号依然是5046。 互联网金融新闻中心发现，浙商银行所提供的银行资金存管系统也与之类似。不一样的是，浙商银行存管帐户的余额是与平台一一对应，属于直接在平台专属帐户里；而华兴银行则多了一个步骤，要先把资金转到其开设的电子帐户里，然后再充值到对应的网贷平台。 实际上，互联网金融金融新闻中心在A平台充值了100元，先进入华兴银行的帐户里面。而这100元可以直接充值到B平台，不受影响。据网贷天眼统计，接入华兴银行存管并上线的网贷平台超过53家。 一位业内人士向互联网金融新闻中心解释，“你在与华兴银行对接的互金平台内投资，共用的同一个存管账户是属于你个人的，就相当于你拿着身份证在银行开了一张银行卡，只不过这张银行卡是你的电子账户。” 存管当中的电子账户，同时也是一个银行的电子账户，用户可以直接通过电子账户，投资p2p，也可以直接去买银行的理财，陈智诚称，“所以说这个钱并不是在平台的体系内，而是在银行的体系内。那银行的一些营销手段、理财产品就能够直接顺畅的到达客户了。” 存管“有似于无” 浙江网贷平台浙金网披露的信息显示，其与北京银行已经达成合作，并完成银行资金存管的上线。而平台在北京银行开设的虚拟帐户可以通过北京银行的公众号查询，但互联网金融新闻中心测试中发现，并未找到该信息。 客服称，如要查询相关信息需要产生交易，方可反馈回执。为了进一步验证，随后，互联网金融新闻中心向浙金网平台充值了部分金额。根据客服提供的截图显示，该笔充值来自第三方支付平台富友支付完成，北京银行已经收到款项。 互联网金融新闻中心索要虚拟帐户信息时，该客服则称，在北京银行虚拟账户查询还在开发中。“之后可以通过他们的公众号进行查询的”，客服解释道。据了解，北京银行提供的银行资金存管均由连连支付或富友支付进行“嫁接”。除浙金网外，上线该行资金存管的还有牛板金、人众金服、黄河金融等7家平台。 与广发银行达成合作并且上线的平台有宜人贷、桔子理财、投哪网和淘淘金四家，相同的是，这四家平台均表示已经简化操作步骤，是为了“让用户感觉不到存管的麻烦”。与此同时，这带来了不少用户的质疑。 以投哪网举例，充值提现无法看到银行存管协议。有投资人在第三方论坛上质疑称其没有帐户，提现充值都没有任何银行露出，“按监管要求来算的话，应该有银行的子帐户啊，这种存管模式应该不合规吧？用户完全不知道这存管是怎么回事啊”。 实际上，互联网金融新闻中心在操作提现时，投哪网来电称，提现可进行由用户撤销，也可以由工作人员方面撤销。而对于充值与提现相关问题，广发银行客服也表示，“具体平台操作建议您直接与平台服务人员联系，这边没有具体信息登记。” 金蛋科技CEO邓巍表示，对于网络借贷平台的用户来说，最简单的辨别方式是在注册绑卡充值的过程中查看是否会跳转到存管银行的页面。通常银行存管后，用户在平台注册时，需要同时在存管银行也开立一个账户。 另一方面，恒丰银行曾积极试行资金存管业务，相比于其它银行，恒丰银行的门槛相对偏低。不过，在去年9月底时，有媒体曝出恒丰银行将放弃资金存管业务。有媒体统计显示，上线恒丰银行资金存管系统的P2P平台超过36家。 互联网金融新闻中心发现，恒丰银行在网贷平台上交易过程中也“有似于无”，仅仅在资金管理页面以文字形式出现，且多数为联合存管。 资金存管由来 实际上，网贷行业提到“银行资金存管”一词是在2015年。央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展指导意见》（以下简称《指导意见》）中就首次出现这样的表述：“除另有规定以外，P2P网贷平台应选择银行业金融机构作为客户资金的第三方存管机构。” 或许这也是真正意义上“银行存管”概念的雏形，而提出这一概念的核心目的很清晰，就是要配合国务院在2014年4月下发的关于对P2P网贷监管划定的“四条红线”中“不得设立资金池”这一规定。 而后，P2P与银行资金存管一次便不可分离。多位业内人士表示，“以银行的脾气，是不太愿意与P2P平台做资金存管的。” 银行作为传统金融中占据主导地位的“霸主”，掌控者绝大多数金融资源，本身就不可避免的带有“趾高气昂”的自我好感，虽然也看好在于平台合作过程中的众多好处，但也不愿意为网贷平台的“生死存亡”做“信用背书”。 银行的用户体验本身就一直被诟病，再加上赚的少风险大，银行不愿意投入更多的技术来对接P2P平台，如今投资P2P平台，最大的风险是平台卷款跑路。之所以能够卷款跑路，关键在于投资人的资金没有银行存管，平台控制人可以随意挪用。这也正是当前监管当局整治和规范P2P平台的重点所在——制定和落实银行存管制度。 2月23日，银监会正式发布了《资金存管指引》，要求网贷平台开设网贷资金存管专用账户，包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。 银行资金存管要看内部的逻辑，如项目登记、交易过程、建立分账管理、交易的环节要做审计等等这些都做的话，就属于银行资金存管。一位业内人士表示，“至于电子账户是不是真的不合规，是不是需要调整，就只有银行内部才知道了。” |
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