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桑尼浅谈:普通人如何做好保险保障规划?

 李孟雅_ 2017-06-08


首先,来科普一下疾病是如产生的?

(8分钟短视频,建议WIFI下观看,土豪请随意)

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保险是骗人的吗?


看完上面关于疾病产生的科普视频,你还会认为疾病离你很遥远吗?

不怕,保险可以为你转移这些潜在的风险,保障你的生活水平不会受到重大疾病的影响。但是,保险不都是骗人的吗?

其实,桑尼和大多数人一样,对于保险的认知,一开始也是道听途说,先入为主的认为保险都是骗人的。因为早期国内的保险公司和从业者为了扩大经营和谋求自身的最大利益,出现了大量保险产品的销售误导,透支了人们的信任度,最终导致保险背负了“骗子”的骂名。

但是,事实真的如此吗?桑尼认为,保险不会骗人,人才会去骗人,说白了还是保险从业人员的道德原因所致。如果真的有买保险的需求,要想不被骗不被坑,要不就自学保险知识让自己变得专业,要不就咨询专业靠谱有良心的保险经纪人去为你服务。


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保险经纪人和保险代理人的区别

 1.代表的利益不同。前者代表的是客户的利益;后者代表保险公司的利益。
 2.提供的服务不同。前者为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务;后者一般只代理销售保险公司的产品、代收保险费。
 3.服务的对象不同。前者的客户主要是大中型企业和项目,后者的客户主要是中小型企业及个人。
 4.承担的责任不同。前者与客户是委托与受托关系,如因经纪人过错造成客户损失,应承担相应的经济赔偿责任。后者与保险公司是代理被代理关系,被代理保险公司仅对保代在授权范围内的行为后果负责。

总结:

保险经纪人是体现客户需求导向的最佳人选。保险代理人是代表保险公司推销产品,而经纪人则是代表客户、从众多保险产品中筛选最匹配客户需求的保险方案,同时协助客户向保险公司获取服务。


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保险的分类


从大方面来说,可分为社会保险和商业保险。

社会保险(俗称“五险”):包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。 

商业保险:分成财产保险和人身保险。其中财产保险又分为财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种。

而大家关注比较多的则是人身保险,即是以人的生命健康为保险标的投保的保险品种,见下图分类。


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内陆与香港的保险理念


因工作的关系,桑尼认识不少香港的朋友,从交往的过程中了解到他们对于自己的人生基本都有提前规划,不管是在保险、理财还是投资方面,而且也很注重自身的外在形象和身体健康的经营。

常常看到一些香港朋友,虽然实际年龄四五十岁了,但是精气神等外在看起来还是三十多岁的样子,问其原因,原来大都有运动健身、保持健康规律的作息时间、良好的心态以及有完备的保险保障规划。

香港人对于保险的理念非常认可,正因为对不确定的未来有了提前的规划,才能保持对生活的泰然自若,活得洒脱一些。虽然香港生活压力巨大,但香港人的平均寿命却能达到85岁左右(内陆人平均),除了有先进的医疗技术,专业和完善的保险服务也功不可没。

而反观内陆保险业,虽然这些年来大家对保险理念越来越认可,同时保险产品也推陈出新和更加人性化了,但保险从业人员的整体素质还是良莠不齐,仍然有不少销售误导和给客户返佣等恶性竞争的不良问题出现。

再加上新兴的互联网保险对于传统保险公司的冲击,保监会也正在大力整顿当前混乱的保险市场,中国保险业良性健康发展的道路还很漫长。


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如何选择合适的保险?


由于保险的分类太多,桑尼就拿与大家密切相关的人身保险来谈谈吧。

首先,一定要记住这5个投保原则:

1.先保大人后保小孩,意思是先把家庭开支10%左右的预算,配置好了大人的保险后(优先给家庭经济支柱买),有多余的钱再给孩子配,因为大人才有能力交保费。

2.先确定好目标再配相应的产品,意思是先了解清楚自己是否有足够的能力去供保单,知道自己为什么买,最后才是买什么。

3.先确认好保险额度再定保费,每个人的身价都是不同的,明星、名人如刘德华、马云和我们普通人的保额能一样吗?

因为保额越高保费也越贵,就拿重疾险保额来说,一般在一二线城市工作生活的人,重疾险保额在50万以上为佳,如果有房贷车贷(例如50万),则最好增加相应的保额(增加至100万),而在三四线城市的工作人则可以适当的调整为30万以上。

当然啦,以上也只是一些参考,实际上还有其他方法去计算保额和保费,例如“双十法则”,在这就不一一展开了。

4.先买保障的保险再配理财型保险。保监会一直都在强调保险姓“保”,意思就是大家不要盲目的认为买保险是可以发大财的,保险的本质是保障,是为不确定的未来转移潜在的风险,保险产品的那些收益也只是为了可以抵御通胀,买保险是牺牲了流动性来获取稳健、确定的保障和收益,理财保险的收益只是锦上添花,保险保障才是雪中送炭。

5.生命本无价,钱财身外物,所以先保人身再配房子车子等财产的保险。

其次,是各位家长比较关心的关于儿童购买保险的顺序和策略,以上仅供参考,应具体问题具体分析后再匹配相应的保险产品(说白了还是要看预算)。

最后,是关于每个年龄段应该选择什么类型的保险工具去配置,因为每个人和家庭的实际情况和所处的生命周期不同,有些人和家庭在预算不多或者财富量足够抵御风险的前提下,是可以选择风险自留的。但是还是那句话,没有最好的保险产品,只有合适你的才是最好的。

(由于篇幅有限,如果还想多学习其他保险知识,可关注桑尼的公众号后回复关键字“保险”,查看往期关于保险的科普文章)

在我们的每个生命周期里,都应提前做好基础的保险保障规划,在此基础上再去安排其他的家庭理财规划,例如理财、投资、子女教育、退休养老、财富保全和传承规划等安排。


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如何看懂保险产品


外行人看热闹,内行人看门道。外行的人选产品,要不就是看哪家广告做的好哪个公司名气大,要不就是道听途说、亲朋好友的人情保单去买产品,而从桑尼的经验来看,要看懂保险产品其实并不难。

内行的人一般都是看合同条款和保额保费的杠杆比率,说白了就是花最少的钱买到最大的保额(性价比最高)。

而要怎么看保险合同的条款最快捷呢?主要看保险责任和除外责任就好了(保什么?什么不保?),另外也需关注健康告知是否严格。


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桑尼自己的保险规划


因为桑尼也有亲身经历,见过许多朋友因为没钱治病,在朋友圈发起众筹、捐款(因病致贫),还有以前的一个高中女同学因积劳成疾而英年早逝,留下老公和可怜的孩子无法继续照顾。

这时候,桑尼常常会思考,如果他们都有提前做好保险保障规划的话,保险公司可以赔付一笔钱给他们,是否对他们的生活又会有不一样的改变呢(钱到用时方恨少)?

也许是在某个特定的年龄阶段,人会快速成长成熟,这个时候的我们不再只是考虑自身,而会更多的考虑家庭的未来。有感而发,以后桑尼自己万一也遇到类似的风险变故,又该怎么面对呢?

正所谓,一分钱,难倒英雄汉,别人是贷款供房买车,而桑尼自己没什么大本事,只能选择提前先给自己做好保险保障规划,这是对自己也是对亲人的一种责任体现。

以上是桑尼结合自己的生命周期和实际情况后作出的基础保险规划配置:

人生阶段:公司白领,而立之年,未婚。父母健康,暂无家庭负担。属于资本原始积累阶段,风险承受能力较大,投资以进取型为主。

保险保额:终身重疾分红险45万(香港友邦),投连险(香港105基金定投)2万/年保费;国内定期寿险20万,消费型医疗险100万,消费型综合意外险10万。

当然啦,不管是保险、理财和投资都不是一次性配置就可完事的,而是需要根据不同的生命周期和不同的市场大环境去做动态调整的,就像没有一味万能药可以确保你一辈子健康一样,最重要的还是要知道你自己为什么要做这些规划,该怎么做,找谁帮你做,先确定好目标再去执行。

文章的最后,来看看7组家庭的一场特别的访谈,你就懂得为什么要提前做好保险规划了。

保险,让爱没有遗憾,桑尼是被视频的访谈给感动了,你呢?


以上内容为桑尼先生原创,仅代表个人观点,如有不同看法也可加我微信一起交流探讨。

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