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6月10日，微众银行首席运营官万军在一个论坛上透露，微众银行旗下的现金贷产品微粒贷2016年底累计放贷量接近2000亿元，截至2017年一季度，微粒贷累计放款额突破3000亿元，累计用户数突破2000万人。 这也意味着，微粒贷2017年第一个季度的放款量突破1000亿元。这也说明，在打磨风控体系长达两年之后，微粒贷开始放量了。 微粒贷是微众银行的一款信用贷款产品，而微众银行的大股东为腾讯。一位消费金融业内人士对36氪分析，对于依托于腾讯体系的微粒贷，“腾讯自身拥有海量数据，可能都不太需要查询用户的征信报告，就能躺着把钱给挣了”。 微粒贷在过去两年针对主流客群的利率基本上为万分之五，也就是年化18%左右。上述人士还称，“之前利率从来不打折，如今看来，微粒贷的利率水平下降空间还很大，这是很可怕的”。 微粒贷针对不同用户的差异化定价已经在进行中了。 36氪记者就在近期收到通知，微粒贷的日利率从万分之五下调到万分之4.5，另一个用户则告诉36氪，他的微粒贷日利率也在近期发生变化，从万分之五，已经降低至万分之3.5。 从上线时算起，微粒贷累计放款额突破3000亿元仅用时两年。 在微粒贷的贷款结构中，99.5%的客户贷款余额小于5万元，88%的客户实际贷款小于2万元，用户大专及以下学历占比40%。 微粒贷自从上线以来一直依赖于微信和手机QQ这两大国民级应用作为获客渠道。 随着这些渠道的用户资源被不断开发，微粒贷也需要进一步开拓场景、丰富客群，这就需要和其他资产端进行合作。 一位接近富士康的人士告诉36氪，微粒贷就曾经希望和富士康官方达成合作，借此获取富士康百万量级的蓝领用户，不过最后合作并为谈成。 微众银行董事长顾敏在去年年底接受21世纪采访时表示，从微众银行盈利的角度来说，“微粒贷”是最主要的利润贡献来源，占到全行盈利的80%左右。车贷业务也比较好，贷款余额已经有几十亿的规模，2017年也会开始盈利。 顾敏透露，在“微粒贷”的放贷资金中，初期全部来自微众银行自有资金，发展到2016年年底大约一半的放贷是来自于微众银行自有资金，这个比例会逐步减少，2017年应该会降到三分之一。实际上，在测试一些新区域时，微众银行会用自有资金，而不会拿合作伙伴的钱去试。直到比较有把握了才会把它拿出来和合作伙伴分享，所以这个比例会逐步下降。 在资金来源上，因为没有远程开户带来的储户存款，在面临极速做大的贷款量时，微众银行颇有些捉襟见肘，顾敏表示，“对于资金端而言，一方面，长期来看，我们还是希望能够在存款上有所突破，这样会比较稳定，但目前仍然还存在很多挑战。另一方面，依托同业机构的资金，微众银行已经发行两期大额存单，也会考虑通过资产证券化（ABS）融资。” 微信这样的入口，意味着微粒贷的获客成本几乎为零，顾敏说，“对微众银行而言，现在有比较明显的机会，一是消费金融，二是小微企业金融。在消费金融上面，微众银行的机会特别明显。因为很多同业在客户成本上没有优势。” 蚂蚁借呗与微粒贷的规模接近。蚂蚁借呗成立于2015年4月，根据支付宝公开数据，今年4月，蚂蚁借呗累计服务用户超过1200万人，累计放款超过3000亿元。 另外，招联消费金融的放贷规模也同样增速迅猛。 在同一天的论坛上，招联消费金融有限公司总经理章杨清透露，目前招联消费金融的累计放款超过1200亿元。根据财报披露，招商银行子公司招联消费金融2016年营收15.33亿元，净利润3.24亿元。 招联消费金融的主要入口包括招联金融APP、联通手机营业厅APP、招行手机银行APP以及支付宝这样的合作方入口。在联通手机营业厅APP上，招联的通过率达到90%，但坏账仅为百分之零点几。 “我当时的定位是空战，以线上为主，从线上才可以把成本降下来。同时，也要依靠科技节省成本，改善主业，防范风险。”章杨清如是说。 近日，一位用户也告诉36氪，招商银行为其开通了闪电贷服务，直接就给予30万的授信和万分之2.3的利率。 隐隐觉得，中国消费金融大跃进正在进行中了。 |
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