港汇保|香港买保险银联|银联停止内陆客户支付香港保险？

boxingqq 2017-06-16

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“注意，银联有机会停止内陆客户在港刷银联卡缴纳保费。”这条消息于2016年10月28日下午在香港保险内部开始流传，此消息瞬间轰炸了整个港险圈子。随后，中国银联连夜发了两则声明并重申监管政策，即银联卡只可以进行个人旅游、消费类支付，不能购买人寿险等具有投资性质的保险产品。

虽然银联称“并未停止支付服务”，但从其近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》中看，口子收紧的态势相当明显。

所以，银联卡仅可用于和意外、疾病等旅游消费相关的项目，并不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。

如今，内陆居民到港除了是买奶粉、抢黄金外，更多的是“赴港投保”了。从2015年下半年开始，越来越多的内陆居民涌向香港买保险。

有的认为，内陆居民热衷于赴港投保，是因为香港保险可以提供以美元计价的保单，绕过换汇额度的监管，实现全球化资源配置，减少汇率波动带来的资产减值，对高净值人群有很大吸引力。

而自国庆假期后，人民币兑美元走出一条明显的贬值曲线，汇率屡创6年来新低，在岸汇率和离岸汇率单月跌幅都超过1000基点。11月23日，离岸汇率收报6.9458。中间一度跌破6.95，创8年新低。

而据香港保险业监理处今年8月31日公布的数据显示，今年上半年内陆居民赴港购买保险的新造保单保费额为301亿港元，占上半年个人业务的总新造保单的36.9%，并接近去年全年总和（316亿港元），内陆客户新造保单保费2016年第一季度为132亿港元，第二季度为169亿港元。而2010年，内陆居民赴港投保为44亿港元，仅占香港总保费规模的7.5%。五年多的时间里，内陆保单占比已激增五倍。

2010-2016年间内陆居民赴港投保数额持续增加

同时，香港保监处数据显示，2006年至2016年内陆居民共计购买了1359.14亿港元（约为1168.24亿人民币）的香港保险，半年保费总额从2006年上半年的15.05亿港元增长到2016年上半年的301亿，10年翻了20倍。

那么，内陆这么多保险公司，为什么一定要去香港买？

无资产增值税和遗产税

香港遗产税自2006年后不需要被征收，富豪们赴港买保险，多是看重避税、避债、避险的资产转移功能。

保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些频临破产的中小业主，把实业抵押给内陆银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓至境外，期望在境外保险权大于债的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

大客户投保的重要理由

英国保X等香港保险公司推出“万用寿险”，动辄以百万美元计价，折算成人民币就是千万元，在中国银联购买海外保险单笔5000美元限额、最多刷卡不能超过十次的限制出来之前，这类保单轻松就能通过直接刷卡的方式过关。

2016年4月，内陆银行暂停个人对公转账香港保险公司业务。从此，这类保险洗钱方式，已经被监管部门禁止。

进行境外资产配置

内陆居民热衷购买香港保险产品很多是在进行境外资产配置。近一个月人民币对美元出现了连续贬值，人民币对美元中间价已累计下调1080个基点，而通过购买香港保险产品，将人民币换成美元出境，分散人民币贬值风险。

购买大额保单转移资产

依照香港和内陆法律，保险独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。利用大额保单往海外转移资产，避免将来可能出现的遗产税，成为不少保险中介机构游说。

通过银联《指引》可以知道，已经在香港开户的人和已经买了香港保险的人不受影响。虽然刷银联卡购买香港保险受限，可能有人会问除了开立香港账户还有没有其他缴费方式，在此根据最近保险公司政策和银行操作实践总结如下：

一. 现金方式——强烈建议重大疾病类保单以此形式缴付首期保费

1. ATM 取款、现金缴费等多个环节有每日限额，如果超过每日上限可以分多日操作；
2. 在香港用银联卡提取港币现金，取款有手续费，每张卡每日有限额；
3. 在国内完成购汇，携带现金入境（每人每年上限 5 万美元；海关官方限额是每人 5000 美元，实际检查不严格）；
4. 友x：每日上限 10000 美金；
5. 保x：每日上限 8000 千美金；
6. 通过保险公司开户行缴费：每日无上限，但是超过 12 万港币的情况下，银行可能要求提供付款人身份证明。