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今天，在大城市街边买个煎饼果子都可移动支付，很多人不但淘汰了现金，甚至连信用卡都已放弃，只需一部手机。 撰文 | 叶克飞 丹麦政府近期公布了计划废除商店接受物理现金的法律规定，服装店、餐馆以及加油站等将逐渐进入无现金时代。此外，早在今年1月1日起，丹麦中央银行就已关闭其在丹麦境内所有的印钞部门，今后不再印刷和制作包括纸币和硬币在内的丹麦克朗现金。 不爱用现金的可不止丹麦人。以欧元为例，其最大面额为500元，近年来，停用这一面额欧元的呼声从未平息。毕竟，此面额欧元的流通率极低，小额支付找不开，大额支付又没人用现金。在欧洲人看来，最有可能掏出一张500欧元的居然是中国人。 这是因为许多中国银行贪省事，为出境客户兑换欧元现金时基本不用小面额钞票，直接甩几张500元面额的钞票了事。所以，网上各路旅行锦囊都会提示你，预约换币时就要跟银行明确不要500元面额，否则到了欧洲很可能会有钱也花不出去。  其实，何止大面额欧元流通率低，小面额钞票的使用率也相当低。在欧洲很难遇到非现金支付不可的地方，银行卡消费都早已普及。近几年兴起的移动支付，在生活节奏缓慢的欧洲（尤其是经济相对较弱的南欧和东欧）其实并没有造成人们想象中的巨大冲击，顶多只算压倒现金支付的最后一根稻草。 相比之下，很多人会认为中国的移动支付更兴旺。毕竟在大城市街边买个煎饼果子和油条都可移动支付，很多人不但淘汰了现金，甚至连信用卡都已放弃，只需一部手机。 前些日子有流窜犯在杭州连抢四家便利店，结果越抢越觉得不对劲，为啥抢到的钱还不够往返杭州的路费？网友们给出了答案：“你们做贼也不搞清楚状况，难道不知道杭州是支付宝大本营吗？”  ▲使用移动支付应用乘坐公交车 据官方统计，杭州98％的出租车和公交车、95％的超市便利店、50％的餐饮门店均已接入支付宝。至于微信，全国已有超过200万家线下店铺接入微信支付，包括路边摊、杂货店等因为基本不会进入银联网络而被认为很难摆脱现金支付的地方。 也正是因为支付宝和微信的倒逼，一向高高在上的银行也开始推行云闪付。 从趋势来看，无现金社会当然无可阻挡，就像金属货币替代贝壳，纸币替代金属货币一样，而且因为技术进步，更新换代速度还会更快。好处当然也数之不尽，如收银效率的提高，降低碳排放，节省造币资源，减少纸币导致的细菌传播，避免假币流通等。  ▲2016年8月8日微信发起的“无现金日”活动 但看起来热闹并不等于真正走在前面，相比丹麦等北欧国家，中国的无现金社会即使看似触手可及，仍面临重重阻碍。 北欧国家的无现金社会，依托于极为发达且基本无城乡和地域差别的经济，以及良好的社会治安体系。而且，在移动支付诞生前，已拥有长久且成熟的银行卡支付体系，使得人们早已习惯了纸币的低使用率和安全的支付环境。 中国社会则没有经历过真正成熟的银行卡支付体系，跨越式进入移动支付领域固然少了“历史包袱”，但基础并不牢靠。地域经济发展更是极不平衡，杭州乃至北上广并不具备普遍意义。代际之间也有差别，老年人对移动支付的接受度明显不及年轻人。  另外，北欧地广人稀，气候寒冷，连排队等车都每人相隔数米。对个体意识的看重，对过紧密接触的抗拒，其实也是移动支付的深厚土壤。这种人文环境，中国同样不具备。相反，对储蓄的看重，“把钱攥在手里才踏实”的固有心理，某种程度上还会制约中国的移动支付发展。 这一说法并非无稽，同样经济发达，社会体系之健全甚至强于北欧的德国，移动支付发展就明显逊色于北欧，从数据上来看甚至是欧洲最喜欢使用现金的国家，多少就跟德国人追求踏实的保守心态有关。 人工成本也是一大因素。北欧国家普遍人工昂贵，商家恨不能少几个收银员，自然热衷移动支付。相比之下，现阶段仍在享受人口红利的中国，即使只是为了提供就业机会，也会在许多方面放慢脚步。 最大隐患仍是安全，无现金社会在杜绝假币和盗抢方面大有好处，但高科技犯罪率却节节上升。个人隐私的暴露和被滥用，黑客的攻击，电子诈骗的出现，都将成为巨大的社会问题。在这一点上，中国所面临的问题远比相对健全的北欧突出。  与其期盼中国一步迈入无现金社会，不如分步骤进行——北欧国家最先健全移动支付的其实是公共领域。相比之下，中国的移动支付集中在商业领域，除少数城市外，政府公共事务、社会保障领域的移动支付实现度都并不高，跑腿加排队仍是民众办事的常态。我们的无现金社会，不妨从政务普及做起。 |
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