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清华大学管理学博士，英国伦敦政治经济学院博士后，CCTV2每日财经评论节目和中国经济网财经评论员，个人研究和关注兴趣是财政与社保政策，致力于社会保障、税收、民生等政策的分析与面向大众的解读，希望成为您的私人民生政策顾问。 为什么很少有人自己交社保？ 来自胡观世事 00:00 05:12 ——省流量看文字版—— 大家好！我是老胡，欢迎您捧场胡观世事！ 1 最近总有些朋友问我：说我是自由职业者，那没有单位给我缴费，我就是自己缴费，那我和那些在企业当中缴费的这些职工比，我的这个社保待遇合适不合适啊？ 今天老胡就明确地告诉你：相对于企业职工来说，自由职业者缴费，你缴的相对多，领的相对要少。 2 我们知道这个自由职业者和企业职工缴费是有巨大的差别的。 首先从这个参保性来看：自由职业者是自由的，你是自愿的，就是可以交也可以不交。但是企业的职工是强制的，你只要签了劳动合同，就必须要缴纳社会保险，而且你不能选择，我是多缴还是少缴，没有选择的余地。 第二，我们说企业职工的最大特点就是有工资的，这个企业的人力资源和财务把这工资发给他，是有证据可以查的。所以企业职工他缴的那个缴费基数是由政府的主管部门来确定的，不是你想缴多少就来缴多少。主管部门确定的是根据你的数据来给你生成和计算的。 那么自由职业者就不行了，自由职业者他的收入是波动的，不是很稳定，也没有那么多证据可以查。所以他要想参保，就得按照当地社会平均工资，或者一定的比例作为缴费基数。也就是说整体来看，自由职业者缴费那个基数，其实比企业职工往往是要低一些的。 3 我们再看这个缴费比例。 因为企业职工他有自己的老板，有自己的单位，所以单位给他用他工资的20%进行缴费计入统筹账户，那么将来退休后就领取基础养老金。大家注意，也就是统筹账户的缴费职工自己是不缴的，单位给他缴的，那么职工个人只需要缴纳他缴费工资的8%，他自己缴的所有钱都进入个人账户，将来是领取个人账户养老金，简单说就都是他自己的。 但是我们再来看所谓自由职业者，自由职业者我们说他得特点是没有单位为他缴费的，没有单位，自由职业，所以所有的费用都是自己要交，费率也非常高，达到多少呢？一般是社会平均工资的20%。 4 所以大家可以看到了，从缴费这个角度来看，自由职业者缴的要比企业职工的费率高的多，但是你缴那么高的费率可只有8%能进你个人账户，那12%相当于自由职业者是为统筹账户里领取养老金的老人在缴费。 而如果你是企业职工的话，你自己只要缴缴费工资的8%，而且都是进入你个人账户将来归你个人使用，但是是由企业代替每个人为其他人缴费的。而我们说自由职业者是所有缴费都要自己缴纳的，没有单位为你缴纳。所以，在缴费上我们说，自由职业者和企业职工相比是要吃亏的，缴的相对要多。 5 再看看领取待遇。 我们知道这个基础养老金，它和缴费工资的高低是成比例的，你缴费工资如果高，你领的可能要高；缴费工资低，你领的要低。那么企业职工它的缴费工资是可能高于社会平均工资的，因为我们说这个企业职工最高可以高到社会平均工资的三倍做为缴费工资。 而自由职业者是不能的，他的缴费工资最高就是社平工资，不可能超过社平工资。那这样在公式里一计算的话，如果是同样的参保的年龄，同样将来退休时的缴费年限的话，一般自由职业者的养老金要比企业职工的养老金，就同样情况下要低的多。所以大家可以看到，我们这里讲叫内部回报率，就是比较我的缴费和将来的待遇。养老保险对于自由职业者来说，这个内部回报率实在是不高。 6 但是我们要看到，大家缴这个社保，不光是养老保险，还包括失业和医疗等保险。那么医疗保险就是很重要的，有一些地方实行的是捆绑式缴纳，就是你没有办法选择：你要缴就养老、医疗、失业都得缴。有一些地方是可以分开缴的，我只需要缴养老、医疗或者是缴失业性的一项、两项，不一定三项都缴。大家可以根据自己的情况来进行相应的这个对待。 但是我们从养老保险这个角度来看，自由职业者相比企业职工缴的可能更多，领的可能更低，我们讲这个内部回报率就要低一些，低到什么程度呢？比这个所谓一般性的理财产品甚至可能这个收益率还要低。 所以大家在参保的时候，一方面要衡量相关的风险，另外一方面也要衡量这个内部回报率的问题。  |
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