程西

生活好像总是处处与你作对，明明你努力工作，但高质量的人生却总与你相差一步之遥。

为什么刚发了工资还没闻够味儿就已经成为别人的了；为什么同等年纪的朋友都去旅游了而自己却只能做公交车环游所在城市；为什么跟自己同年结婚的朋友现在娃都有了，而自己却不敢要？

其实你一直都知道是什么原因造成的，只是一直不肯接受这个现实——你到现在都还像个孩子 一直沉溺于“享受”却不擅于“规划”。

要知道每个家庭因着本身家庭财务状况的不同，理财方式也是各有不同。比如年薪20W的青年家庭与年薪100万的中年家庭因家庭状况不同，支出也是不同，理财方式更是不同。

我们将家庭状况分类，按照家庭经济主导者的年龄可分三大类：青年家庭、中年家庭、老年家庭，那么面对这三类家庭又该如何理财呢？

——青年家庭——

年龄在35岁以下的家庭称之为青年家庭。这个年龄段的家庭工作年限还不长，事业处于起步期，相对来说收入也不是太多。而且大部分人刚从单身走向婚姻，所以购买房子是他们主要的支出。

青年家庭在做理财规划时，一定要控制消费支出。

青年家庭的大部分年轻人，初入社会，很难抵挡诱惑，时时刻刻充满花钱的欲望。比如旅游、KTV、频繁请客等，因此青年家庭如果想要做好理财规划，就一定要合理支配财产，减少不必要的支出。

另外，青年人去旅游、探险时，一定要做好理财规划，在配置时要考虑一定风险保障。

因为青年家庭的家庭成员比较年轻，本身抗风险能力也就比较强，所以家庭中应加大风险投资所占比例并为日后投资积累投资经验。

在青年家庭阶段中，如果没有孩子就应该要为迎接新生命的到了做好充分的准备，当然如果有孩子了，那更需要大把的资金。

——中年家庭——

年龄在35岁到55岁之间的家庭称之为中年家庭。这个年龄阶段的家庭已经经过了孩子出生、考入大学、参加工作的阶段。这个阶段的家庭正常来讲，事业已到达顶峰、家庭收入也是不断增加，但是相对的支出也是不断增加，比如房贷、购车、子女教育是这个阶段的重点支出。

中年家庭在做这个阶段的理财规划时，一定要充分考虑到子女教育金和自己未来的养老问题并做好提前规划。

当然也可以采用强制储蓄的形式，比如购买一份保险、一份基金定投。另外，这类人群刚好属于上有老下有小的情况，所以家庭主导者起着家庭顶梁柱的作用，如果出现意外将对家庭造成严重的影响。因此在做理财规划时一定要为经济主导者配置一定的保障。

这个阶段的家庭理财应采用攻守兼备的理财方式，设法提高家庭资产中投资资产的投资比重，逐年累计净资产。

——老年家庭——

年龄在55岁以上的家庭称之为老年家庭。老年家庭的主导者在这个阶段以及退休，家庭收入在减少，而随着年龄的增大，身体越来越差，医疗费用在增加，退休后休闲费用也日渐增多。

老年家庭在做理财规划时要充分考虑其资金的安全性。

老年人配置一些意外险。另外家庭传承时这个阶段考虑的主要内容，可以采用立遗嘱、财产信托等有效将财产传承下去。当然，也有一部分家庭资金支配更宽裕，也可以为孙子孙女储备教育基金通过这种方式将资金进行传承。

从现在开始，学着做一个完美的理财规划，总有一天，你也将华丽逆袭。