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支付宝与微信提现手续费

2017-07-04  偈飞

http://finance.sina.com.cn/roll/2016-09-13/doc-ifxvukuq4369774.shtml    2016年09月13日


        微信与支付宝相继取消了免费提现政策,弥补交易手续费成本是主因,但让平台方更乐意看到的一个效果是,用户今后更多将钱用在了场景消费与理财上。

        12日下午一点,支付宝通过官方微博发布公告称,10月12日起,支付宝将对个人用户超出免费额度(2万元)的提现收取0.1%的服务费,在用完基础免费额度后,用户可以使用蚂蚁积分兑换更多免费提现额度。积分的获取方式就隐藏在日常使用支付宝缴费、付款等行为中。

        由于支付宝商家用户被排除在这个新规之外,且支付宝并没有针对快捷支付向用户收费,这次新举措的实际影响效果预计比较有限。说白了,无论微信还是支付宝,本意是不想看到自己成为用户之间纯粹的转账工具,而更希望用户将这里边的钱花掉,提升用户黏性和平台与线下业态的连接能力。

成本压力考量

        12日下午,支付宝官方向《第一财经日报》回应称,这次出新规主要是出于成本压力上的考虑。由于这两年支付场景不断拓展导致用户交易成本成倍增加,照这样发展平台确实会不堪重负。支付宝在公告中将收费原因描述为降低“综合经营成本上升较快”的压力。

        半年前,微信支付就已取消了免费提现政策。马化腾算了一笔帐,消费者使用第三方支付消费,商家会给第三方支付手续费,但如果是个人之间转账,“经过第三方账户,一进一出就又回去了,停留的时间连一天都不到”。马化腾称,即使算上第三方支付平台可以获得的利息收入,微信今年1月份的成本还是超过3亿元。“一进一出我就要承担千分之一的成本,这个数字哪一家都受不了!”

        这次支付宝跟进取消全免费提现,并没有出乎业界意料。手续费等交易和运营成本是第三方支付平台不得不掂量的压力,支付宝也一样,尽管它背后的蚂蚁金服有包括商户交易手续费、贷款利差等丰富的收入来源。

        通常,银行的钱进入第三方支付账户,银行要向这个过程收取手续费,这属于常识与行规。比如消费者在网购时使用银行卡快捷支付,就属于这类过程。但提现属于钱回流到银行账户,只有极少数银行对这个行为收费,这属于普遍受银行欢迎的举动。

        实际上,对支付宝而言,这两年交易成本的成倍上涨的因素中,来自快捷支付的成本是很大一块,只不过支付宝替消费者向银行支付了这笔手续费。支付宝没有选择针对快捷支付收手续费,原因是这个影响范围太大,可能会严重影响交易规模,因此支付宝这次将收费对象瞄准了提现去弥补成本。与快捷支付相比,提现是极低频行为,影响要小的多。

        况且,对于淘宝、天猫卖家以及与支付宝对接的线下商户,都不受这次新规影响,商家用户的提现仍沿用免费政策。


把钱花在消费场景中

        具体来看这次支付宝新规的表述,“只针对增量资金”和“原路进出”是两个核心意思。前者是指,如果用户在10月12日前将支付宝余额里的钱转入余额宝(这部分钱属于“存量”,不属于增量资金),按照“老人老办法”,他在10月12日之后,还是可以将余额宝里的钱任意转到自己的银行卡里,不受新政限制。但如果他是在这个时间点之后将余额里的钱存入余额宝,再想转出时就会受限。

        “原路进出”是指,新规实施后,用户从余额新转入余额宝的资金,转出时只能转回到余额,不能直接转出到银行卡;从银行卡里直接购买余额宝的,可以直接退回到银行卡里。

        除提现之外,使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还款等服务不受任何影响。

        不过,用户方面也存在一条规避路径。如果用户拿余额宝里的资金去买理财产品,到期后再赎回,就不受这个提现新规的影响。因为购买理财产品相当于产生了额外价值。

        这次,支付宝为用户设计的免费提现额度是累计2万元,比微信的1000元额度上限高。如果用户使用完了这个额度,可以用自己的蚂蚁积分兑换额外的提现额度,一般1个蚂蚁积分对应1块钱免费提现额度,且上不封顶。

        从这点不难看出,支付宝的用意是激活蚂蚁积分的使用频率。消费者日常在使用支付宝付款、支付水电煤费用、信用卡还款等,均可获得积分。支付宝方面对《第一财经日报》记者称,这些积分背后对应着像天猫超市优惠等很多线上线下权益,接下来会进一步拓展权益体系,包括与外部平台商家的权益。

        很明显,通过积分权益与提现收费这种“胡萝卜加大棒”举措,支付宝会将更多用户引入消费场景中,这也是它多年苦心布局的核心体系。如果消费者只是拿钱通过第三方账户“过了一遍”,没有产生任何价值与收益,无论是支付宝还是微信,都是不愿看到的。根据第三方支付的商业模式,在用户通过第三方支付消费的过程中,商家会支付给第三方支付一定的服务费,相当于是商家帮消费者承担了资金成本,构成了商家、消费者和平台之间的三角平衡。

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