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“社区金融”这一概念源于西方，并被美国的富国银行发挥到极致。2016年中国担任主席国的杭州G20峰会聚焦“数字普惠金融”，由此，“社区金融”的重要性进一步受到国内的重视;同时，日益激烈的竞争使得商业银行各类业务利差收窄，因此它们开始纷纷布局社区支行网点以深耕零售市场。 “美国的社区金融主要依托银行类金融机构实现，社区银行目前已在美国发展了100多年，是美国社区金融服务领域中最为活跃的主力，也曾因其强大的生命力而被美国政府称为‘美国经济的脊梁’，富国银行就因专注于社区金融服务而逐渐成长为全美资产规模第三大银行。社区金融将是未来中国金融的一片蓝海。”中民普惠董事长庄诺在接受第一财经独家专访时表示。 社区(community)在美国是一个尤为重要的概念。 “普惠金融其实是在美国最先被提出的，而富国银行的占有率是最大的。美国的‘社区’没有围墙之隔，相比之下中国密度太大，因此社区或是中国的居委会则是用围墙板块来分隔的。”庄诺告诉记者。 中民普惠发布的国内首份《中国社区金融蓝皮书2017》提及，美国社区银行总体可划分为两种发展模式，第一种是以“本地化+关系化”为主要特征的中小型社区银行发展模式;第二种是以“规模化+信息化”为主要特征的大型社区银行发展模式。两种模式并行不悖。 长期以来，以中、小、微银行为代表的美国区域性银行以其经营机制灵活，通过对目标区域的长期“深耕”来有效地解决信贷过程中的信息不对称，进而最大程度地满足社区中小客户和居民的金融需求，从而获得了巨大发展。 这一类银行主要有以下几个特点：一是规模有限，数量众多：二是经营范围局限在一定的物理区域之内，分支机构数量有限：三是立足于传统的银行业务模式，资产结构中信贷资产占比较高，负债的主要来源为当地居民存款;四是较为保守的风险偏好，使得这类银行的资本充足水平较高，化解系统性风险的能力较强;五是其核心经营理念为通过长期近距离的接触，与客户之间建立信任关系。六是服务于当地实体经济。它们主要从当地获得存款，并将其发放给当地的个人和机构，在获得有限盈利的同时可有效支撑实体经济发展。这类银行基本都属于以“本地化+关系化”为主要特征的中小型社区银行发展模式。 以富国银行为例，其在全美离社区居民最近的地方设有超过8000个网点，并统称为金融商店。金融商店分为两种，一种是零售金融商店，另一种是超市网点。前者具有独立的经营场所，可开展80多种金融业务，提供百余种金融产品，是名副其实的金融百货商店;后者设置在超市中，提供包括ATM、开户、支票、转账等基础金融服务，通常有专业客户经理提供面对面的咨询服务。 值得注意的是，富国银行通过其社区网点为全美超过三分之一的家庭提供服务，存款市场份额在美国17个州保持前列。富国银行社区银行业务吸引了大量议价能力较低的个人和小企业客户，为其带来低成本的资金来源和高收益的信贷资产，及许多中间业务和其他综合业务，净利润贡献占比一直保持在60%以上。 此外，“交叉销售”也是富国银行赖以成功的商业模式。“向老客户销售更多的产品，不断提高市场份额和钱包份额”，富国银行前董事长理查德·科瓦西维注解道。在核心增长战略目标的设定上，富国银行提出了“Gr—eight(伟大的8)”战略，即希望实现平均每个客户拥有富国8个产品。为了实现这个目标，富国银行花费巨大的投资和漫长的时间在系统和培训上，培养员工的正确认知和导向。 尽管与美国的发展模式并不完全相同，但社区金融在中国的潜力更值得开发。 庄诺告诉记者，中民普惠“一方面对接传统金融机构，例如银行、贷款公司、资产交易所，帮助其在社区获客，中民普惠已经与南京银行、广金所等多家金融机构签署战略合作协议;另一部分就是与100家物管公司签署独家战略协议，共同拓展社区综合服务。” 其实，仔细分析就能发现，“中国存量房100万亿，只要一年占领1%的金融线，就是将近1万亿。提供社区金融服务的空间巨大。”庄诺表示。 至于盈利模式，“因为居民与物业服务网点零距离，例如有业主今日结婚，小区物业是第一时间知道的，结婚接下来就是生孩子，那时我早已经将市内最好的月子中心准备完毕，推荐给业主，她也许只需缴纳一部分保证金。这是真正的普惠，因为资金需求方也许无需支付利息。” 此外，“酷邀贷”也是中民普惠打造中国社区金融服务信息平台的又一步。通过与第三方优选机构合作，由第三方机构筛选上线优质金融服务和产品，中民普惠开发平台和提供领先技术支持，推动社区金融服务的发展。未来，中国社区金融的模式也有巨大的潜力尚待挖掘。 中民普惠是中国民生投资集团(简称“中民投”)通过旗下一级子公司中民未来控股集团设立的社区金融服务平台。中民普惠以社区为基础，金融和科技为手段，居家养老为聚焦点，以“大平台、大金融、大数据”为核心运营理念打造社区金融服务生态闭环。 |
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