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大家接触理财的时候，一定会听说许多理财定律，比如著名的4321定律，买保险时的双十定律等等。很多同学会问，点小融，这么多理财定律，哪些比较实用，哪些是适合我的呢？ 其实很多理财定律虽然很有名，但完全照搬并不能帮你赚钱，还反而可能亏钱。所以今天的点小融课堂就来说一说，有哪些适合家庭理财的财富定律？ 4321定律 首先咱们来说说最著名的4321定律。 4321定律即为，家庭收入分配法。将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。也就是说，假如家庭月入2万的话，那每个月就要有8000元用于投资，6000元用于家庭生活开支，4000元存入银行，2000元用于保险。 另外，如果家庭收入很高，年入百万的情况下，要存20%的收入，也就是20万到银行。这样的比例也太高了，20万躺在银行里，其实按照现在的通货膨胀来看，每年都在贬值，是非常不划算的。所以，4321定律要根据每个人的实际情况酌情增减。比如，20%的收入存入银行其实是为了储存流动资金和强制储蓄。收入高的家庭其实只要存入10%就可以，剩下的用于投资。而刚毕业或者工作几年的小白领，这个时候是包装和投资自己的最佳时机，添置职场衣物、上学习班、充电、交际人脉、人情往来等的费用比较高，那花在日常开支的比例就应该更高一些，舍得投资才有收获，这个时候如果还按照4321定律就有点划不来了。 100/80年龄法则 第二个要说的是100/80年龄法则，主要说的是投资高风险资产的配比，也就是说，用100或者80减去你的年龄，得到的数字比例就是你能投资风险资产的比例。比如你今年30岁，那就可以投资50%-70%在股票等高风险的资产上。而如果你今年60岁，那就只能投资20%-40%在高风险资产上了。 这个定律理论上遵循了年纪越大，风险承担能力越弱的规律，但其实也要根据实际情况来变通。 比如，一个在上海靠拆迁拿到了4套房的退休老人，资产可以说过亿了，其实卖掉一半的房子拿去炒股，纯属个人爱好，也不影响他的晚年生活。 再比如，一个年轻人，可以拿来投资的资产一年有10万，理论上来说他可以投资到股市的资产是一年5万。但遇到了大熊市，或者不善于炒股，5万很可能亏的1万都不剩了。 所以说，高风险资产还是要综合自己的实际情况、经济大形势和风险偏好综合来进行配置。 双十定律 双十定律是大家买保险的时候，保险公司的人最爱说的理论。就是指你买保险的费用要占家庭资产的10%，投保的保额（就是万一你出事后，保险公司支付合理费用赔偿的最高限额）最好是年收入的10倍。但其实，这条规则也并不是人人都适用的。 比如，月入2500的年轻人，本身就是一无所有的草根阶级，这个时候的重点就根本不是投保上，而是提高收入上。 而如果是年入30万的家庭，按照双十定律，一年要花3万元在保险上，保额为300万，而这个花费就未免太高了。点小融以前给大家推荐过一种保险方案，足够兼顾两种收入家庭的保险需求，大家可以结合自身的情况进行调整： 经济一般的家庭为夫妻投保，意外险30万保费300元+重疾险30万元保费1000元左右=1300元/年 经济好的家庭为夫妻两人投保，意外险50万保费600元左右+重疾险50万元保费1600元左右+寿险800元左右=3000元/年 负债定律 而第四个点小融要说的是负债定律，就是指家庭的负债最高不能超过家庭年收入的50%。这负债包括房贷车贷信用卡债等。也就是说，家庭月入2万，那负债不能超过1万。 这条定律在大多数的情况下是正确的，但也不排除高收入的人群利用杠杆来买房的情况，负债可以更高一些。比如，家庭月入10万，贷款了两套房，房贷加上信用卡债等每个月要还6万。有人会问，为什么月入10万，肯定可以全款买房，却要贷款那么多套房呢。因为很多时候，贷款可以利用杠杆撬动更多的资产，原本只能买2套房的，现在能买3套了。经过几十年房价的增长，相差的钱就是一笔巨款了。而这个家庭一个月还有4万开销，足够生活了。 所以，负债定律也要根据每个家庭可以承担的实际情况进行调整。 72定律 最后点小融要介绍的是72定律，这条放在最后，是因为这条是唯一一条每一个人都适用的定律。 72定律就是说，用72除以年化收益率，就可以得出经过多少年，本金就会翻一倍。 这个定律很好理解，就是假如你投资了年化收益率8%的产品，那经过九年本金就会翻一倍，不管你的本金是1万元还是10万元，这条定律都是适用的。这条定律对会让你对资产增值的速度有个直观的了解。 最后，对于家庭理财来说，掌握以上的这些定律并灵活变通，基本就可以满足理财的需求了。此外，其实所有的定律说的都是做好资产配置，不要把鸡蛋放在一个篮子里。而具体资产配置的方式，点小融之前也说过，可以综合理财的三要素，收益、流动性和安全综合考虑，得出一个有梯度的，兼顾三要素的资产配置方案> |
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